Škodní inflace v pojištění aut předbíhá v USA růst pojistného

Podle nové studie Auto Insurance: The Uncertain Road Ahead roste škodní inflace z pojistných událostí rychleji než základní index spotřebitelských cen (CPI), a předstihuje tak růst pojistného v pojištění vozidel. Studii vypracovala Americká asociace majetkového a úrazového pojištění (APCIA). Národní obchodní asociace pojistitelů v odvětvích domácností, automobilů a podnikatelů dodala, že kombinace rychle rostoucí obecné ekonomické inflace a inflace pojistných plnění vedla ke zvýšení ztrát pojišťoven a jejich combined ratio.

Nájezd kilometrů vozidel se podle průzkumu APCIA ještě nevrátil na hodnoty před pandemií a je nepravděpodobné, že se tak nyní stane, a to kvůli vysokým cenám pohonných hmot a pokračující politice zaměstnavatelů v oblasti režimu home office.

Navzdory menšímu počtu ujetých kilometrů se závažnost škodních událostí pro pojišťovny u soukromých osobních vozidel v USA (průměrné náklady z povinného ručení na jednu škodní událost v případě odpovědnosti za škodu na majetku) zvýšila od roku 2018 do roku 2022 o téměř 50 %. Jak zjistila studie, bylo to ovlivněno rostoucími náklady na opravy automobilů a pracovní sílu, inflací, a rovněž vývojem v oblasti krádeží a odcizení. Za stejné období vzrostla průměrná újma na zdraví u těchto událostí o 40 %, což odráží zrychlení inflace v oblasti medicínských výkonů, částečně větší vytěžení právního systému a prudký nárůst smrtelných nehod motorových vozidel.

„Kromě inflačních trendů se v odvětví pojištění osobních vozidel projevuje také několik dalších faktorů, jako je zvýšená četnost a závažnost škod, rizikovější chování řidičů, růst nákladů na lékařské a nemocniční služby a nadměrný nárůst rozsudků v soudních sporech a vyšší využití právního systému, které negativně ovlivňují a tlačí na odvětví čelící rostoucím ztrátám,“ uvedl Robert Passmore, viceprezident APCIA a spoluautor zprávy z výzkumu.

APCIA zjistila, že ztráty z úpisu rizik v roce 2022 u soukromých amerických majetkových/úrazových pojišťoven činily 25,6 miliardy USD, což je více než dvojnásobek ztrát v roce 2021 a nejhorší výsledek od roku 2011. Souhrnná čisté rezervy amerického majetkového/pojistného pojištění, a tedy finanční polštář pro vyrovnání neočekávaně vysokých nákladů na pojistná plnění, investičních ztrát a katastrofických a povětrnostních událostí, klesly v loňském roce o 73,1 miliardy USD. Pokles o 6,9 % oproti konci roku 2021 byl největším procentuálním oslabením od "velké recese" v roce 2008, uvádí studie. Podle zprávy došlo současně k výraznému nárůstu konečných rozhodnutí soudů u jednotlivých žalob po všech liniích, což "podnítilo inflaci žalob" ze strany spotřebitelů.

Analýza dále zjistila, že pojištění soukromých osobních automobilů zaznamenalo v roce 2022 nejvyšší loss ratio (vyplacené pojistné plnění plus další náklady pojišťovny děleno celkovým zaslouženým pojistným) mezi hlavními odvětvími podnikání, a to ve výši 80,2 % (bez vyrovnávacích nákladů), což představuje nárůst o 12,2 % oproti roku 2021 a 24,1 % oproti roku 2020. Pojistné u pojištění osobních automobilů se za rok zvýšilo o 6 %, což je "mnohem méně než 24% míra eskalace loss ratio", uvádí zpráva.

Studie dále zjistila, že náklady na opravy a údržbu automobilů vzrostly v červnu 2022 o 2 %, což je největší nárůst za posledních téměř 50 let. Zpráva dodala, že jedním z důvodů zvýšených nákladů je komplexita a složitost vozidel.

„Všechny indikátory naznačují, že zvýšené náklady na opravy a výměny dílů automobilů se protáhnou do letošního roku 2023 a možná i dále,“ varoval Passmore z APCIA. „Zrychluje se také inflace ve zdravotnictví. Přestože pojistitelé situaci nadále pečlivě sledují, s tím, jak náklady na pojistná plnění nadále rostou, mohou být pojistitelé nuceni přenést tyto náklady na škody na pojistníky.“

Passmore na závěr poznamenal: „Vzhledem k těmto trendům pojistitelé důrazně nabádají řidiče, aby minimalizovali svá rizika a vyhnuli se rizikovému chování při řízení, které může vést ke škodě. Pojistitelé se rovněž zasazují o lepší infrastrukturu, včetně spolehlivých dodavatelských řetězců kritických automobilových dílů a bezpečnějších silnic. To by mělo vést k menšímu počtu nehod a nižším nákladům na pojistná plnění, což by pomohlo udržet pojistné pro spotřebitele v přijatelné úrovni.“