Je libo půjčku přeplatit trojnásobkem? Divte se, ale je

Přes 30 úvěrů ve 14 parametrech

Nejnovější Index odpovědného úvěrování vyhodnotil přes 30 spotřebních půjček ve výši 50 tisíc korun na 12 měsíců. Hodnocení se provádí z pohledu celkem 14 parametrů. Ty zahrnují náklady, transparentnost, klientskou vstřícnost a prověřování úvěruschopnosti. Výsledný žebříček sestavený z výsledků hodnocení ukazuje, které půjčky patří k nejlepším a kterým se rozhodně vyhnout.

Maximem jsou 4 hvězdičky, nejhorší půjčky nedosáhnou na žádnou

„Čtyři hvězdy znamenají přijatelnou cenu, srozumitelné informace a korektní obchodní podmínky. Férové jsou i tříhvězdičkové společnosti, v některých hlediscích by však ke klientům mohly být vstřícnější. Příkladem může být zbytečně rozsáhlá smluvní dokumentace, chybějící informace o maximální úrokové sazbě nebo úvěrové kalkulačky s cenami, na které ale v praxi skoro nikdo nedosáhne,“ vysvětluje David Borges, analytik Člověka v tísni a autor Indexu odpovědného úvěrování.

Za 50 tisíc se dá přeplatit do 5 tisíc korun

Index ukazuje, že ty nejlépe hodnocené půjčky umožní přeplatit za rok trvání padesátitisícové půjčky jen od tří do pěti tisíc korun. Trh s půjčkami se i v našich končinách zlepšuje. Jak komentoval Borges, řada z hodnocených společností se Indexu „chytila“ a snaží se dotáhnout své konkurenty, v žebříčku se posunout o něco výš. I díky tomu už je téměř polovina hodnocených společností odměňována třemi a více hvězdičkami.

Za 50 tisíc se dá ale přeplatit i 180 tisíc korun!

Na opačném konci žebříčku stojí půjčky, které se s klienty „nemažou“. Za rok je tady 5Otisícový úvěr vyjde na dalších 90 až 180 tisíc za rok. To se bavíme o přeplatku. K němu připočítejte ještě i samotnou vypůjčenou částku. Stále podle Člověka v tísni platí, že úvěrové společnosti s tímto přístupem se specializují na klientelu ve finanční tísni. 

U bank totiž lidé v takové situaci neuspějí, a tak se poohlížejí po úvěru sice za horších podmínek, ale se snadnou dostupností. Že si pořádně nepročtou podmínky a neuvědomí skutečnou cenu úvěru, s tím tyto společnosti počítají už automaticky. 

Schopnost splácet? Odpovědnost je především na naší straně

Mnoho lidí se domnívá, že schopnost splatit půjčku je na posouzení jejího poskytovatele. Částečně sice mají, neboť povinnost posoudit úvěruschopnost dává bankám a půjčkovým společnostem zákon. Ale pořád zůstává hlavně naší vlastní odpovědností. My jsme ti, kdo se pak do dluhových problémů dostaneme. Spolu s námi nezřídka i celá rodina.

„Schopnosti splácet si musí pochopitelně posoudit především dlužník sám, ale pokud věřitel poskytuje půjčku člověku, o němž tuší, že bude mít s úhradou dluhu problémy, porušuje zákon! Taková půjčka je neplatná a dlužník má nárok na vrácení zaplacených úroků,“ upozorňuje David Borges. Neplatnost půjčky rozhoduje Finanční arbitr a pro nás coby klienty je jeho služba bezplatná. Ale nikoliv automatická. O jednání u Finančního arbitra je nutné požádat, jinými slovy: aktivně si ho zajistit. Samo nám z nebe nespadne.

