Je v Německu reálné pojištění pro případ povodně s pojistným pod 200 EUR ročně?

Na německém portálu VersicherungsJournal.de, který se zabývá vývojem pojištění a pojišťovnictví v Německu, Evropské unii i ve světě, byl zveřejněn článek týkající se pojištění pro případ povodně v Německu. Podle společnosti MSK lze pro toto pojistné nebezpečí pojistit všechny budovy v Německu. Mělo by k tomu stačit jednotné pojistné ve výši 190 EUR.

V úvodu článku se uvádí, že v Německu je pojištěna pro případ živelních rizik zhruba polovina obytných budov. Ovšem v některých spolkových zemích je „připojení“ (resp. propojištěnost) pod 35 %. Nová převratná informace se týká toho, že aktuáři prý nyní chtějí dodat nástroj pro kalkulaci rizika.

V článku se dále upozorňuje na tu skutečnost, že přes miliardové škody způsobené v roce 2021 bouří „Bernd“ a tehdejší navazující politické debaty existují sice pro celoněmecké pojištění budov pro případ povodně mnohé návrhy, ale stejně se nerýsuje žádné řešení.

Nový impulz získalo toto téma nejnověji ve spojitosti s nedávnými povodňovými událostmi v Dolním Sasku (konec prosince 2023/počátek ledna 2024), jež nakonec v důsledku příznivého obratu počasí přivodily podle propočtů společnosti MSK[1] pouze škody menší než 1 mld. EUR.

Tato společnost též vykalkulovala, že pokud by musely být všechny budovy v Německu pojištěny pro případ finančních dopadů z titulu silného deště, povodně a zpětného vzdutí, tak pak by stačilo jednotné pojistné ve výši 190 EUR ročně. Experti společnosti MSK tvrdí, že povinné pojištění pro případ živelních rizik tak určitě neztroskotá na kalkulaci.

V článku je zmíněno, že přes 90 % objemu škod v pojištění živelních rizik představují povodně, což je významný faktor či argument.

V Německu je povodní obzvlášť silně ohroženo 200 000, resp. 100 000, budov, a proto jsou také zařazeny do tříd 3 a 4 rizika, což jsou nejvyšší úrovně v systému rizikových zón povodní, který se v Německu označuje jako „Zürs“ (viz www.gdv.de/gdv/themen/klima/-zuers-geo-zonierungssystem-fuer-ueberschwemmungsrisiko-und-einschaetzung-von-umweltrisiken-11656). Roční pojistné činí v Německu u pojištění živelních rizik v průměru 2600 EUR, resp. 3000 EUR, a zahrnuje nikoli zřídka spoluúčast. Často je toto pojištění dostupné toliko při vyloučení právě rizika povodně. Pokud jde o spoluúčast ve třídě rizika 3 a 4, tak v článku se například uvádí, že je nezbytná spoluúčast ve výši 100 000 EUR, aby se pojistné snížilo o 42 %.

Společnost MSK se nechce zapojovat do politické diskuze, ale je připravena dodat nástroj pro kalkulaci. Dovede si prý představit, že lze kombinovat jednotné pojistné se spoluúčastí a preventivní opatření, která preferuje Celostátní svaz německého pojišťovnictví. GDV totiž nevidí žádný přínos povinného pojištění.

Toto téma je třeba uzavřít zdůrazněním toho, že jednotné pojistné ve výši 190 EUR by se týkalo jen pojištění pro případ povodně. To znamená, že krytí zbývajících živelních rizik (tlak sněhu, výbuch sopky apod.) by si vyžádalo ročně dodatečných 50 EUR.

[1] Společnost MSK (Meyerthole Siems Kohlruss) poskytuje od roku 1998 aktuárské poradenství v oblasti škodového a úrazového pojištění. Má sídlo v Kolíně n. R.