Na co se ptát bankéře, který vám nabízí na první pohled výhodný úvěr?

Prodejní plány, které pracovníci bank musí splnit, jsou neúprosné. V kombinaci se silně konkurenčním prostředím, kdy se klienti orientují hlavně dle úrokové sazby, vzniká prostor pro větší kreativitu, která však může potenciálního klienta zmást. Na níže uvedených řádcích najdete tipy na 3 oblasti, na které je vhodné se zeptat hned v úvodu vyjednávání o novém úvěru.

Jaké je RPSN úvěru?

Informaci o roční procentní sazbě nákladů jsou finanční instituce povinny uvádět ze zákona. Do tohoto ukazatele vstupují kromě samotné úrokové sazby i poplatky spojené s úvěrem, a to včetně úvěrového pojištění. RPSN je zpravidla vyšší než samotná úroková sazba a jeho skutečnou výši se nemusíte při prvním kontaktu s bankou dozvědět, případně může být sdělení v podobě malého textu uvedeného ve spodní části marketingového materiálu.

Čím je úroková sazba podmíněna?

Na první pohled nízká úroková sazba může být podmíněna např.:

- uzavřením úvěrového pojištění,

- čerpání vysokého úvěru, např. 500 000 Kč a více,

- doložením příjmů v určité výši, případně dozajištění úvěru ručitelem (tj. o úvěr nebudete žádat sami).

Samostatnou kategorií jsou pak tzv. bonusové úrokové sazby. Jejich získání je podmíněno např.

- Dodržením splátkového kalendáře, kdy dlužník neučiní mimořádnou splátku či nesplatí úvěr jednorázově před původní splatností úvěru.

- Řádným splácením úvěru ve smyslu, že se dlužník neopozdí se splátkou úvěru.

Úvěr s bonusovou úrokovou sazbou může mít dvě podoby:

- Nejdříve splácíte „drahý“ úvěr s tím, že na konci splatnosti vám banka vyplatí bonus, tj. rozdíl mezi vysokou úrokovou sazbou a bonusovou úrokovou sazbou. Tato konstrukce je pro klienta nevýhodná v tom, že dnes splácí úvěr s vysokými úroky s tím, že onu prémii uvidí např. za 7–10 let, kdy tato prémie bude mít jinou reálnou hodnotu (bude částečně znehodnocena inflací).

- Již v úvodu splácíte pouze bonusovou úrokovou sazbu s tím, že pokud nesplníte podmínky bonusové sazby, váš úvěr se „přepíná“ do režimu vysoké úrokové sazby. Tato konstrukce je výhodnější v tom, že onu prémii čerpáte okamžitě (již v úvodu splácíte nízké splátky).

Jaký má úvěr vliv na další produkty?

V rámci na první pohled výhodných nabídek může docházet k situacím, kdy:

- Čerpáte nový úvěr s tím, že část peněz je použito na refinancování již čerpaného úvěru a pouze malou část pak dostanete vyplacenu na účet.

- Čerpání vysokého spotřebitelského úvěru negativně ovlivní vaši schopnost získat např. hypoteční úvěr či úvěr ze stavebního spoření.

- V rámci čerpání úvěru budete muset změnit tarif svého běžného účtu, případně si spolu s úvěrem zřídit nový běžný účet.