Rozvoj kryptografie na Blízkém východě a v severní Africe

Ilustrační obrázek | zdroj CoinBank.cz

Poslední dobou jsme svědky, kdy tvůrci Web3 sondují možnosti uplatnění v rámci Blízkého východu a severní Afriky (region MENA – Middle East and North Africa). Jejich zájem láká tamní přívětivá situaci, kdy skokově rostou uživatelé, kteří využívají digitální platby, rychle se rozvíjí kryptoinfrastruktura a v neposlední řadě se čím dál více intonuje role CBDC (digitální měny centrálních bank). Pro tvůrce prostředí Web3 tento posun znamená obrovské příležitosti na trzích, které jsou zralé na inovativní řešení.

Vznik chování v oblasti digitálních plateb

Za poslední roky jsme svědky dramatického posunu spotřebitelů směrem k bezhotovostním transakcím. K tomuto vývoji bezpochyby značně přispěla pandemie Covid-19. Lidé ať již ze strachu, nebo kvůli zavřeným obchodům upřednostňovali online nákupy před návštěvami kamenných obchodů. Online nakupování pak šlo ruku v ruce s růstem digitálních transakcí, kdy to byla častá volba platby za pořízené zboží či služby.

Takovému chování spotřebitelů jdou naproti i samotní obchodníci, kteří rychle reagují na požadavky svých zákazníků a rozšiřují nabídku plateb o bezhotovostní platby, popřípadě o alternativní platby třeba platbou v bitcoinech, či jiné kryptoměně.

Hodnota bezhotovostních transakcí ve světě | zdroj Statista.com

Přesto, že hotovostní platby setrvale klesají napříč státy na celém světě, region MENA v rychlosti poklesu přece jen lehce dominuje. Ještě v roce 2019 používalo hotovostní platby v tomto regionu o trochu více než ¼ spotřebitelů (26 %). Za loňský rok (2022) klesl počet spotřebitelů, kteří využívají pravidelné hotovostní platby pod ⅕ na 16 %. Tak rychlý pokles v používání hotovosti ukazuje na dynamicky se rozvíjející trh digitálních plateb.

V regionu MENA se navíc rychle rozšiřují různé obchodní aplikace, které sdružují více funkcí dohromady. Velké oblibě se v tomto regionu těší aplikace jako WeChat a Alipay. Tedy aplikace, které jsou již odzkoušené asijskými trhy. Obliba těchto aplikací jen umocňuje již tak silný příklon spotřebitelů ke komplexním, všezahrnujícím digitálním platformám.

Platební metody používané v elektronickém obchodě | zdroj Statista.com

V takto dynamicky se vyvíjejícím prostředí jsou ryby ve vodě zejména všelijací marketéři. Těm se v rámci daného regionu nabízí široké možnosti uplatnění jednak pro zavádění inovativních řešení a druhak pro oslovení a následné udržení si zákazníků. Přijetí nových platebních metod spolu s rozvojem elektronického obchodování představuje příležitosti pro personalizované marketingové kampaně, vývoj produktů a nabídku služeb přizpůsobených těmto novým digitálním návykům.

Potenciální dopad kryptoměn

Jak se kryptoměny pomalu stávají hlavním proudem finanční konverzace, jejich role se mění z pouhého investičního aktiva na životaschopné platební řešení. Pro ilustraci, o jak velkém trhu je řeč, tak jen za období od července 2021 do června 2022 obdrželi uživatelé z regionu MENA v kryptoměnách 566 miliard dolarů (12,452 bilionů korun; v podstatě 6násobek rozpočtu ČR). Oproti předchozímu sledovanému období se jedná téměř o 50% nárůst (48 %).

Velikost trhu s blockchainovou technologií po celém světě | zdroj Statista.com

Integrace kryptoměn mezi možnosti bezhotovostních plateb mění doteď využívané systémy a návyky. Nejen, že takové transakce jsou rychlejší, ale zároveň uživatelům poskytují mnohem větší bezpečnost. Tím se snižuje potencionální riziko podvodů a zvyšuje se důvěra mezi uživateli. Případné nesrovnalosti či problémy tak jsou eliminovány takřka na nulu, což jen umocňuje výhody takových transakcí.

Kvetoucí kryptografická infrastruktura představuje pro marketéry Web3 řadu výhod, které mohou využít k propagaci a tvorbě personifikovaných řešení. Zejména pro obyvatelstvo v regionech s méně rozvinutou bankovní infrastrukturou jsou taková řešení a funkce klíčové. Uživatelům přináší možnost využívat finanční služby i tam, kde byly ještě donedávna nedostupné.

