Kdy a na jak dlouho uzavřít životní pojištění?

Životní pojistku uzavíráte na celý život. Anebo ne? Pojďme se podívat, jak funguje rizikové životní pojištění. Dozvíte se, kdy a na jak dlouho se pojistit, aby se vám skutečně vyplatilo. Čas hraje roli i v tom, kolik za životko zaplatíte na pojistném.    

Většinou délku pojistné doby řešíte především u investičního a kapitálového pojištění kvůli možnému zhodnocení vložených prostředků. Rizikové životní pojištění neobsahuje žádnou investiční složku, jedná se tu jen o vaše zdraví, výpadek příjmů a zajištění vaší rodiny. Málokdy se vás pojištění dotýká tak osobně, jako právě v případě životního pojištění. Jeho nastavení totiž významnou měrou závisí na vaší rodinné, finanční, zdravotní i kariérní situaci.

 V jakých situacích zbystřit při volbě trvání životního pojištění

Nad životkem lidé nejčastěji přemýšlí při významných životních událostech, jako je narození dítěte nebo získání hypotéky. Jak si své životní pojištění v takových situacích přizpůsobit a na co dávat pozor? Pro začátek si ujasněme, jak vlastně životko funguje. 

Většina pojišťoven má tzv. hlavní tarif (nejčastěji obsahující pojištění pro případ smrti), který musí být sjednán po celou dobu pojištění. Ostatní pojištění, například pro případ pracovní neschopnosti nebo trvalých následků úrazu, můžete sjednat jak na celou dobu pojištění, ale i kratší dobu, kterou si zvolíte. 

Co se skrývá za zmiňovanou dobou pojištění? Pojišťovny vás běžně pojistí do 65-70 let věku, přičemž pojištěni můžete být už od narození, přičemž “pojištění pro dospělé” začíná při dosažení věku 15 let. V Rixu doporučujeme sjednat pojištění co nejdříve (z důvodu nižších cen i adekvátní ochrany) a nastavit délku pojištění do 60-65 let. Déle se vám s přihlédnutím k rodinným nebo pracovním faktorům nevyplatí. Pravděpodobně už totiž nebudete živit vlastní děti a zajišťovat vás nebude práce, ale starobní důchod. Pokud jste aktivní i ve vyšším věku, je možné uzavřít speciální pojištění pro seniory. 

Často se u tématu životního pojištění zapomíná, že pojištění pro případ smrti je jen jednou z jeho složek. Lidé v produktivním věku, kteří si životní pojištění sjednávají, by především měli myslet na pojištění pro případ závažné nemoci, úrazu a jejich dopadů. Dlouhodobé dopady nemoci či úrazu (jako invalidita nebo trvalé následky) byste si měli pojistit vždy, ale co ty krátkodobé, jako třeba pracovní neschopnost? Tady se skutečně vyplatí se zamyslet nad tím, co potřebujete.

Kdy co pojistit? 

Jednotlivá pojištění, která jsou v životku obsažená, byste si měli přizpůsobit svým potřebám. I zde vstoupí do hry časové hledisko. Záleží totiž na tom, v jaké fázi života se nacházíte a kolik vám je let. Pokud žijete sami a máte dostatečnou finanční rezervu, není potřeba sjednávat si pojištění krátkodobé pracovní neschopnosti, které je navíc jedním z těch dražších pojištění. V případě, že na vás ani není nikdo finančně závislý, nemusíte nastavovat vysokou pojistnou částku na smrt. Bude stačit základní minimální částka, která je zpravidla nastavená tak, aby postačila k úhradě nákladů na pohřeb.

Pokud máte rodinu, předně se zaměřte na její zajištění, pokud ji už nebudete moci zabezpečit vy sami. Především se to týká situace, kdy ze zdravotních důvodů nebudete moci pracovat. Pojištění pracovní neschopnosti vám bude stačit sjednat na dobu, po kterou na vás budou děti finančně závislé. Není tedy třeba nastavovat toto pojištění na celou pojistnou dobu. Pamatujte na to, že vaše životní situace se může vždy změnit a odpovídat by tomu měla právě i životní pojistka. 

Specifickým případem je pak sjednání životního pojištění v případě, kdy si berete hypotéku. Jedná se o velký finanční závazek, který váš rozpočet zatíží zpravidla na desítky let. Proti nečekaným událostem, které by ohrozily splácení úvěru, se můžete chránit právě životkem. Jedná se o lepší volbu než bankami nabízené pojištění schopnosti splácet, které je pouze okleštěným (a většinou nepříliš výhodným) životním pojištěním. Případné pojistné plnění totiž při pojištění uzavřeném přes banku společně s hypotékou putuje přímo do banky, zatímco plnění z vašeho vlastního životního pojištění náleží vám. Jen vy se budete rozhodovat, jak s plněním naložíte. 

Nejvýhodnější volbou je v tomto případě životní pojištění s lineárně klesající pojistnou částkou, která se snižuje s tím, jak splácíte hypotéku či jiný úvěr. Pojistná částka v takovém případě pravidelně klesá a zohledňuje úrok, který máte dohodnutý ve smlouvě. U klesající pojistné částky bývá i nižší pojistné, právě proto, že není po celou dobu ve stejné výši.

 Jak se mění pojistné v čase? 

Pokud si životní pojištění sjednáte ve dvaceti letech, kdy jste v dobrém fyzickém i duševním stavu, za pojištění můžete měsíčně zaplatit třeba i jen pětistovku. Pokud začínáte sjednání životka zvažovat až před padesátkou, výrazně si připlatíte. A platí to i v případě, že se rozhodnete pro změnu pojištění nebo navýšení částek během pojistné doby. Riziko závažné nemoci nebo úrazu totiž s vyšším věkem začíná být čím dál významnější, a proto je i dražší. 

Martin Ždímal

V pojišťovnictví se pohybuje od roku 2006 a to jak v ČR, tak i dalších zemích, kdy od roku 2013 zodpovídal za vývoj a provoz IT systémů pro pojišťovny pod hlavičkou skupiny Generali PPF v rámci regionu CEE. V RIXO.cz stál u zrodu firmy a je z velké části autorem její filosofie – tedy bezplatného srovnávání pojistek klientů a nabídky nejvýhodnější alternativy z pohledu ceny i šíře pojistného krytí. Od listopadu 2022 je generálním ředitelem společnosti.

RIXO.cz

RIXO.cz je česká online pojišťovací služba. Od roku 2018 pomáhá klientům najít kvalitní a zároveň výhodné pojištění. Nabízí srovnání a sjednání autopojištění, pojištění majetku, životního a úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti pro občany i zaměstnance, cestovní pojištění nebo energie (elektřinu a plyn) a hypotéky. Každý rok navíc RIXO výhodnost smluv kontroluje a doporučí lepší nabídky. Jako jediný srovnávač RIXO umí srovnávat a sjednávat životní pojištění online. Má také vlastní mobilní aplikaci, kde klienti najdou všechny své pojistky.

Více informací na https://www.rixo.cz/.