Hodní
Pro první skupinu si vypůjčíme označení „hodní“. Jedná se o produkty, které respektují znalosti a chování průměrného spotřebitele a svou konstrukci mu plně přizpůsobily. Není tak divu, že v této skupině najdeme 90 % všech produktů, které jsou v Česku nabízeny.
- Rizikové pojištění s transparentní cenou
Nejprodávanější typ pojištění současnosti je čistě rizikovým produktem. Z hlediska zákonné klasifikace se může jednat buď o životní rizikové pojištění nebo neživotní pojištění úrazu a nemoci. Základní vlastnost je ale stejná: každá složka pojištění má transparentně vyčíslenu cenu, kterou klient platí po celou dobu trvání daného připojištění. Pokud dané připojištění skončí (konec jeho pojistné doby nebo ho pojistník zruší), sníží se celkové pojistné právě o výši pojistného hrazené za ukončené připojištění. Cena za každé připojištění je uvedena v pojistné smlouvě a v pojistných podmínkách logicky nenajdeme žádné zmínky o fondu.
- Životní pojištění s oddělenou investiční složkou
Druhý „hodný“ produkt je blízký příbuzný popsaného rizikového pojištění. Navíc nabízí investiční složku. Ve smlouvě je kromě pojistného za jednotlivá připojištění uvedena i částka investičního pojistného, pouze to je investováno do fondu. Pojistné za všechna riziková připojištění je použito přímo na úhradu rizika, není investováno.
Zlí
V druhé skupině najdeme jeden typ produktu, který již vyhynul, tj. jeho nabídka byla již před mnoha lety ukončena. Z pohledu současné regulace a požadavků na ochranu spotřebitelů je jeho zákonná existence nepředstavitelná.
- Investiční pojištění bez zveřejněných poplatků
Pojištění bylo klasifikováno jako investiční životní pojištění, tedy bez stanovené pojistné částky pro případ dožití. Hodnota při dožití závisela na vývoji ceny podílových jednotek. Zároveň ale součástí smluvní dokumentace nebyl sazebník poplatků (počáteční, průběžný atd.) a ani sazebník přirozeného pojistného sráženého z hodnoty podílového účtu. Z dnešního pohledu je existence podobného produktu nepochopitelná, podobně jako současná ruská agrese na Ukrajině.
Oškliví
Poslední skupinou jsou produkty, které z pohledu zákona splňují všechny požadavky. Zároveň jsou ale svou konstrukcí obtížně pochopitelné nebo pro velkou část přímo nesrozumitelné. I to je důvodem že v současnosti tvoří již jen 10 % nabízených produktů a společensky odpovědné společnosti od nich daly raději ruce pryč.
- Investiční pojištění s přirozeným pojistným
Problémem kdysi rozšířeného typu produktu je neuvěřitelná složitost konstrukce a transakcí na podílovém účtu. Pokud pojistník rozdělil alokaci do třech fondů a uzavřel 5 připojištění, pak každý měsíc proběhne 3*5+3+3=21 transakcí. Prvních 15 jsou odkupy za jednotlivá připojištění, další 3 jsou nákupy jednotek za pojistné, poslední 3 jsou odkupy za měsíční poplatek. Za rok je to 252 transakcí, a tak není divu, že některé pojišťovny raději ani nezasílaly výpis pohybů na podílovém účtu klientovi. Konstrukce produktu způsobuje, že klient není schopen pochopit jeho fungování, a logicky tak dochází k rozporu mezi skutečností a očekáváním klienta. Pouze dvě pojišťovny na českém trhu chtějí dlouhodobě pokračovat v nabídce tohoto produktu.
- Rizikové pojištění s netransparentní cenou
Velkým překvapením je pátý druh pojištění osob, který se v Česku vyskytuje a svou produktovou nabídku na něm dlouhodobě staví jediná pojišťovna. Ta nevytvořila standardní rizikové pojištění s transparentní cenou za každé připojištění, ale využila již existujícího „podvozku“ investičního pojištění. Zjednodušeně řečeno: vzala investiční pojištění, ponechala v něm garantovaný fond, do podmínek vložila nulové dožití i odbytné a prohlásila takové pojištění za rizikové životní pojištění. Výsledkem uvedené konstrukce je, že klient v podmínkách svého rizikového pojištění má formulace o podílovém fondu, v sazebníku poplatků má přehled přirozeného pojistného. Jednotlivá připojištění nemají stanovenu svou transparentní cenu platnou od počátku až do sjednaného konce. Pokud jedno připojištění pojistník zruší, není jasné, o kolik přesně se sníží celkově placené pojistné.
Závěrem
Ve filmu Hodný, zlý a ošklivý pouze Hodný (Joe řečený Blonďák) ví, kde přesně se nachází zlatý poklad. Je zřejmé, že i pojišťovny (až na pár výjimek) pochopily, že jejich hlavním pokladem je proklientský přístup a férové produkty snadno pochopitelné pro každého klienta. Významnou roli sehráli i pojišťovací poradci, kteří zastupují zájmy klientů a v posledních letech odmítají nabízet Zlé a Ošklivé produkty a jednoznačně upřednostňují Hodné produkty.
Martin Podávka
RSS
Přebírání zpráv
