Hypotéka - základní používané pojmy

Anuitní splácení hypotečního úvěru:

Nejčastějším typem splácení hypotéky (hypotečního úvěru) je splácení tzv. anuitní splátkou. Ta v sobě zahrnuje jak úrokovou část, tak i splátku jistiny. V uvedené anuitě je již zapracován mechanismus, kdy se nejdříve splácí více úroky a méně jistina a v průběhu celého splácení se tento poměr otáčí. Klient splácí po celou dobu stejnou splátku úvěru.

Celou dobou je myšlena dohodnutá délka fixace úrokové sazby. Po jejím skončení poskytovatel hypotéku (hypoteční úvěr) přehodnocuje podle aktuálních podmínek a navrhne klientovi novou sazbu pro další fixní období. S tou může klient souhlasit nebo může svojí hypotéku (hypoteční úvěr) refinancovat u jiné banky za pro něj výhodnějších podmínek.

Zprávy a komentáře anuitnímu splácení

Bonita klienta:

Bonita klienta (žadatele) je ohodnocení klienta, jak dobře je schopný splácet svůj budoucí dluh vůči bance. Banky většinou počítají bonitu žadatele z dokumentů, které jsou jím předloženy a z informací, které si samy zjišťují. Platí, že čím větší bonita klienta, tím lepší podmínky (nižší úroková sazba) jsou bankou nabídnuty. Banky využívají mimo jiné úvěrové registry dlužníků (například Centrální registr dlužníků ČR nebo registr dlužníků Solus), kde jsou evidovány všechny subjekty, které již v minulosti získaly a splácely úvěr a také subjekty, u kterých je projednávána žádost o poskytnutí úvěru. Účelem tohoto prověřování je předcházení rizika poskytnutí úvěru nebonitním klientům.

Zprávy Bonita klienta

 

Čerpání hypotečního úvěru:

Čerpáním hypotečního úvěru je myšleno čerpání peněžních prostředků z hypotečního úvěru v souladu s podmínkami smlouvy poskytnutí hypotečního úvěru. Hypoteční úvěr lze čerpat jednorázově (např. na nákup nemovitosti) nebo postupně, například při výstavbě nebo rekonstrukci nemovitosti, čerpání pak probíhá průběžně při proplácení faktur za provedené stavební práce.

 

Zprávy Čerpání hypotečního úvěru

 

Doba splatnosti hypotečního úvěru:

Dobou splatnosti hypotečního úvěru je myšlen časový úsek, za který bude hypotéka splacena. Běžně je možné zvolit si mezi 5 až 40 lety. Čím delší je splatnost hypotéky, tím je menší měsíční splátka, ale zároveň se tímto zvyšuje částka zaplacená na úrocích. Doporučované rozpětí hypotečního úvěru je mezi 15 a 20 lety.

 

Zprávy Doba splatnosti hypotéky

 

Fixace úrokové sazby:

Fixací úrokové sazby hypotéky je myšleno období, po které platí úroková sazba sjednaná ve smlouvě mezi bankou a klientem. V období fixace hypotéky nemá banka oprávnění měnit smluvně dohodnutou úrokovou sazbu u poskytnuté hypotéky. Změny fixace nebo úrokové sazby hypotéky požadované klientem jsou obvykle spojeny se sankcemi (sankčními poplatky).

Doba fixace úrokové sazby výrazně ovlivňuje výši samotné úrokové sazby a sazby pro různou dobu fixace se průběžně mění. Následující graf ukazuje vývoj úrokové sazby úvěrů na bydlení (hypoték, překlenovacích úvěrů a podobně) pro fixaci kratší jak jeden rok, fixaci mezi 1 a 5 lety a nad 5 let. 

Fixaci do 1 roku vybírají lidé v době, kdy jsou vysoké úroky a očekává se jejich pokles.

Sazby hypoték podle doby fixace, nové obchody na bytové nemovitosti

 

Aktuální nabídky největších bank

Aktuální nabídky největších bank poskytujících hypotéky můžete zjistit v naší Hypoteční kalkulačce.

 Hypoteční kalkulačka 

Fixaci do 1 roku a 1 - 3 roky vybírají lidé v době, kdy jsou vysoké úroky a očekává se jejich pokles. Fixace na 3 - 5 let je pak oblíbená v přechodové době mezi nízkou a vysokou inflací, kdy není jasné, jak dlouho bude změna trvat a zda sazby nebudou klesat. V době nízkých sazeb pak vedou fixace delší, než 5 let.

Objem hypotečních úvěrů dle fixace úrokové sazby

 

Zprávy k fixaci úrokové sazby

 

Hypoteční úvěr (hypotéka):

Hypoteční úvěr (zkráceně hypotéka) je dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, která se nachází na území České republiky nebo jiného členského státu Evropské unie.

Hypoteční úvěr (hypotéku) definuje v České republice zákon o dluhopisech č. 190/2004 Sb., § 28, odst. 3 jako úvěr, jehož splacení (včetně příslušenství k úvěru) je zajištěno zástavním právem k nemovitosti a pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovitosti. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.

O hypoteční úvěr mohou požádat: fyzická osoba - občan, fyzická osoba - podnikatel, právnická osoba, obce a města.

