Hypotéka a výdaje domácnosti – co banky zajímá?

Podívejme se dnes spolu na to, co banky zajímá ve vztahu k závazkům žadatele o úvěr, ať už jde o závazky vůči finančním institucím či nebankovním společnostem, jako jsou např. mobilní operátoři, dodavatelé energií apod.

Typ splátek

Do výdajů klienta nejsou započítávány např. povinné platby mobilním operátorům (cena paušálu), platba pojistného, úhrady na spořicí či investiční produkty, a to ani v případě, že vám hrazení těchto služeb či produktů ukládá smlouva.

Samotné vysoké platby operátorům, dodavatelům energií či platby za spořicí a investiční produkty vám sice nezkomplikují schválení hypotéky, měli byste však zvážit, jak tyto platby a nově i splátku hypotéky budete finančně zvládat.

Výše splátek

Banky zajímá, jaká je aktuální výše vašich měsíčních splátek úvěrů, případně potenciálních splátek úvěrových rámců typu kontokorent, kreditní karta. To znamená, že i žadatel s nadprůměrnými příjmy může mít problém v situaci, kdy již splácí úvěry a má před-schválené vysoké úvěrové rámce.

Doba trvání splátek

V některých případech lze dosáhnout toho, že banka aktuální splátky úvěrů do výdajů nepočítá, jedná se např. o situace, kdy:

- Splátka úvěru zanikne poskytnutím hypotéky, např. refinancování hypotéky, konsolidace úvěrů prostřednictvím americké hypotéky apod.

- Do konce splatnosti úvěrů, a tím pádem i povinnosti hradit splátky, zbývají řádově nízké jednotky měsíců. Zde tedy banky uplatňují podobnou logiku jako u příjmů, kdy nemusí brát v potaz nepravidelné či jednorázové příjmy, u výdajů pak dokáží přimhouřit oko u úvěrů, které brzy zaniknou.

Průběh splácení

I nízké splátky malých úvěrů mohou způsobit komplikace v případě, že je řádně nehradíte. Informace o opožděných splátkách jsou zaznamenány v bankovním registru klientských informací a banka poskytující hypotéku se o těchto potížích se splácením dozví. Pokud se s úhradou splátek opožďujete pravidelně, může to vést až k neschválení hypotéky. Stejně tak, značnou komplikaci představují opožděné splátky z doby kratší 12 měsíců, tj. pokud jste se v březnu 2020 opozdili se splátkou a v září 2020 žádáte o úvěr, vaše šance na schválení žádosti jsou výrazně sníženy.

Stejně tak si banky v nebankovních registrech klientských informací zjišťují, jak hradíte své závazky vůči poskytovatelům nebankovních půjček, telefonním operátorům, leasingovým společnostem apod. Tj. zatímco povinnost hradit např. platbu za dodávky plynu nesnižují vaše šance na získání úvěru, opožděné hrazení faktur od těchto dodavatelů už ano.