Dušan Šídlo: Kdo dědí životní pojištění?

Věděli jste, že plnění z životního pojištění nevstupuje do dědictví? Peníze můžete dostat mnohem rychleji, než dojde k uzavření dědictví (do 15 dnů po skončení šetření pojišťovnou). Plnění z životního pojištění při úmrtí pojištěného nevstupuje do dědictví. Nárok totiž vzniká přímo z pojistné smlouvy, bez ohledu na případný budoucí výsledek dědického řízení. Peníze z pojistky tak mohou být vyplaceny například i osobám, které dědictví odmítly.

Podle občanského zákoníku jsou peníze vyplaceny tzv. obmyšleným osobám, které pojištěný zemřelý uvedl do pojistné smlouvy. Až do své smrti má také pojištěný právo tyto osoby měnit.

Jiný postup než při dědictví

Pokud zemřelý určil více obmyšlených osob, je možné ve smlouvě definovat i jejich přesný podíl na pojistném plnění. Pokud tyto osoby neuvedl (nebo již nežijí), plní se dalším oprávněným osobám. Pozor pořadí, jiném pořadí, než jaké známe z dědictví.

Na prvním místě je pouze manžel či manželka (bez dětí). Teprve není-li jich, plnění mohou nárokovat děti. Když pojištěný neměl děti, přechází plnění na rodiče pojištěného. A když ani ti nejsou, pak teprve získávají pojistné plnění dědici pojištěného.

Příslušné osoby však musí vědět, že pojištěný měl sjednané životní pojištění a musí se o svůj nárok u dané pojišťovny přihlásit. A tady je někdy kámen úrazu. Dané osoby to z řady důvodů nemusí vůbec vědět.

Samoregulační standard

Osoby, které neví, zda zemřelá osoba měla sjednáno pojištění pro případ smrti, se mohou nově dotázat České asociace pojišťoven (ČAP). V dotazu je nutné uvést dostatečnou identifikaci zemřelé osoby. ČAP předá dotaz pojišťovnám, které přistoupily k samoregulačnímu standardu a ty zjistí, zda osoba, která byla oznámena jako zemřelá, u nich byla ke dni úmrtí pojištěna pro případ smrti.

Pokud oslovená pojišťovna zjistí, že zemřelá osoba u ní byla k datu jejího úmrtí pojištěna, sama kontaktuje oprávněnou osobu nebo zahájí kroky k jejímu dohledání. Pojišťovna z důvodu povinnosti zachovávat mlčenlivost však neinformuje o existenci pojištění ani ČAP, ani dotazujícího, pokud není obmyšlenou osobou.

Nešťastný příklad, který často uvádějí pojišťovny

Našla se životní pojistka, na které byla jako obmyšlená osoba uvedena manželka svým jménem. Muž, který se životně pojistil, se ale rozvedl a znovu oženil. Obmyšlenou osobu však nezměnil. Když zemřel, jeho exmanželka získala od pojišťovny velmi vysokou částku. Stávající manželka, která se o manžela několik měsíců před smrtí starala, nedostala ani korunu.

Rady

1. Pokud do pojistné smlouvy uvedete osobu, které má vzniknout nárok na plnění pro případ vaší smrti, tak myslete na to, že v některých případech musíte tuto osobu změnit (např. při rozvodu). Pokud do smlouvy neuvedete nikoho, tak to není chyba. V takovém případě nárok na plnění má (aktuální) manžel či manželka pozůstalého. Pokud není manžela či manželky, plnění náleží rovným dílem dětem, resp. jejich zákonnému zástupci.
2. Ohlídejte si, že se příslušné osoby o existenci vaší životní pojistky doví. Je to klíčové pro jejich finanční zajištění v budoucnu.
3. Budete-li potřebovat zjistit, zda nějaká pozůstalá osoba neměla sjednanou životní pojistku, pomůže vám Česká asociace pojišťoven. Příslušný formulář zde.

Informace o existenci životní pojistky není poskytnuta dotazovanému, ale bude kontaktována daná obmyšlená osoba. Ta bude muset dodat některé dokumenty pojišťovně – úmrtní list; lékařskou zprávu vyplněnou praktickým lékařem, u kterého byla vedena zdravotnická dokumentace pojištěného; rozhodnutí policie, pokud byly okolnosti úmrtí šetřeny.

Dobrou zprávou je, že nárok na pojistné plnění se promlčuje až po 11 letech od smrti pojištěné osoby. Nenechávejte proto ležet nevyplacené peníze v pojišťovnách!

Dušan Šídlo
Akademie peněz