Petr Rozkošný (Kurzy.cz)
Hypotéky  |  12.05.2020 15:22:07

Fixace úrokové sazby hypotéky – co vzít při jejím výběru v potaz?


Banky mají tendenci nabízet dlouhé fixace úrokové sazby, klienty si tím váží na delší dobu, hypoteční makléři mají naopak raději fixace kratší, dříve tak mohou inkasovat provize z případného refinancování. Co byste měli brát v potaz při výběru fixace sazby vy?

Úrokové sazby nových hypoték 

Nahrávám ... Nahrávám interaktivní graf ...

Mimořádné splátky

Mimořádné splátky hypotéky lze zpravidla v omezené výši činit bez poplatku i mimo konec fixace úrokové sazby. Nejčastěji se v tomto směru setkáte s podmínkami:

- maximální výše mimořádné splátky (např. max. 20 % nesplacené části úvěru)

- frekvence mimořádných splátek (např. 1x ročně)

Při výběru hypotéky se tedy vyplatí vzít v potaz to, jak banky k mimořádným splátkám přistupují a podle toho vybrat banku.

Pokud víte o tom, že byste v dohledné budoucnosti chtěli splatit podstatnou část úvěru mimořádně, je žádoucí tomu fixaci úrokové sazby přizpůsobit a vyhnout se tak případným vysokým poplatkům (až 25 % z výše mimořádné splátky).

Změna úvěrové smlouvy

Změna zástavy, účastníků úvěrové smlouvy apod. je možná během fixace úrokové sazby, nejčastěji za poplatek kolem 5 000 . Pokud očekáváte, že úrokové sazby budou v době této změny stejné či nižší než dnes, lze fixaci této změně přizpůsobit, v opačném případě (riziko růstu sazeb) by existovalo vysoké riziko, že tento krok se nevyplatí, tj. růst úrokových sazeb hypotéku v dalším fixačním období prodraží o více, než kolik činí úspora na poplatcích za změnu úvěrové smlouvy.

Změna finanční situace

Samotná úvěrová smlouva obsahuje doložku o tom, že dlužník je povinen bance oznámit změnu v oblasti příjmů, která by mohla negativně ovlivnit splácení úvěru.

Toto žadatelé o hypotéku neberou v potaz a spíše se obávají situace, kdy by jim růst úrokových sazeb zvýšil splátku v budoucnosti, kdy lze očekávat pokles příjmů, např. z důvodu odchodu na rodičovskou dovolenou, odchodu jednoho z žadatelů na penzi apod.

Dnes platí, že banky při refinancování hypoték nezkoumají detailně příjmy žadatelů v případě, že:

- svou původní hypotéku spláceli řádně a včas,

- žadatelé ručí stejnou nemovitostí,

- žadatelé nepožadují navýšení hypotéky, tj. dochází skutečně pouze ke splacení aktuální nesplacené části hypotéky u původní banky.

Je samozřejmě otázkou, jestli stejně benevolentní podmínky budou existovat i v budoucnosti. Pokud ne, hrozí, že banka při refinancování žádost o hypotéku zamítne, proto je vhodné očekávanou budoucí změnu finanční situace zahrnout do faktorů ovlivňujících dobu fixace.

Vývoj cen nemovitostí

I zde platí, že banky v úvěrových smlouvách uvádí, že podmínky hypotéky se mohou změnit v případně výrazného poklesu ceny nemovitosti. Takže bez ohledu na fixaci úrokové sazby, podmínky hypotéky se mohou změnit prakticky kdykoliv, resp. při poklesu ceny nemovitosti.

Kdy tento pokles ale vyjde najevo je právě refinancování, kdy si nová banka nechá zhotovit nový odhad ceny nemovitosti, kdy zástavní hodnota může být výrazně nižší než v době žádání o novou hypotéku.

S ohledem na fakt, že na začátku splatnosti hypotéky splácí klient z drtivé většiny pouze úroky a dlužná částka zůstává prakticky stejná, může být problémem i pokles cen nemovitosti o cca 5 % - 10 %.

Bohužel, odhadnout s maximální přesností budoucí vývoj úrokových sazeb a cen nemovitostí, je prakticky nemožné, zvlášť v horizontu několika let až desetiletí.


Hodnocení článku: 10 | 8 | 6 | 4 | 2 | 0

Fixace úrokové sazby hypotéky – co vzít při jejím výběru v potaz?

Diskuze a názory uživatelů na téma: Fixace úrokové sazby hypotéky – co vzít při jejím výběru v potaz?

Na dané téma nejsou žádné názory.









Zobrazit sloupec 
Kurzy měn | Akcie | Obchodní rejstřík | Zájezdy | Last minute | Meteobox | Bydlet | YAuto | Studium | E
Kurzy.cz - Akcie cz, kurzy měn, forex, zlato.
TOP: Akcie CZ Akcie svět Kurzy měn Komodity Dluhopisy Zlato Bitcoin Hypotéky Tarify Energie Kalkulačka Zákony Práce Koronavirus

Kalkulačka - Výpočet

Výpočet čisté mzdy

Důchodová kalkulačka

Přídavky na dítě

Příspěvek na bydlení

Rodičovský příspěvek

Životní minimum

Hypoteční kalkulačka

Banky a Bankomaty

Úrokové sazby

Hypotéky, Stavební spoření

Směnárny - Euro, Dolar

Práce - Volná místa

Úřad práce, Mzdy, Platy

Dávky a příspěvky

Nemocenská, Porodné

Podpora v nezaměstnanosti

Důchody

Investice

Burza - ČEZ

Dluhopisy, Podílové fondy

Ekonomika - HDP, Mzdy

Kryptoměny - Bitcoin, Ethereum

Drahé kovy

Zlato, Investiční zlato, Stříbro

Ropa - PHM, Benzín, nafta

Podnikání

Obchodní rejstřík

Města a obce, PSČ

Katastr nemovitostí

Ochranné známky

Finanční katalog

Občanský zákoník

Zákoník práce

Stavební zákon

Daně, formuláře

Další odkazy

Auto, Spolehlivost Aut

Monitoring ekonomiky

Volby, Mapa webu

English version

Czech currency

Prague stock exchange


Copyright © 2000 - 2020

Kurzy.cz, spol. s r.o., AliaWeb, spol. s r.o.,

ISSN 1801-8688

Ochrana údajů | Cookies