Jak se vyznat ve světě půjček? Pomoci může Index odpovědného úvěrování

Po finanční půjčce saháme většinou s cílem vyřešit konkrétní životní situaci – úhrada větších či nečekaných výdajů, výpadek peněžních příjmů, výhodná koupě. Tohle je samozřejmě jen část možných důvodů, proč se obracíme na bankovní či nebankovní domy s žádostí o úvěr. Jenže jak vybrat tu správnou půjčku? Nabídka úvěrů je obrovská a na první pohled se může tvářit jako výhodný opravdu každý.

Bez porovnání nezjistíte, kdo nabízí víc

I když to může znít jako omílaná fráze, pravdou zůstává, že základem každého výběru je srovnání více nabídek od několika různých poskytovatelů. Půjčku vám nabídne banka, nebankovní poskytovatel, ale také zprostředkovatel P2P půjček. Můžete získat úvěr s nízkým RPSN, nulovým úrokem, bez poplatku za sjednání, bez ručení, bez nutnosti dokládat příjem a mnoho dalšího. Oslovit co největší množství společností s cílem získat potřebné informace by vás však stálo více času, než by byl získaný užitek. Proto v prvním kroku vždy použijte nezávislý srovnávač půjček, který veškerou práci udělá za vás. Získáte srovnání mnoha nabídek, díky čemuž ušetříte nejen drahocenný čas, ale především vaše peníze.

RPSN a úrok jako základní ukazatele půjčky

Při samotném porovnávání většině automaticky sklouzne zrak na položku úrok a RPSN. To je v pořádku, protože oba ukazatele vypovídají de facto o tom, kolik nás úvěr bude stát. Zatímco úroková sazba nás informuje o tom, kolik zaplatíme za půjčené peníze, RPSN (roční procentuální sazba nákladů) nám odpoví na otázku, kolik úvěr stojí při zahrnutí veškerých nákladů, které musíte platit, a hodnoty peněz v čase.

Nejlevnější nemusí znamenat nejvýhodnější

Výhodnost nabídky však neurčuje pouze částka, kterou za půjčku celkově zaplatíte. Důležité jsou také ostatní faktory a výhody, které může produkt nabídnout. Jedná se např. o rychlost schválení úvěru, nutnost ručitele či zástavy, možnost přerušit na určitou dobu splácení úvěru, náklady v případě nesplácení úvěru, volba splatnosti úvěru apod. Při volbě půjčky proto nesrovnávejte pouze RPSN či úrok a důkladně zvažte všechny aspekty nabízených možností.

Index odpovědného úvěrování

Pomocnou ruku při výběru vhodné půjčky nabízí také organizace Člověk v tísni prostřednictvím tzv. Indexu odpovědného úvěrování. V aktuální verzi Indexu pro rok 2021 porovnává 35 poskytovatelů nezajištěných spotřebitelských úvěrů s licencí České národní banky a hodnotí je pomocí 15 parametrů z oblasti:

• nákladů spojených s úvěrem,

• transparentnosti,

• klientské vstřícnosti.

Výsledkem je celkové skóre, které dělí banky a nebankovní poskytovatele do pěti skupin, podle toho, jaký počet hvězdiček získali. Funguje to obdobně jako v případě hodnocení ubytovacích služeb – čím více hvězd poskytovatel obdrží, tím odpovědněji se dle tohoto ukazatele ke svým zákazníkům chová.

Fér jsou i půjčky se třemi hvězdami, poskytovatelům bez hvězdy se raději vyhněte

Mezi nejlépe hodnocenými poskytovateli půjček se umístila Air bank, Zonky, Česká spořitelna, Home Credit a Essox, ČSOB, Equabank a mBank. Všechny tyto společnosti získaly celkově nejvyšší hodnocení v podobě čtyř hvězd. Tři hvězdy si odnáší společnosti Moneta, Sberbank, Unicredit Bank, COFIDIS, Komerční banka, Hellobank a Raiffeisenbank.

K ostatním poskytovatelům radí organizace Člověk v tísni jít až ve chvíli, kdy lépe hodnocené společnosti půjčku neposkytnou. Vždy je nutné zvážit únosnost výše měsíční splátky a celkové podmínky půjčky.

Nízká transparentnost a chybějící informace

Na chvostu tohoto žebříčku skončily bez jediné hvězdy společnosti Via SMS, Centrofinance, Ferratum, HFS, ale také dvě banky - Volksbank a Oberbank. A to i přesto, že jim náklady na půjčku a na prodlení se splácením vyšly celkem dobře. Na webových stránkách společností však chybí podstatné informace v podobě vzorů smluv či úvěrové kalkulačky a obecně v transparentnosti mají ještě co dohánět.

Situace na trhu s půjčkami se zlepšuje, pomohl i zákon o spotřebitelských úvěrech

Závěrem však lze říci, že se situace na trhu s nižšími spotřebitelskými úvěry zlepšuje. Až na výjimky mizí dlouhé promlčecí lhůty, poskytovatelé úvěrů na webu zveřejňují konkrétní rady, co dělat při problémech se splácením a chovají se etičtěji při prodeji pohledávek třetím stranám. Velkou roli sehrálo také přijetí zákona o spotřebitelských úvěrech, který úvěrový segment značně pročistil a od jehož přijetí letos uplyne již šest let.

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.