Dušan Šídlo: Životní pojištění má to nejlepší před sebou

Globální odvětví životního pojištění zaznamenalo v posledních letech významné změny. Především pojistné trhy v Asii se staly novými hybnými silami globálního růstu a nyní tvoří více než polovinu celosvětového růstu pojistného. Značně se zlepšila práce s daty a pojišťovny se naučily lépe využívat umělou inteligenci. Pokrok v oblasti digitálních a mobilních technologií také zvýšil laťku v oblasti transparentnosti a kvality služeb: zákazníci nyní mohou několika kliknutími na obrazovce získávat veškeré potřebné informace.

Životnímu pojištění by se tedy mělo dařit i nadále. Poptávka zákazníků je trvale vysoká. Pandemie COVID-19 skutečně pouze zdůraznila potřebu ochrany před riziky. Poradenská společnost McKinsey & Company věří, že odvětví životního pojištění čelí stěžejní, dvojí příležitosti: šanci uspokojit rostoucí potřeby zákazníků při návratu k ziskovosti a růstu. K dosažení těchto cílů se očekává, že v budoucnu uspějí pojišťovny, které zvítězí ve třech klíčových oblastech:

1. Přizpůsobí každý aspekt zákaznické zkušenosti
2. Vyvinou flexibilní produktová řešení vhodná pro náročné regulační a úrokové prostředí
3. Znovu objeví své dovednosti a schopnosti

Co to znamená? Pojišťovny by měly hrát ještě větší roli v otázce zdraví klientů. Zákazníkům je nutné prodávat nejen produkty, ale také například poskytovat dobře načasované, personalizované připomenutí nebo oznámení týkající se stravy či fyzické aktivity. Spotřebitelé jsou stále více ochotni sdílet svá data výměnou za personalizaci. Dle průzkumů je dnes šest z deseti spotřebitelů na celém světě spokojeno se sdílením osobních údajů se svojí pojišťovnou výměnou za nižší pojistné.

COVID-19 rovněž zrychlil digitalizaci. Nedávný průzkum McKinsey mezi evropskými spotřebiteli navíc zjistil, že 54 procent zákazníků nyní upřednostňuje přímé nebo digitální kanály, oproti 38 procentům před krizí. Pojišťovací zprostředkovatelé tak budou muset ještě více zapojovat i digitální nástroje.

Stále častěji se budou objevovat flexibilní produktová řešení, která spotřebiteli umožňují upravovat pojistné krytí po celou dobu platnosti pojistné smlouvy. Například přední japonský pojišťovna nabízí lékařskou péči, akumulaci majetku a ochranu před hrozivými chorobami a úmrtností zabalenou do jediného produktu, což zákazníkovi umožňuje přidat nebo snížit krytí podle změny jeho životních okolností.

Životní pojišťovny budou muset také zvyšovat kvalifikaci a rekvalifikaci svých zaměstnanců. V boji o „technologické talenty“ to nemají na pracovním trhu jednoduché. Lze tedy očekávat i různé akvizice technologií, a to ve spolupráci se začínajícími společnostmi z insurtech odvětví. Jedna z nejznámějších insurtech společností, americká pojišťovna Lemonade, která má pobočku i v sousedním Německu, již do segmentu životního pojištění letos vstoupila. Nabízí levné a rychlé životní pojištění bez lékařské prohlídky, které lze sjednat přes mobilní aplikaci.

I v českém prostředí bude probíhat ještě větší přesun do online prostředí. Více pojišťoven bude nabízet svoje pojištění na internetu. Začnou se již objevovat první sjednávače a srovnávače na životní pojištění. Sjednat životní pojištění půjde i jednoduše přes mobil. Sjednávače vždy přinášejí i tlak na cenu, proto finanční poradce bude muset být schopen obhájit, proč zvolil dražší pojištění.

Nárůst zdravotních komplikací spojených s prodělaným koronavirem bude mít dopady i do pojištění, kdy i domácí pojišťovny budou hledat cesty, jak klientům ještě více pomoci v tématice zdraví, ať již formou zdravotního připojištění či asistenčních služeb. Velmi brzo se objeví další nabídka životního pojištění s automatickým zdravotním dotazníkem, kdy poradce bude mít do několika vteřin odpověď ohledně pojistitelnosti daného klienta. Budou se tedy hledat cesty, jak zkoumání zdravotního stavu zjednodušit či ulehčit. Digitalizace se bude ještě více projevovat i v likvidaci pojistných událostí, což ale nemusí být vždy ku prospěchu klienta. Jistě přibydou specializovaná připojištění pro jednotlivé segmenty jako jsou například senioři a děti. Některé pojišťovny již ohlásily vylepšení svých produktů v průběhu letošního roku. S jistotou lze tvrdit, že konkurence mezi pojišťovnami a finančními poradci ještě více naroste, z čehož budou profitovat klienti, kteří nebudou vybírat pojištění jen podle ceny.

Dušan Šídlo
Pojistný analytik společnosti Broker Trust