Oddlužení

  Aktuálně: legislativním procesem prochází novela insolvenčního zákona, která má zkrátit délku oddlužení z dosavadních 5 let na 3 roky, ale zároveň zpřísnit požadavky na řádné plnění povinností dlužníka. Také má umožnit exekuční srážky ze mzdy dlužníka i po zahájení insolvenčního řízení, jestliže jde o přednostní pohledávky výživného. Novela měla nabýt účinnost již od 1. ledna 2024, avšak schvalovací proces nebyl dosud dokončen. 

Co je oddlužení?

Oddlužení je jediný legální způsob, jak se efektivně zbavit svých závazků a hlavně neschopnosti tyto závazky splácet.

Oddlužení je postaveno na principu sjednocení všech závazků dlužníka do jednoho závazku, který splácí v jedné stanovené splátce.

Oddlužení povoluje soud, který také zastavuje exekuční a jiná řízení, vymáhání pohledávek. Všechny exekuce se zastavují v den podání návrhu na oddlužení k soudu.

Oddlužení je velice často nazýváno osobním bankrotem.

 

Komu je oddlužení určeno?

Oddlužení je primárně určeno fyzickým osobám nepodnikatelům.

Je možné oddlužit i fyzické osoby podnikatele nebo právnické osoby nepovažované za podnikatele, pokud nemají dluhy z podnikání.

O oddlužení rozhoduje soud, který může výjimečně povolit i oddlužení v dalších případech.

Formy oddlužení

Pro řízení, u kterých bylo o úpadku rozhodnuto po 1. 6. 2019, existují už jen 2 formy realizace oddlužení:

 

a) Plnění splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty 

Oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty je splněno, jestliže:

• dlužník splatil nezajištěným věřitelům jejich pohledávky v plné výši,

• dlužník v době 3 let od schválení oddlužení splatil nezajištěným věřitelům alespoň 60 % jejich pohledávek (zde se jedná o jakési „zrychlené“ oddlužení, využitelné zejména v případě nižších dluhů, resp. dostatečného příjmu dlužníka),

• po dobu 5 let od schválení oddlužení nebylo toto dlužníku zrušeno a dlužník neporušil svou povinnost vynaložit veškeré úsilí, které po něm bylo možno spravedlivě požadovat, k plnému uspokojení pohledávek svých věřitelů a má se za to, že dlužník tuto povinnost neporušil, jestliže v uvedené době splatil nezajištěným věřitelům alespoň 30% jejich pohledávek.

• Vznikl-li dlužníku před schválením oddlužení nárok na starobní důchod a tento nárok trval po celou dobu schváleného oddlužení nebo je-li dlužník invalidní ve druhém nebo třetím stupni, je oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty splněno už po třech letech. Z oddlužení dlužníka – starobního důchodce tedy věřitel neobdrží nutně ani částku odpovídající 30% pohledávky přesto za 3 roky dojde k osvobození dlužníka od placení pohledávek.

Jestliže dlužník nesplatí za 3 roky 60% svých závazků, plynule přechází do druhé varianty oddlužení, ve které se bude snažit po dobu dalších dvou let splatit alespoň 30%. Splní-li dlužník řádně a včas všechny povinnosti, insolvenční soud ho osvobodí od všech zbývajících dluhů.

Nepodaří-li se mu během 5 let splatit alespoň 30 % svých dluhů, bude o prominutí zbývajících dluhů rozhodovat soud. Pokud soud rozhodne, že se dlužník maximálně snažil, bude mu podle nové právní úpravy zbytek dluhů odpuštěn, i když splatí třeba jen 15 %.

 

b) Zpeněžení majetkové podstaty 

Každé oddlužení je od novelizace spojeno se zpeněžením majetkové podstaty dlužníka.

Dlužník však není povinen ke zpeněžení vydat majetek, vyplývá-li ze zprávy pro oddlužení, že by se zpeněžením tohoto majetku nedosáhlo uspokojení věřitelů.

Dlužník také není povinen vydat ke zpeněžení své obydlí, ledaže ze zprávy pro oddlužení vyplývá, že jeho hodnota přesahuje hodnotu určenou podle prováděcího právního předpisu násobkem částky na zajištění obydlí v dlužníkově bydlišti. Dále pro účely zpeněžení do majetkové podstaty nenáleží majetek, který dlužník nabyl v průběhu insolvenčního řízení poté, co nastaly účinky schválení oddlužení.

 

Kalkulačka nezabavitelné částky z příjmu

Spočítejte si, kolik vám po srážce na úhradu pohledávky měsíčně zůstane z příjmu.

 

Výhody a nevýhody oddlužení

Jaké jsou výhody a nevýhody oddlužení pro dlužníka?

Výhody oddlužení:

• V průběhu oddlužení je zastaveno veškeré navyšování dluhů o úroky, penále či mimosmluvní sankce, tedy jakýsi „stop stav“ dluhů.
• Pokud je na dlužníka nařízena nebo zahájena exekuce, nesmí být provedena.
• Možné odpuštění části dluhu dlužníka v případě, že dlužník splní veškeré podmínky oddlužení a oddlužení úspěšně skončí. Zároveň zanikají ty pohledávky věřitelů, které nebyly do insolvenčního řízení včas přihlášeny.
• V procesu oddlužení dlužník přestává splácet dluhy jednotlivým věřitelům, ale posílá pouze jednu měsíční splátku insolvenčnímu správci, jedná se tedy o velké zjednodušení a často také zpřehlednění celé situace pro dlužníka.

Nevýhody oddlužení:

• Neustálý dohled insolvenčního správce.
• Zveřejnění soudního spisu ve veřejně přístupném insolvenčním rejstříku.
• Úhrada nákladů insolvenčního správce.
• V případě oddlužení probíhající způsobem plnění splátkového kalendáře musí dlužník po celou dobu vystačit s tzv. nezabavitelnou částkou.
• V případě nenadálých situací, kterými mohou být dědictví nebo jiný mimořádný příjem, je dlužník povinen tyto odevzdat insolvenčnímu správci ke zpeněžení a ten je použije jako mimořádnou splátku nad rámec splátkového kalendáře.
• Možnost zrušení oddlužení a nařízení soudu o řešení úpadku konkursem (tj. veškerý majetek dlužníka bude prodán a neuspokojené pohledávky po skončení insolvenčního řízení nezaniknou). To se může stát, například tehdy, pokud soud neschválí návrh na povolení oddlužení z důvodu sledování nepoctivého záměru dlužníka nebo pokud dlužník neplní podstatné povinnosti .

Jaké jsou předpoklady pro schválení návrhu na oddlužení

Podmínkou pro oddlužení je, že se dlužník nachází v tzv. úpadku (platební neschopnosti). V úpadku je podle insolvenčního zákona ten, kdo:

• má nejméně 2 věřitele,
• má peněžité závazky déle než 30 dní po splatnosti,
• není schopen tyto závazky plnit (musí se jednat o objektivní neschopnost nikoli pouze o neochotu plnit).