Zaměstnanec a žádost o hypotéku – kdy nastávají problémy?

Žadatel, kterému plynou příjmy ze zaměstnání v České republice, který je zaměstnán na dobu neurčitou a nehrozí o něj pokles příjmů v budoucnosti, zpravidla nemá se započtením svých příjmů problém. Co ale ostatní případy?

Příjmy nad rámec základní mzdy

Hypoteční banky kromě výše příjmů zajímá i jejich stabilita. Zaměstnanci tak bance prokazují výši příjmů za posledních 3–12 měsíců. Pokud jsou mezi průměry za tato období vysoké rozdíly, banka žádá vysvětlení. Standardně platí, že banka do příjmů zaměstnanců nezapočítává či započítává omezeně:

- výkonnostní složky mzdy,

- bonusy a prémie, které nejsou stálou složkou platu a zaměstnanec na ně nemá automaticky nárok,

- příjem z cestovních náhrad,

- jednorázové odměny za různá jubilea,

- příjmy u daného zaměstnavatele, které však nejsou podloženy pracovní smlouvou, ale např. DPP či DPČ.

Příjem ve zkušební či výpovědní lhůtě

Automatickou stopku v žádosti o hypotéku představuje situace, kdy je žadatel ve výpovědní či zkušební lhůtě. Informaci o tom, jestli žadatel je ve zkušební či výpovědní lhůtě, udává zaměstnavatel na formuláři banky, na kterém je zároveň potvrzena výše příjmu.

Pracovní smlouva na dobu určitou

Komplikace mohou nastat i v případě, kdy o hypotéku žádá osoba s první pracovní smlouvou na dobu určitou, přičemž doba platnosti pracovní smlouvy je kratší 12 měsíců. Tj. jedná se o smlouvu, která v minulosti nebyla u stejného zaměstnavatele obnovena. Zde je řešením požádat zaměstnavatele o prodloužení smlouvy.

Příjem ze zahraničí

Hypoteční banky umí běžně financovat žadatele, jimž plyne příjem ze zaměstnání v členské zemi Evropské unie či Evropského hospodářského prostoru. Příjem v cizí měně však banka přepočítává na české koruny, přičemž přepočtenou částku poníží o 10–15 % v rámci zajištění kurzových rizik, tj. banka se chrání pro případ, že česká koruna bude výrazně posilovat a klient za svá vydělaná eura, švédské koruny apod. získá méně českých korun, což by mohlo ohrozit jeho schopnost splácet hypotéku.

Pokud příjmy žadatele o hypotéku plynou ze zaměstnání ze zemí mimo Evropskou unii a Evropský hospodářský prostor, schválení příjmů podléhá individuálnímu posouzení.

Zaměstnanci vlastního s.r.o.

Výjimečné nejsou případy, kdy jsou majitelé s.r.o. i zaměstnanci této firmy. V takovém případě může banka kromě výše příjmů ze zaměstnání posuzovat i rizikovost firmy jako takové, zajímat se může o:

- délku podnikatelské aktivity,

- ekonomické výsledky.