Proč si lidé sjednávají příliš málo krytí pro případ přírodních katastrof

Nejsou-li zákazníci vůbec nebo jsou-li jen nedostatečně pojištěni pro případ přírodních katastrof, nejedná se pouze o problém na straně nabídky, uvádí EIOPA. Existují také překážky na straně zákazníků, jako jsou chyby v hodnocení rizik nebo (údajná) přílišná výše pojistného, kterou si podle svého odhadu nemohou dovolit. EIOPA přichází rovněž s možnými řešeními, včetně větší standardizace produktů a zákaznicky přívětivějších prodejních procesů.

Proč se neuzavírá více pojistných smluv proti přírodním katastrofám (NatCat)? Odpověď, která člověka napadne jako první, je pravděpodobně velmi častá: Protože na straně nabídky je nedostatek plně komplexního pojištění. Přitom volání po politickém řešení ve spolupráci s vládami se objevuje již delší dobu z různých stran.

Překážky také na straně poptávky

EIOPA se v minulosti opakovaně zabývala překážkami na straně nabídky. Ve svém nově zveřejněném dokumentu "Measures to address demand side aspects of the NatCat protection gap" (opatření zaměřená na mezery v krytí proti přírodním katastrofám na straně poptávky) se však nyní zabývá otázkou, proč se spotřebitelé zdráhají pořizovat si pojištění, i když jsou k dispozici odpovídající nabídky. Pokrytí NatCat je v Evropě nedostatečné: pojištěna je pouze čtvrtina všech škod, například vzniklých v důsledku povodní, lesních požárů a vichřic. Domácnosti a podniky tak "nejsou tak odolné, jak by mohly být", pokud jde o ochranu před přírodními katastrofami.

EIOPA identifikovala několik faktorů

Na základě spotřebitelského výzkumu a behaviorálních studií, které provedla EIOPA, identifikovala několik příčin na straně poptávky, které ovlivňují připravenost lidí uzavírat odpovídající pojištění. Patří mezi ně tyto faktory:

• výše příjmů a vnímání cenové nedostupnosti pojištění; podle úřadu EIOPA mají spotřebitelé tendenci mylně považovat pojištění za příliš drahé:
• nedostatečná srozumitelnost pojistných podmínek;
• předchozí negativní zkušenosti s pojišťovnami v případě pojistné události;
• špatný odhad rizik přírodních katastrof;
• vysoké očekávání státní podpory v případě katastrofy;
• pocit lidí, že sjednávání pojištění je moc náročné.

Možná řešení

Regulační orgán EIOPA rovněž uvádí řadu opatření, která považuje za možná řešení těchto problémů. Mezi takovými uvádí například:

• zvýšení informovanosti o rizicích, například prostřednictvím veřejných nebo nezávislých služeb monitorujících úroveň rizik v jednotlivých regionech; také poskytováním "cílených informací" v určitých situacích, kdy by této problematice mohla být věnována zvýšená pozornost, například před pořízením nemovitosti;
• lepší srovnání a větší standardizace produktů z hlediska krytí, výluk a cenové skladby;
• jednodušší a proklientsky přívětivější prodejní procesy, včetně digitálních kanálů;
• slevy na pojistném za realizaci preventivních opatření ke snížení rizika.

Průzkum EIOPA

EIOPA nyní vyzývá k připomínkování tohoto dokumentu formou ankety. Průzkum potrvá do 5. října 2023. Na základě došlé zpětné vazby pak úřad dále rozhodne, která opatření by mohla být nejvhodnější pro zvýšení "odolnosti spotřebitelů".

Dokument si lze stáhnout ve formátu PDF z internetových stránek společnosti EIOPA ZDE.