Důchod od státu, nebo investice na důchod? Kalkulačka pro výši penze z investic
Srovnání státního důchodového pojištění a důchodu z vlastních investic
Co kdybych neplatil sociální (důchodové), ale místo toho si spořil a hlavně investoval? Jak vysoký bych měl důchod? Odpoví následující kalkulačka, která spočítá orientační výši důchodu podle hrubé mzdy (viz zjednodušený výpočet výše starobního důchodu).
Pokud bychom investovali důchodové pojištění například do akcií, dluhopisů, nemovitostí, uvidíme, jak se zúročí za dobu, než odejdeme do důchodu, i jak ji do budoucna ovlivňuje inflace.
Spočítat pro: minimální mzdu 20 800 Kč, 30 000 Kč, 50 000 Kč, 60 000 Kč, pro ženy, muže.Vedle sebe tedy vidíme porovnání běžné situace, kdy platíme státní důchodové pojištění a dostaneme důchod od státu, a situace, kdybychom s částkou hospodařili a investovali samostatně bez státu. Za dobu, kdy platíme pojištění, či investujeme, zaplatíme celkově stejnou částku. Rozdíl se ukáže v tom, kolik je vyplacený důchod a jakou částku můžeme získat měsíčně jako výplatu penze.
Peníze získané investováním lze i v důchodu nadále investovat: Z částky, kterou jste získali před odchodem do důchodu se měsíčně začne odečítat částka, která se využije jako výplata důchodu, ale zbylé peníze se dále zhodnotí, což zvyšuje orientační výši důchodu.
Podívejte se na rychlé vysvětlení důchodu tvořeného vlastní investicí
Důchodové pojištění
Z hrubé mzdy odvádí každý zaměstnanec na důchodové pojištění 6,5%. To je poměrně nízká částka, další zatížení mezd ale představuje odvod, který ze všech mezd odvádí zaměstnavatel - 21,5 % hrubé mzdy připadá na odvod zaměstnavatele z mezd zaměstnanců. V kalkulačce jsou započteny obě částky.
Pro zjednodušení výpočtu je nastaven běžný důchodový věk 65 let. Pro odchod do předčasného důchodu (nejdříve od 62 let) je třeba zároveň splnit podmínku placení sociálního pojištění alespoň po dobu 40 let. Podrobnější informace o reálné výši důchodu naleznete v kalkulačce řádného starobního důchodu.
Investiční výnos
Ukládat prostředky na důchod má smysl jen tehdy, pokud výnos z uložených peněz překoná inflaci, a to o velké procento. To nebývá u spořících účtů - úrok na nich snížený o daň nepřekonává ani inflaci. Spořit peníze na důchod tedy není dobrý nápad.
Výnos uložených a investovaných prostředků je na celém dlouhodobém ukládání to nejdůležitější a má největší vliv. Zajímavý výnos mají například akcie. Dlouhodobý výnos amerických akcií se pohybuje kolem 7% (výpočet pro 7%), při započtení dividend kolem 10% (výpočet pro 10%), podobně je na tom zlato s výnosem 8% (výpočet pro 8%). Výnos nemovitostí v Česku je zhruba 4,5% (výpočet pro 4.5% a daň 0%)
V kalkulačce se počítá s reinvesticí všech výnosů (viz složené úročení) a s tím, že po celou dobu až do důchodu nebudete investované prostředky vybírat, což není snadné.
S orientační výší důchodu lze porovnat také pravidelný měsíční výnos z úspor, který získáte, když celkovou naspořenou částku nevyužijete na výplatu jako penzi, ale budete všechny peníze (Reálná hodnota úspor) v důchodu investovat i nadále a užívat výnosů.
Daň z výnosu
Část investiční ho výnosu mohou sebrat daně. Většina dlouhodobých investic je od daně osvobozena, platí tzv. časový test, kdy se daň po určité době držení investičního instrumentu neplatí, například akcie, kryptoměny nebo nemovitosti. Od daně nejsou osvobozeny například výnosy spořících účtů, stavebního spoření, pro ty by byla kalkulačka s daní 15%. Od daně nejsou osvobozeny výnosy z dividend - s těmi kalkulačka nepočítá.
Inflace
Inflace naopak vložené prostředky znehodnocuje. Dlouhodobá inflace v České republice je od roku 2000 okolo 3% ročně, a to včetně inflační vlny roku 2022 a 2023, na tuto hodnotu je nastavena kalkulačka. Pokud započteme i inflační vlnu 90. let minulého století, je dlouhodobá inflace 6% (výpočet pro inflaci 6%).
