Kolik zaplatíte za prodlení se splátkou? Zákon umožňuje tři druhy sankcí

Budeme se teď bavit jen o spotřebitelských půjčkách a půjčkách poskytovaných pro OSVČ (ne firmy). Kolik bude dlužníka stát prodlení se splátkou? Zákon o spotřebitelském úvěru jednak povoluje tři typy sankcí (resp. plateb spojených s prodlením), jednak stanovuje dvě období prodlení, přičemž v každém z nich zavedl pravidla trochu jinak. Zní to složitě? Ve výsledku naštěstí není, jen je potřeba si informace v klidu načíst a roztřídit.

Zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. povoluje v § 122 a 132 věřiteli (zprostředkovateli) sjednat tři platby za prodlení se splátkou:

• úrok z prodlení

• pokuta

• účelně vynaložené náklady spojené s prodlením (jinými slovy na vymáhání)

První platba za zpoždění splátky – smluvní nebo zákonný úrok z prodlení

Ve smlouvě o půjčce se mezi sankcemi za prodlení objevují úroky z prodlení. Mohou být smluvní nebo zákonem stanovené. Po kterých poskytovatel podnikatelských půjček sáhne, je na něm. U spotřebitelského úvěru nesmí smluvní úrok z prodlení během prvních 90 dní překročit úrok zákonný. Půjčky pro OSVČ nemají pro prvních 90 dní žádné omezení. 

Po 90 dnech prodlení nastupuje zákonem omezená sazba tohoto úroku i u půjček pro OSVČ (a u spotřebitelských i nadále pokračuje). Zákonný úrok z prodlení je dán jako 8 % plus dvoutýdenní repo sazba v ekonomice stanovená Českou národní bankou (2T repo). Za směrodatnou repo sazbu je považována ta, která platila první den pololetí, ve kterém k prodlení poprvé došlo. Zachovává se pak po celou dobu prodlení, i kdyby se repo sazba mezitím stihla změnit.

Druhá platba za zpoždění splátky – smluvní pokuta

Poskytovatel si dále může ve smlouvě stanovit smluvní pokutu za prodlení s platbou. A opět se tu setkáváme se dvěma obdobími, kdy do 90 dní prodlení jsou omezeny jen pokuty na úvěrech spotřebitelských, po 90 dnech se omezení vztahuje i na půjčky vzaté na IČO.

Jak je omezena pokuta za nesplácení? Nesmí přesáhnout 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení. Ale pozor, toto omezení neplatí na souhrn smluvních pokut, jestliže jejich souhrn je nižší než 3 000 Kč a pokud jednotlivé pokuty za každou splátky nedosáhly výše 500 Kč. Souhrn všech pokut pak nesmí přesáhnout polovinu spotřebitelského úvěru, max. 200 000 Kč.  

Třetí platba za zpoždění splátky – náklady na vymáhání

Náklady vzniklé v souvislosti s prodlením spotřebitele (na upomínky písemné, telefonické apod.) mohou být účtovány jen do výše účelně vynaložených. Vágní definice, to jistě. Ale zákon počítá s tím, že spotřebitel může výši těchto nákladů rozporovat (třeba u finančního arbitra) – pak se ta část, která je prokazatelně „nad účelem“ přesouvá do kategorie pokut. Zde se období do 90 dní a nad 90 dní už nerozlišuje, není k tomu důvod.

Jaké maximum z částky v prodlení po 91. dni si může poskytovatel naúčtovat?

Novelou zákona o spotřebitelském úvěru, která vyšla pod číslem 186/2020 Sb., se zastropovaly sankce z prodlení na těchto hodnotách (připomeňme, že se vypočítávají z částky, se kterou je dlužník v prodlení, nikoliv z celé půjčky):

• smluvní pokuta limitovaná na 0,1 % denně (36,5 % p. a.)

• zákonný úrok z prodlení (II. pol roku 2020, resp. I. pol. roku 2021)

• smluvní úrok po splatnosti nově zastropovaný na 8.25 % (II. pol roku 2020, resp. I. pol. roku 2021)

Celkově jde tedy o sankce cirka 55 % p.a. z dlužné částky, která není splácena -plus mínus (v závislosti na výši repo sazby). Dodejme, že toto zastropování platí počínaje 91. dnem prodlení i pro ty dlužníky – fyzické osoby, kteří si vzali půjčku na své IČO. 

Ovšem ještě jsme se v ČR nedopracovali k omezení termínů pro zesplatnění půjčky, a to ani u spotřebitelských úvěrů. Jak je to se zesplatněním a co po něm následuje, k tomu se dostanu v některém z dalších článků.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.