Konec fixace hypotéky: Jaké možnosti se vám nyní nabízí?

Ne každý v těchto dnech řeší pouze otázku, kam pojede na dovolenou. Mnoho lidí má v hlavě starosti s končící fixací hypotéky. Strach z nárůstu měsíční splátky trápí nejednu domácnost. Jak se správně rozhodnout? Je skutečně výhodnější refinancovat hypotéku do jiné banky, nebo existují i jiné možnosti, jak si co nejvíce snížit splátku u hypotéky?

Úrokové sazby jsou vysoko. Za splátku si připlatí téměř každý  

Úroková sazba u skutečně nově poskytnutých hypotečních úvěrů dle údajů ČBA Hypomonitoru v květnu letošního roku převážně stagnovala, resp. velmi nepatrně vzrostla z 5,89 na 5,9 %, kde se nacházela v únoru letošního roku. Znamená to, že mírný pokles sazeb, který jsme zaznamenali zkraje letošního roku, se v posledních měsících zastavil. Změny úrokových sazeb však byly pouze mírné a stále tak platí, že se nachází na nejvyšších úrovních za posledních dvacet let, ačkoli v letech 2008 a 2009 se pohybovala také na obdobně vysokých hodnotách.  

To znamená pro většinu těch, kterým v letošní roce končí fixace hypotečního úvěru jediné – ať už svou převedou do jiné banky, nebo zůstanou u stávající, nově si za splátku hypotéky výrazně připlatí. A proto se nabízí otázka: Je skutečně nutné přecházet kvůli končící fixaci k novému poskytovateli? Jak postupovat a jaké kroky podniknout ještě před tím, než se rozhodnete svou hypotéku předčasně doplatit a přejít k jinému poskytovateli?  

Mějte přehled. Kdo je připraven, není překvapen  

Konec fixačního období v roce 2023 je dobou, kdy se většině splácejících zásadně změní podmínky hypotéky, bohužel směrem k horšímu. Vyšší úroková sazba bude znamenat pro většinu splácejících nárůst měsíční splátky i o několik tisíc korun. Pořád ale existuje způsob, jak ušetřit alespoň nějaké peníze.  

Pokud chcete ušetřit, když vám končí fixace, je důležité znát přesné datum, kdy vám banka přestane úrokovou sazbu fixovat. Bankovní dům vás sice bude o tomto kroku informovat dopisem, ale pokud chcete získat tu nejlepší nabídku, musíte mít přehled o tom, jaká je situace na trhu. A to nejen proto, že refinancovat hypotéku můžete kdykoli, i před termínem fixace. Pokud víte, že vám končí fixace v průběhu následujícího roku, klidně si začněte tipovat aktuální podmínky na hypotečním trhu již půl roku předem.

Když vám banka oznámí, že vás čeká vyšší sazba  

Asi dva měsíce před koncem fixačního období vám vaše banka zašle dopis. V něm vám oznámí, že se blíží konec fixačního období a že vaše hypotéka nebude již od toho data úročena smluvenou úrokovou sazbou. Sdělí vám také, jakou novou úrokovou sazbu vám pro další fixační období nabízí a na jak dlouho lze novou sazbu fixovat. V ten moment nepodlehněte šoku z nárůstu sazby a jednejte racionálně. Přechod k jiné bance není vždy tím nejvhodnějším řešením, jak ušetřit.

Jaké máte možnosti?

Přijmete nabídku banky. Řeč je o refixaci hypotéky. Banka vám oznámí novou úrokovou sazbu, se kterou souhlasíte a přistoupíte na podmínky banky. Jedná se asi o nejrychlejší a nejpohodlnější cestu, jak si dohodnout úrokovou sazbu na nové fixační období. Nemusíte dokládat žádné dokumenty ani podstupovat schvalování hypotéky. Ovšem pozor! I když vám nabídka banky přijde výhodná, vždy srovnejte nabízenou sazbu s konkurencí, abyste se ujistili, že u konkurence nemůžete získat lepší nabídku.  

Nedáte se a vybojujete si lepší podmínky. Pokud s nabídkou banky nesouhlasíte, nemusíte hned přecházet ke konkurenci. Pokuste se vyjednávat se svou bankou o lepších podmínkách. Věřte, že je v nejvyšším zájmu banky, abyste zůstali jejím klientem. Také se klidně může stát, že na vaše požadavky přistoupí a vy budete moci pokračovat ve splácení bez převodu hypotéky k jiné bance.  

Půjdete ke konkurenci a refinancujete svou hypotéku. Pokud se nedohodnete se svou bankou na nových podmínkách hypotéky (rozumějte tedy především na úrokové sazbě), může být refinancování hypotéky jediným řešením. V takovém případě banku informujte o záměru hypoteční úvěr předčasně splatit, abyste získali informace o aktuální dlužné částce a dokument o očekávané nesplacené části úvěru s veškerými dalšími poplatky. Tyto informace budete potřebovat pro novou banku jako podklad pro schválení hypotéky.  

Dvakrát měř, jednou řež  

Ne vždy je refinancování výhodné a přináší očekávané snížení celkových nákladů. S refinancováním mohou jsou často spojeny další poplatky za nový odhad nemovitosti a poplatky na katastru nemovitosti. Ty se mohou hravě dostat na částku blížící se 10 000 Kč a v takovém případě se už vyplatí dobře počítat. Důkladně si proto projděte, kolik ušetříte na nižší sazbě a zda se vám přechod k jiné bance skutečně vyplatí.  

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.