OPOJISTENI.CZ (OPOJISTENI.CZ)
Pojištění  |  01.10.2020 12:20:00

Věštírna Martina Podávky: Vize férového ŽP se naplnila!


Tato předpověď byla učiněna již před 5 lety, a tak je možné ověřit, jak moc se naplnila. Bylo 16. dubna 2015, 20 minut po třetí hodině odpoledne a já začal na konferenci jednoho pojišťovacího zprostředkovatele prezentaci s názvem „Konec životního pojištění s nesmyslnými poplatky“.

Rizikovka s volitelnou investicí

Předpověď byla jednoduchá. Na příkladu vývoje v bankách (bezpoplatkové účty, úvěry bez počátečního poplatku atd.) jsem odhadl, že tehdy aktuální konstrukce investičního ŽP je odsouzena k zániku. A bude nahrazena novým typem pojištění, které bude prakticky rizikovým životním pojištěním s volitelnou a plně oddělenou investiční složkou. Tedy již žádné přirozené pojistné odečítané z hodnoty fondů. Důvodů pro změnu jsem viděl několik.

  • Jednoduchost. Produkt s přirozeným pojistným je složitý, pojišťovny vedou klientům podílový účet a měly by jim posílat jednou ročně výpis z pohybů na tomto účtu. Klient, který tento výpis uvidí, musí být zděšen, nebude mu rozumět. A výsledkem je nedůvěra v produkt, který mu byl doporučen a prodán.
  • Racionalita klientů. Nikdo nechce platit vysoké poplatky a často jediný důvod, proč klient zvolí produkt s vysokými počátečními poplatky je netransparentnost. Laicky řečeno – klient o poplatcích mnohdy ani neví. Skrývají se pod názvy jako alokační procento, rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou atd.
  • Analýza potřeb. Základní potřebou klienta je ochrana před životními riziky a nejefektivnějším pojištěním pro tento účel je rizikové životní pojištění. Potřebu tvorby kapitálové rezervy lze řešit pomocí jiných, k tomu lépe vybavených produktů.

Vývoj potvrdil předpověď

Během minulých 5 let většina pojišťoven přešla na nový produktový design. Po Allianz následovala Česká pojišťovna a dnes tedy i Generali. Kooperativa představila produkt Na přání (s a bez investice), podobně UNIQA s pojištěním Domino, u kterého snížila nákladovost investiční složky. NN již oddělenou investiční složku u svého produktu měla, a tak stačilo zmenšit počáteční poplatek.

Několik zbylých pojišťoven zatím ke změně nepřistoupilo. I u nich platí: buď na novém produktu usilovně pracují, nebo vzhledem k plánovanému ukončení působení v České republice jakýkoliv produktový vývoj ukončily a čekají na spojení s někým, kdo již podobný produkt v nabídce má.

Férovost přináší obchodní úspěch

Sestrojme jednoduchý graf, do kterého vyneseme jednotlivé pojišťovny. Na vodorovnou osu nákladovost investičního pojištěníroce 2020, na svislou osu meziroční růst předepsaného běžně placeného pojistného za 1. čtvrtletí 2020. Zdrojem dat jsou čtvrtletní výsledky publikované na www.cap.cz a kalkulačka nákladovosti investičního pojištění zveřejněná tamtéž. U pojišťovny Ergo, která není v kalkulačce nákladovosti uvedena, jsem provedl výpočet sám.

Vestirna, graf

Pojišťovna, která jako první ukončila nabídku tradičního investičního pojištění, symbolicky dosáhla nejvyššího růstu předpisu 9,5 %. Dobro bylo v tomto případě odměněno. A další symbol: pojišťovna s jednou z nejvyšších nákladovostí investičního pojištění zaznamenala propad 9,3 %. A za zmínku stojí, že „nejznámější“ životní pojištění, které zatím odmítlo přechod na novou strukturu, již zdaleka nepomáhá své pojišťovně v nejrychlejším růstu (jen 1,7 %) a bylo v růstu „převálcováno“ i inovativnějším produktem sesterské společnosti (růst 5,4 %), které na novou konstrukci přešlo minulý rok.