Věk dožití
Státní důchod vám bude stát vyplácet až do doby dožití, klidně do 100 let (výpočet pro dožití 100 let). Čím více se dožijete, tím více dostanete od státu na důchodu. Naproti tomu důchod z investic se bude snižovat s každým dalším dožitým rokem, protože naspořená částka se rozloží do doby výplaty.
Kalkulačka vychází jinak pro ženy a muže - ženy mají nižší mzdy a platí výrazně méně důchodového pojištění, na druhou stranu se dožívají vyššího věku (průměrně přes 84 let, oproti 80 let u mužů) a dostanou tak ve státním důchodu mnohem více peněz, než muži, a to o statisíce až miliony korun. Investiční důchod je tak výrazně výhodnější pro muže, než pro ženy, státní důchod vychází o poznání lépe pro ženy.
Riziko, riziko, riziko
Riziko je jeden z důležitých prvků, pro mnoho lidí nejdůležitější. Státní důchod je prakticky jistota. Bude možná malý, menší než z investic, ale z průběžného systému vám nějaké prostředky poplynou vždy a s jistotou (pokud státní systém nezbankrotuje, jako v Řecku).
Investiční důchod vypadá lákavě, ale jen potud, pokud vám po třiceti letech neukradne zlato zloděj, dům nespláchne povodeň či akcie neznárodní některá barevná totalita.
Zprávy a komentáře k důchodu a investování
Příbuzné stránky
- Důchod a penze 2021 - aktuální informace k důchodům
- Valorizace důchodů - jak stoupají důchody?
- Výpočet důchodu - Jak vysoký budete mít důchod?
- Mzdová kalkulačka 2020 - kalkulačka čisté mzdy
- Hypoteční kalkulačka - Kalkulačka pro výpočet splátky hypotéky
- Kalkulačka hypotéky - Kalkulačka pro výpočet výše splátky hypotéky
- Náhrada mzdy za karanténu nebo nemoc v roce 2020 - Kolik peněz dostanete za prvních 14 dnů?
- Průměrná mzda - vývoj průměrné mzdy, 2020, Vývoj výše průměrné mzdy v Kč
- Důchodová kalkulačka - odchod do důchodu
- Příspěvek na péči - péče o osobu blízkou: nárok, výše, stupně
- Invalidní důchod
- Starobní důchod - kdy a kolik
Cena elektřiny pro domácnosti
| Dodavatel a tarif | Cena za elektřinu 1 kWh |
|---|---|
| FONERGY s.r.o. - Fixovka 03/2026/F29 | 2.349 Kč/kWh |
| E.ON Energie, a.s. - Ceník Online elektřina PRO na 3 roky 8/26 | 2.359 Kč/kWh |
| eYello CZ, k.s. - Yello Atlas 08/2026 | 2.385 Kč/kWh |
| E.ON Energie, a.s. - Ceník Online elektřina PRO na 3 roky 8/26 (Zelená od E.ONu) | 2.387 Kč/kWh |
| ELIMON a.s. - Produkt Svěží 36 | 2.390 Kč/kWh |
Okénko finanční rady
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Plyn a elektřina lámou cenová maxima. Stát připravuje krizový scénář
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz
Roční vyúčtování bez šoku. Jak si pohlídat nedoplatek za elektřinu a plyn
Martin Ždímal, RIXO.cz
Přestavba vozidla: O co jde, jak na to a jak řešit pojištění?
Miren Memiševič, Skupina Klik.cz
Co se po létě mění u cen energií a na co se připravit před topnou sezónou
Jiří Sýkora, Swiss Life Select
Iva Grácová, Bezvafinance
Minimální mzdu nepobíráte? Její zvýšení se přesto může dotknout vaší peněženky
Petr Špirit, Bidli
Česko odolává inflačním tlakům. Eurozóna naproti tomu čelí výraznějšímu růstu cen
Michal Tuček, BNP Paribas Cardif Pojišťovna
Konec léta je ideální čas zkontrolovat domácnost. Na co se zaměřit před příchodem podzimu?
Jakub Olšanský, O2 Czech Republic
Začátek školního roku prověří rodinný rozpočet. Jak ušetřit (nejen) na elektronice
