Normální je se klienta na cenu vozidla neptat

Lehce provokativní titulek chce upozornit nejen na nové stanovisko ČNB, ale zejména na inovativní přístupy nabízené moderními pojišťovnami v havarijním pojištěním.

Kdo je odpovědný za stanovení ceny vozu?

Přestože téma podpojištění je mnohem více skloňováno v souvislosti s pojištěním domů, bytů a jejich vybavení, týká se samozřejmě každého pojištění majetku. A druhým nejdražším typem majetku hned za bydlením jsou vozidla, nejčastěji osobní auta. I u havarijního pojištění může pojistitel snížit hodnotu vyplaceného pojistného plnění z důvodu nesprávně určené pojistné hodnoty vozidla. Pokud tato situace nastane, může dojít k hledání viníka.

Názor ČNB je zachycen v nově uveřejněném stanovisku. Shrnutí stanoviska s využitím ChatGPT je následující: Distributor pojištění má povinnost zjistit požadavky, cíle a potřeby zákazníka a poskytnout doporučení týkající se pojištění. Za poskytnutí informací vedoucích k určení hodnoty vozidla je zodpovědný zákazník, ale distributor musí tyto informace odborně zhodnotit s ohledem na dostupná data o cenách na trhu. Distributor je povinen upozornit zákazníka na možné nesrovnalosti a rizika spojená s pojistným krytím. Jestliže zákazník nezná hodnotu vozidla, distributor může využít automatizované systémy pro její určení. Důležitou roli hraje také aktualizace pojistné částky v průběhu trvání pojištění, zejména s ohledem na inflaci a změny cen vozidel.

Tři možnosti určení pojistné částky

Stanovisko vylučuje přístup, který vkládá celou odpovědnost za určení hodnoty pouze na pojistníka. Naopak potvrzuje povinnosti kladené zákonem o distribuci pojištění na zprostředkovatele v oblasti stanovení správné pojistné částky. Ať již zákazník hodnotu vozidla nezná nebo uvede hodnotu, která vykazuje nesrovnalosti, je role zprostředkovatele v této oblasti zásadní. Zjištění či ověření správnosti pojistné částky je možné dosáhnout hned třemi způsoby.

1. Manuální řešení
   Nejjednodušším řešením je získání aktuální tržní ceny obdobných vozidel pomocí on-line tržišť ojetých vozidel. U nových vozidel problém určení ceny odpadá vzhledem k existenci faktury.
2.  Automatizované řešení
   Některé srovnávače pojištění kromě výpočtu ceny pojištění od více pojistitelů nabízí i propojení na externí databáze cen vozidel a pro zadaný model vozidla, stáří a další parametry jsou schopny zjistit tržní cenu bez nutnosti prohledávat on-line tržiště.
   
3.  Komfortní řešení
   Zcela bezrizikovým řešením je použití pojištění, kde za stanovení pojistné částky převzala odpovědnost přímo pojišťovna. Místo ceny vozidla je v pojistné smlouvě uvedena garance pojišťovny vyplatit obvyklou cenu vozidla v okamžiku totální škody, resp. uhradit opravu až do této obvyklé ceny vozidla u parciální škody. Tento pohodlný způsob nabízí pro segment osobních aut například Pillow pojišťovna.

 Je zřejmé, že poslední uvedené řešení je pro klienta i poradce naprosto nejpříjemnější i z pohledu budoucího života smlouvy. Pojišťovna automaticky každý rok přepočítá cenu vozu a tomu přizpůsobí i cenu pojištění. Pokud by došlo k málo pravděpodobnému, ale možnému skokovému nárůstu ceny ojetých vozidel, klient ani poradce se v případě takovéhoto pojištění nemusí o nic starat, pojistitel ve svém systému hodnotu vozidla aktualizuje i tímto směrem. Ověřit jsme si to mohli při situaci způsobené narušením dodavatelských řetězců během epidemie covidu, kdy Pillow pojišťovna toto navýšení automaticky prováděla.

Co limit u pojištění skel?

U nejoblíbenějšího doplňkového pojištění žádné podpojištění nehrozí. Pojištění skel se sjednává s limitem, který „pouze“ omezuje nejvyšší pojistné plnění. I zde si ale musí poradce položit zásadní otázku: jaké je očekávání a jaké potřeby klienta? Naprostá většina klientů nechce na výměnu skla doplácet ze svého a očekávají, že pojištění rozbité sklo zaplatí celé. Zejména pokud se na českém trhu stalo standardem nabízet pojištění skla bez spoluúčasti po uplynutí čekací doby.

Pouze několik pojišťoven umožňují sjednat pojištění skel jako „bezlimitní“. Limit samozřejmě vždy existuje, je jím cena výměny skel s efektivně vynaloženými náklady. Málokterý poradce a klient si uvědomuje, že cena nového skla u moderních aut se díky senzorům, vyhřívání a dalším technickým vychytávkám pohybuje v řádu několika desítek tisíc korun. Pokud poradce používá produkty s limitem, měl by podobně jako u havarijního pojištění díky zdrojům na internetu dohledat obvyklou cenu výměny skla. Tento nesnadný úkol je lepší vyměnit za upřednostnění produktů s bezlimitním pojištěním skel. Tam totiž poradce chybu nikdy udělat nemůže.

Martin Podávka
Pillow pojišťovna