Obrázek dokazuje kvalitu naprosté většiny nezávislých pojišťovacích zprostředkovatelů na českém trhu. Poradci odmítli svým klientům nabízet finančně nevýhodný produkt, přestože jim za investiční složku s vysokými počátečními poplatky přinášel nadprůměrnou provizi. Často naopak vyhodnotili jako klientsky mnohem lepší kombinaci rizikového životního pojištění a samostatnou investici do podílových fondů nebo penzijního spoření.

Závěr

Buď ke klientům férový, nebo zemřeš. Tak nějak by šlo popsat, co graf na nás všechny volá. Je vidět, že i s dražšími produkty lze dosáhnout růstu 4,9 %. Ale ne díky nezávislým poradcům, jen pomocí interní distribuční sítě a bankovních poboček ze stejné skupiny. Nejde tedy o dlouhodobě udržitelný stav postavený na vzájemné výhodnosti.

Martin Podávka
Člen představenstva Pillow

oPojištění.cz - informace ze světa pojištění a risk managementu

Zpravodajský portál, který poskytuje komplexní zpravodajství ze světa pojištění a risk managementu. Denně přináší aktuální zprávy o vývoji pojistného trhu, odborné analýzy, informace o nabízených pojistných produktech a rozhovory s významnými osobnostmi pojišťovnictví.

Více informací na: www.opojisteni.cz

Hodnocení článku: 10 | 8 | 6 | 4 | 2 | 0

Věštírna Martina Podávky: Vize férového ŽP se naplnila!

Diskuze a názory uživatelů na téma: Věštírna Martina Podávky: Vize férového ŽP se naplnila!

Na dané téma nejsou žádné názory.


Poslední zprávy z rubriky Pojištění:

04.10.2020  Švýcarský velikán Baloise si brousí zuby na další InsurTech OPOJISTENI.CZ (OPOJISTENI.CZ)
03.10.2020  IAIS je na straně pojistitelů. Varuje před retroaktivitou OPOJISTENI.CZ (OPOJISTENI.CZ)
01.10.2020  Věštírna Martina Podávky: Vize férového ŽP se naplnila! OPOJISTENI.CZ (OPOJISTENI.CZ)

Přečtěte si také:

03.08.2020Věštírna Martina Podávky: Bonus-malus je mrtvý. RIP! OPOJISTENI.CZ (OPOJISTENI.CZ)
02.04.2020Martin Podávka: 2019 – první, druhý a všichni OPOJISTENI.CZ (OPOJISTENI.CZ)
05.06.2019Martin Podávka: Životní pojištění včera, dnes a zítra OPOJISTENI.CZ (OPOJISTENI.CZ)




Zobrazit sloupec 
Kurzy měn | Akcie | Obchodní rejstřík | Zájezdy | Last minute | Meteobox | Bydlet | YAuto | Studium | M Mobil verze
Menu Kurzy.cz - Akcie cz, kurzy měn, forex, zlato.
TOP: Akcie CZ Akcie svět Kurzy měn Komodity Zlato Bitcoin Hypotéky Tarify Energie Kalkulačka Zákony Práce Pojištění COVID Volby

Kalkulačka - Výpočet

Výpočet čisté mzdy

Důchodová kalkulačka

Přídavky na dítě

Příspěvek na bydlení

Rodičovský příspěvek

Životní minimum

Hypoteční kalkulačka

Povinné ručení

Banky a Bankomaty

Úrokové sazby

Hypotéky, Stavební spoření

Směnárny - Euro, Dolar

Práce - Volná místa

Úřad práce, Mzdy, Platy

Dávky a příspěvky

Nemocenská, Porodné

Podpora v nezaměstnanosti

Důchody

Investice

Burza - ČEZ

Dluhopisy, Podílové fondy

Ekonomika - HDP, Mzdy

Kryptoměny - Bitcoin, Ethereum

Drahé kovy

Zlato, Investiční zlato, Stříbro

Ropa - PHM, Benzín, nafta

Podnikání

Obchodní rejstřík

Města a obce, PSČ

Katastr nemovitostí

Ochranné známky

Finanční katalog

Občanský zákoník

Zákoník práce

Stavební zákon

Daně, formuláře

Další odkazy

Auto, Spolehlivost Aut

Monitoring ekonomiky

Volby, Mapa webu

English version

Czech currency

Prague stock exchange


Uživatel:
Upravit profil
Přihlášení
Jméno:
Heslo:
Zapomenuté heslo ?
Registrace nového uživatele