Hypotéka s pojištěním nebo bez?

Při vytváření nabídek hypotečního úvěru a schvalování úvěrové složky se setkáte s pojistnými produkty hned několikrát.  Je však sjednán pojištění spolu s úvěrem výhodné?

Které pojistné produkty vám budou pravděpodobně nabídnuty?

Nejdříve se pojďme podívat, s jakými pojistnými produkty se může žadatel o hypotéku setkat, jedná se o:

- úvěrové pojištění,

- pojištění nemovitosti,

- pojištění domácnosti.

Banky motivují žadatele o úvěr nižšími úrokovými sazbami k tomu, aby si výše uvedené produkty sjednali u nich, resp. partnerských pojišťoven. Klient si však může pojištění sjednat i jiné, pokud je to pro něj výhodné.

Úvěrové pojištění

Dnes již se prakticky nesetkáme se situací, že hypoteční banka podmiňuje sjednáním úvěrového pojištění poskytnutí hypotéky. Pro banku je úvěr s pojištěným dlužníkem méně rizikový, umí však zafinancovat i nepojištěné klienty. Pokud si úvěrové pojištění sjednáte u partnerské pojišťovny hypoteční banky, můžete být odměněni slevou z úrokové sazby. Je však vhodné si spočítat, jestli se vám pojistný produkt vyplatí. V některých případech může být vhodnější čerpat úvěr s vyšší sazbou a pojištění si sjednat u „konkurence“ (levnější pojištění vykompenzuje vyšší sazbu).

Pojištění nemovitosti

Na druhou stranu, žádná z hypotečních bank v České republice neposkytne hypoteční úvěr na nemovitost, která není pojištěna pojištěním nemovitosti. Hypoteční úvěr je možné schválit i bez tohoto produktu, peníze však banka vyplatí až tehdy, kdy si klient sjedná pojištění nemovitosti s následnou vinkulací ve prospěch banky (tj. případné pojistné plnění není vyplaceno klientovi, ale bance). Ani v tomto případě není povinnost sjednávat si produkt u banky poskytující úvěr, tj. nemovitost si můžete pojistit kdekoliv, pokud jsou splněny požadavky na krytí.

Nemovitost musí být pojištěna po celou dobu úvěru, pokud nemovitost není možné pojistit, např. nachází se v záplavové oblasti, banka ji nebude akceptovat jako zástavu.

Pojištění domácnosti

Další z „nepovinných“ produktů, k jehož sjednání vás banky mohou motivovat nižší úrokovou sazbou. Hypotéku však získáte i bez toho, že máte pojištění domácnosti sjednáno. Pokud si pojištění nemovitosti sjednáte u konkurenční finanční společnosti, slevu z úrokové sazby nezískáte. I zde je vhodné spočítat si, která z variant je vhodnější, tj. uzavřít si pojištění u partnerské pojišťovny hypoteční banky a získat slevu z úrokové sazby, nebo si pojištění uzavřít jinde i za cenu vyšší úrokové sazby.