Prodlení se splátkou s sebou nese další náklady

Nikoho nepřekvapí, že nesplácení půjčky je drahé. Poplatky z prodlení jsou proto zahrnuty i do celkového Indexu odpovědného úvěrování. „Náklady na upomínání, zesplatnění a dodatečné úročení u modelové 50tisícové půjčky se po devíti měsících pohybují u férovějších společností mezi 6 000 až 13 000 korunami. Tytéž náklady u dražších společností však mohou snadno dosáhnou vysokých desítek tisíc,“ ukazují výsledky nejnovějšího Indexu.

Proč je úvěrový rámec většinou dražší než nejdražší jednorázová půjčka?

V Indexu odpovědného úvěrování, respektive v komentáři se tentokráte Člověk v tísni věnoval též revolvingům. Připomeňme, že jde o úvěrový rámec typu kontokorent, flexibilní půjčka nebo i kreditní karta. Téma je to poměrně aktuální, neboť se část klientů přesouvá od od tradičních půjček s pravidelnou splátkou k revolvingovým produktům. Hlavní lákadlo? „Můžete splácet dle svých možností.“

„Zní to sice lákavě, nebezpečí je ale v tom, že půjčka je v praxi splácena jen velmi pomalu a lidi zaplatí na úrocích mnohem více, než původně plánovali. Proto doporučujeme volit spíše klasický úvěr s pravidelnou splátkou,“ podotýká David Borges.  „Paradoxně právě u revolvingových produktů často chybí kalkulačka, která by lidem umožnila udělat si lepší představu o celkových nákladech,“ dodává Borges. 

Nebankovky z trhu utíkají? Omyl. Jen se transformují

V posledních měsících zaznamenáváme v registrech ČNB úbytek nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru. To by na první pohled mohlo vyvolat dojem, že se stáhly z trhu a skončily. Ale opak je pravdou. Fungují i nadále, jen se přesunuly od spotřebních půjček k úvěrům podnikatelským – k půjčkám na IČO, půjčkám pro OSVČ. Proč to udělaly? Inu, tam neplatí téměř žádná omezení. 

Zatímco zákon o spotřebitelském úvěru poskytovatele trochu svazuje, Občanský zákoník nesvazuje téměř vůbec. I definice lichvy je tak prázdná, že se zde poskytovatelé téměř nemají čeho bát. A že nesupějí, protože ne každý má IČO? Zkušenosti ukazují, že se lidé nechají zmanipulovat k jeho zřízení raz dva. A hurá do podpisu smlouvy, hurá pro peníze. Druhá strana mince teď nevykukuje, tak proč se jí zabývat, že…

„Varujeme před sjednáním takového úvěru, pokud nebude sloužit opravdu k podnikání. Na podnikatelské půjčky se totiž nevztahuje zákonná ochrana slabší strany, tedy spotřebitele. A někteří poskytovatelé toho využívají,“ zdůraznil Borges. A dodal, čeho se od ledna 2024 obává: „Od nového roku toto riziko navíc nejspíše vzroste v souvislosti s tím, že řada brigádníků pracujících nyní na dohodu o provedení práce se stane formálně podnikateli (OSVČ) a budou pro neférové poskytovatele úvěrů lákavou kořistí.“

Metodika Indexu odpovědného úvěrování

Na závěr ještě uveďme kritéria a váhy jednotlivých parametrů, z nich se Index odpovědného úvěrování sestavuje:

• Náklady na půjčku (přeplacení): 20
• Náklady při prodlení: 20 %
• Kalkulačka: 5 %
• Maximální sazba u půjčky: 5 %
• Vzor smlouvy: 5 %
• Rozsah dokumentace: 5 %
• Informace o nákladech při prodlení: 6 %
• Postup při problémech se splácením: 4 %
• Modifikace promlčecí lhůty: 5 %
• Používání doložky přímé vykonatelnosti: 5 %
• Vymáhání promlčených pohledávek: 5 %
• Využívání formulářových žalob: 5 %
• Využívání úvěrových registrů: 10 %

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.