Vývoj kryptografického segmentu | zdroj Statista.com

Ruku v ruce s tím jde také rozvoj aplikací decentralizovaných financí (dApps). Prostřednictvím těchto aplikací se mohou obchodníci přiblížit těm klientům, kteří hledají nové, potažmo inovativní finanční služby. Tento okruh klientů může uvítat nabídku peer-to-peer půjček nebo platformy pro obchodování s digitálními aktivy.

Pokud dokáží tvůrci takových dApps skloubit uživatelsky přívětivé rozhraní s potřebami uživatelů a jejich prozatím menší bezhotovostní finanční gramotností, může to nejen podpořit finanční inkluzi v regionu, ale dokonce nalákat velký počet nových uživatelů. A to vše v regionu MENA, ve kterém zůstává stále značná část obyvatelstva bez přístupu k bankovním službám.

Faktor CBDC

Průzkum mezi centrálními bankami z roku 2021 zjistil, že 86 % z nich aktivně zkoumá potenciál CBDC, 60 % s touto technologií experimentuje a 14 % zavádí pilotní projekty. Stejně jako kryptoměny, by i CBDC uživatelé mohli využívat k placení v obchodech nebo mezi sebou navzájem. Podnikatelé by zase CBDC mohli využívat pro platby mezi finančními institucemi k vypořádání obchodů na finančních trzích.

Centrální banky aktuálně nejvíce zkoumají, zda by jim CBDC mohly pomoci dosáhnout jejich veřejně prospěšných cílů, jako je ochrana důvěry veřejnosti v peníze, udržení cenové stability a zajištění bezpečných a odolných platebních systémů a infrastruktury. Pokud by se povedlo vytvořit natolik atraktivní CBDC, která by přilákala zejména běžné uživatele, mohl by úspěch takové digitální měny zajistit, aby si veřejnost s přechodem ekonomik na digitální technologie zachovala přístup k nejbezpečnější formě peněz, tzn. pohledávce za centrální bankou.

Vznik CBDC tak může do budoucna znamenat významný krok k přechodu od fyzické hotovosti do digitální podoby. Navíc může umožnit překlenout propast mezi tradičními financemi a digitálními aktivy vydávanými a regulovanými centrálními bankami.

Počet centrálních bank, které zkoumají CBDC | zdroj Statista.com

V regionu Blízkého východu a Afriky dělají země jako Spojené arabské emiráty, Saúdská Arábie a Írán významné pokroky v pilotním zavádění CBDC. To podtrhuje významný posun v přijímání a normalizaci digitálních měn. Rozšíření CBDC vytváří příznivé prostředí pro zavádění nových produktů a služeb postavených na technologii blockchain. Obchodníci díky tomu také získají širší okruh uživatelů, kteří budou mít ponětí o fungování trhu s digitálními aktivy.

CBDC jsou vesměs navrženy tak, aby odrážely fyzickou hotovost a chovaly se jako běžné peníze. Díky tomu je může používat v podstatě každý, kdo si zřídí digitální peněženku. Digitální měny centrálních bank tak mohou poskytovat přístup zákazníkům k finančním službám osobám mimo bankovní systém.

Průzkum mezi centrálními bankami ohledně přijetí digitálních aktiv | zdroj Statista.com

Jasnost regulace – změna hry

V dnešní době je téměř jisté, že se trh s digitálními aktivy bude muset podřídit dílčím regulačním rámcům jednotlivých států. Rychlé tempo zavádění inovací ve světě kryptografie jen urychlují snahy centrálních autorit či zákonodárců o vytvoření regulačních rámců, ve kterých se budou moct obchodníci a uživatelé pohybovat.

Jasnější regulační rámce mohou být pro celý segment nakonec přínosem. I když kryptoměny vznikaly s tím, že se jedná o druh peněz, které jsou neregulované, tudíž nejsou ovlivněné žádnými státy, což jim má přidávat na důvěryhodnosti. Jasné podmínky umožňují předvídatelný vývoj, dávají společnostem jistotu do jejich podnikatelských aktivit a zákazníkům právo domáhat se alespoň nějakých svých práv. Regulační rámce tak mohou pomoci nastolit důvěru mezi kryptografickými společnosti a jednotlivými vládami, což v konečném důsledku může být zásadním krokem pro přijetí nových technologií.