LTV (loan to value):

Ukazatel LTV (Loan to Value) je poměr mezi výší hypotečního úvěru a zástavní hodnotou nemovitosti a bývá vyjádřen číselnou hodnotou představující procenta z ceny nemovitosti. Ukazatel LTV udává, jakou část z hodnoty nemovitosti pokrývá hypoteční úvěr. Na jeho základě lze určit jak maximální výši úvěru (částku k zapůjčení), tak částku, kterou musí žadatel uhradit z vlastních zdrojů. 

Příklad: Pokud si berete hypotéku ve výši 3 200 000Kč na byt v hodnotě 4 000 000 Kč, je ukazatel LTV 80%.

Ukazatel LTV má vliv na výši úrokové sazby - Obecně lze říci, že čím vyšší je LTV (čím více vám banka půjčuje), tím vyšší je i úrok na hypotéce. 

 

Maximální hodnota ukazatele LTV, již stanovuje ČNB, je

• 90 %, pokud si úvěr na vlastní bydlení bere mladý žadatel do 36 let, a
• 80 % ve všech ostatních případech, tedy pokud žadatelé nesplňují podmínku věku nebo účelu úvěru pro vlastní bydlení.

 

Kalkulačka vám pomůže zjistit, jak vysoký úvěr můžete získat podle částky, kterou již máte k dispozici, nebo naopak kolik budete muset uhradit z vlastních peněz podle ceny nemovitosti.

 

 

ČNB k LTV - rozhodnutí, zprávy a analýzy k ukazateli LTV od ČNB

Zprávy a komentáře k ukazateli LTV

 

Refinancování hypotečního úvěru:

Refinancování hypotéky je splacení stávající hypotéky novou, výhodnější hypotékou. Splatit stávající hypotéku je obvykle možné bezplatně jen na konci fixace (fixačního období), po které vám banka garantuje stávající výši úrokové sazby.

Během fixace úrokové sazby hypotéky zpravidla nemůžete měnit výši úrokové sazby nebo měsíční splátky, nemůžete hypotéku předčasně splatit (refinancovat) ani měnit jiné smluvní podmínky bez podstatné finanční sankce. Proto je důležité případné změny začít plánovat a připravovat s dostatečným předstihem (zpravidla několik měsíců) před koncem fixace hypotéky.

Postup při refinancování hypotéky

Úrokové sazby refinancovaných hypotečních úvěrů a úvěrů na bydlení

Potřebujete refinancovat vaši hypotéku? Server kurzy.cz pro vás připravil ve spolupráci s Partners Financial Services, a.s. zdarma vyřízení refinancování hypotéky. Vyplňte prosím následující formulář se základními údaji o vašich potřebách a naši odborníci vás v co nejbližší době budou kontaktovat.

Splátky pro změnu sazby hypotéky najdete v kalkulačce na této stránce.

Pomoc s vyřízením hypotéky - nezávazný kontakt

Jméno a příjmení*
PSČ*
Telefon (ČR)*
Email
Doplňující údaje
Souhlas se zpracování os. údajů*  Prohlašuji, že jsem četl/četla souhlas se zpracováním osobních údajů a souhlasím s ním - zde text souhlasu Telefonické hovory související se zprostředkováním smlouvy mohou být nahrávány.
* Povinný údaj

Objem refinancovaných hypotečních úvěrů pro domácnosti

Zprávy a komentáře k refinancování úvěrů

Úroková sazba hypotečního úvěru:

Úroková sazba představuje částku, kterou je dlužník povinen platit věřiteli z jeho pohledávky, a bývá vyjádřena v procentech z dlužné částky za určité období. Například roční úroková sazba 10% znamená, že věřitel obdrží 10 haléřů z každé koruny, kterou měl dlužník vypůjčenou po dobu jednoho roku. Výše úrokové sazby se odvíjí od úrokových sazeb vyhlašovaných Českou národní bankou a od úrokových sazeb konkurence na trhu.

Vinkulace:

Vinkulací je obvykle myšleno vázání pojistného plnění k nemovitosti ve prospěch třetí osoby (tedy většinou ve prospěch banky poskytující hypotéku) v případě, že dojde k pojistné události u této nemovitosti. Banka poskytující hypotéku může požadovat vinkulaci pojistného plnění z majetkového pojištění u zastavené nemovitosti nebo i ze životního pojištění dlužníka.

Slovo vinkulace vychází z latinského slova "vinculum" - pouto a obecně znamená omezení dispozičního práva dlužníka. 

Zástavní právo k nemovitosti (zástava):

Zástavní právo k nemovitosti je právo jiné osoby k nemovitosti, kterou nevlastní. Zástava věřiteli zajišťuje, že získá zpět svou pohledávku i v případě nesplácení dlužníka, kdy věřitel může prodejem zastavené nemovitosti uspokojit svou pohledávku.

Přitom majitel nemovitosti (zpravidla dlužník) není omezen na vlastnických právech k nemovitosti, jeho povinností je používat zastavenou nemovitost tak, aby se nesnížila její hodnota.

Zástavní právo k nemovitosti může být použito u nemovitosti, ke které se dluh vztahuje, u jiné vlastní nemovitosti, nemovitosti ve vlastnictví třetí osoby nebo i u rozestavěné nemovitosti, pokud je zapsána v katastru nemovitostí.

 

Zprávy Zástavní právo k nemovitosti