Lenka Rutteová (Bezvafinance)
Finanční rady  |  09.11.2021 07:44:34

Kolik zaplatíte za prodlení se splátkou? Zákon umožňuje tři druhy sankcí

Budeme se teď bavit jen o spotřebitelských půjčkách a půjčkách poskytovaných pro OSVČ (ne firmy). Kolik bude dlužníka stát prodlení se splátkou? Zákon o spotřebitelském úvěru jednak povoluje tři typy sankcí (resp. plateb spojených s prodlením), jednak stanovuje dvě období prodlení, přičemž v každém z nich zavedl pravidla trochu jinak. Zní to složitě? Ve výsledku naštěstí není, jen je potřeba si informace v klidu načíst a roztřídit.

Zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. povoluje v § 122 a 132 věřiteli (zprostředkovateli) sjednat tři platby za prodlení se splátkou:

  • úrok z prodlení

  • pokuta

  • účelně vynaložené náklady spojené s prodlením (jinými slovy na vymáhání)

První platba za zpoždění splátky – smluvní nebo zákonný úrok z prodlení

Ve smlouvě o půjčce se mezi sankcemi za prodlení objevují úroky z prodlení. Mohou být smluvní nebo zákonem stanovené. Po kterých poskytovatel podnikatelských půjček sáhne, je na něm. U spotřebitelského úvěru nesmí smluvní úrok z prodlení během prvních 90 dní překročit úrok zákonný. Půjčky pro OSVČ nemají pro prvních 90 dní žádné omezení. 

Po 90 dnech prodlení nastupuje zákonem omezená sazba tohoto úroku i u půjček pro OSVČ (a u spotřebitelských i nadále pokračuje). Zákonný úrok z prodlení je dán jako 8 % plus dvoutýdenní repo sazba v ekonomice stanovená Českou národní bankou (2T repo). Za směrodatnou repo sazbu je považována ta, která platila první den pololetí, ve kterém k prodlení poprvé došlo. Zachovává se pak po celou dobu prodlení, i kdyby se repo sazba mezitím stihla změnit.

Druhá platba za zpoždění splátky – smluvní pokuta

Poskytovatel si dále může ve smlouvě stanovit smluvní pokutu za prodlení s platbou. A opět se tu setkáváme se dvěma obdobími, kdy do 90 dní prodlení jsou omezeny jen pokuty na úvěrech spotřebitelských, po 90 dnech se omezení vztahuje i na půjčky vzaté na IČO.

Jak je omezena pokuta za nesplácení? Nesmí přesáhnout 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení. Ale pozor, toto omezení neplatí na souhrn smluvních pokut, jestliže jejich souhrn je nižší než 3 000 Kč a pokud jednotlivé pokuty za každou splátky nedosáhly výše 500 Kč. Souhrn všech pokut pak nesmí přesáhnout polovinu spotřebitelského úvěru, max. 200 000 Kč.  

Třetí platba za zpoždění splátky – náklady na vymáhání

Náklady vzniklé v souvislosti s prodlením spotřebitele (na upomínky písemné, telefonické apod.) mohou být účtovány jen do výše účelně vynaložených. Vágní definice, to jistě. Ale zákon počítá s tím, že spotřebitel může výši těchto nákladů rozporovat (třeba u finančního arbitra) – pak se ta část, která je prokazatelně „nad účelem“ přesouvá do kategorie pokut. Zde se období do 90 dní a nad 90 dní už nerozlišuje, není k tomu důvod.

Jaké maximum z částky v prodlení po 91. dni si může poskytovatel naúčtovat?

Novelou zákona o spotřebitelském úvěru, která vyšla pod číslem 186/2020 Sb., se zastropovaly sankce z prodlení na těchto hodnotách (připomeňme, že se vypočítávají z částky, se kterou je dlužník v prodlení, nikoliv z celé půjčky):

  • smluvní pokuta limitovaná na 0,1 % denně (36,5 % p. a.)

  • zákonný úrok z prodlení (II. pol roku 2020, resp. I. pol. roku 2021)

  • smluvní úrok po splatnosti nově zastropovaný na 8.25 % (II. pol roku 2020, resp. I. pol. roku 2021)

Celkově jde tedy o sankce cirka 55 % p.a. z dlužné částky, která není splácena -plus mínus (v závislosti na výši repo sazby). Dodejme, že toto zastropování platí počínaje 91. dnem prodlení i pro ty dlužníky – fyzické osoby, kteří si vzali půjčku na své IČO. 

Ovšem ještě jsme se v ČR nedopracovali k omezení termínů pro zesplatnění půjčky, a to ani u spotřebitelských úvěrů. Jak je to se zesplatněním a co po něm následuje, k tomu se dostanu v některém z dalších článků.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.


Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.

K článku zatím nejsou žádné komentáře.
Přidat komentář

Poslední zprávy z rubriky Finanční rady:

Út   9:05  Jak hluboko do kapsy si sáhnout domácnosti po zpřísnění limitů pro poskytování... Ing. Jiří Sýkora (Fincentrum & Swiss Life Select a.s.)
24.11.2021  Checklist: Jak odhalit podvodnou investici? Martin Lunáček (Portu)
18.11.2021  Ideální dárek pod stromeček? Výmaz dluhů Iva Grácová (Bezvafinance)






Zobrazit sloupec 

Kalkulačka - Výpočet

Výpočet čisté mzdy

Důchodová kalkulačka

Přídavky na dítě

Příspěvek na bydlení

Rodičovský příspěvek

Životní minimum

Hypoteční kalkulačka

Povinné ručení

Banky a Bankomaty

Úrokové sazby

Hypotéky, Stavební spoření

Směnárny - Euro, Dolar

Práce - Volná místa

Úřad práce, Mzdy, Platy

Dávky a příspěvky

Nemocenská, Porodné

Podpora v nezaměstnanosti

Důchody

Investice

Burza - ČEZ

Dluhopisy, Podílové fondy

Ekonomika - HDP, Mzdy

Kryptoměny - Bitcoin, Ethereum

Drahé kovy

Zlato, Investiční zlato, Stříbro

Ropa - PHM, Benzín, nafta

Podnikání

Obchodní rejstřík

Města a obce, PSČ

Katastr nemovitostí

Ochranné známky

Finanční katalog

Občanský zákoník

Zákoník práce

Stavební zákon

Daně, formuláře

Další odkazy

Auto, Spolehlivost Aut

Monitoring ekonomiky

Volby, Mapa webu

English version

Czech currency

Prague stock exchange


Ochrana dat     Mobil verze

Používání cookies

Copyright © 2000 - 2021

Kurzy.cz, spol. s r.o., AliaWeb, spol. s r.o.