Opatrní Češi: Většina z nich drží v bankách úspory pod limitem pojištění vkladů

V Evropském hospodářském prostoru (EHP) je při současné výši limitu pojištění vkladů, který činí 100 000 €, plně chráněno 96 % oprávněných vkladatelů. To znamená, že v případě krachu finanční instituce by jim systém pojištění vkladů vyplatil plnou výši jejich vkladů v krachující instituci. Čtyři procenta vkladatelů, kteří nejsou plně chráněni, jsou většinou právnické osoby.

V České republice je podíl plně chráněných vkladatelů větší a činí zhruba 98 %. Dohromady tito vkladatelé drží přibližně 3,5 bilionu Kč pojištěných vkladů.

Podle výkonné ředitelky Garančního systému finančního trhu Renáty Kadlecové analýza ukazuje, že je současný limit pojištění vkladů dostačující. „Vzhledem k tomu, že je naprostá většina vkladatelů dostatečně chráněna současným limitem, nevidíme jeho zvýšení jako nutné. Pokud by došlo k jeho navýšení, bylo by třeba držet ve Fondu pojištění vkladů větší objem finanční rezervy, což by vedlo k vyšším nákladům pro bankovní sektor. Cílová úroveň Fondu pojištění vkladů je totiž stanovena jako 0,8 % z celkové výše chráněných vkladů v českých bankách,“ uvádí. Zvýšení úrovně ochrany by navíc mohlo vést ke zvýšenému morálnímu hazardu, protože vkladatelé by mohli být při zakládání účtu méně ochotni zvažovat riziko krachu banky.

Smysluplnou změnou v rámci pojištění vkladů by však mohla být změna limitu ochrany tzv. dočasně zvýšených zůstatků.[1] V zákonem přesně vymezených případech je totiž možné vyplatit i zvýšenou náhradu nad rámec základního limitu 100 000 €, například když vkladateli na účet dorazí prostředky z prodeje nemovitosti určené k bydlení nebo prostředky z vyrovnání společného jmění manželů.

„Při přípravě výplaty náhrad po pádu Sberbank jsme se setkávali s tím, že maximální výše ochrany dočasně zvýšených zůstatků, která činí 200 000 €, již v řadě případů nedostačovala. S ohledem na všeobecný růst cen je proto na místě bavit se o tom, že by se limit pro ochranu dočasně zvýšených zůstatků zvedl. Řešením může být návrh Evropské komise v rámci reformy rámce krizového řízení bank a pojištění vkladů[2], kdy by se limit pro ochranu dočasně zvýšených zůstatků zvedl na ekvivalent 500 000 € a doba ochrany na šest měsíců,“ dodává Renáta Kadlecová. Zatím není jasné, kdy a zda by změna mohla vstoupit v platnost. Návrh Komise bude předmětem dalšího vyjednávání a rozhodovat o něm bude až nově zvolený Evropský parlament. Následně bude muset dojít k transpozici do legislativy jednotlivých zemí EU.

O Garančním systému finančního trhu

Garanční systém finančního trhu (GSFT) je zákonem zřízená instituce pro zajištění, správu a použití finančních prostředků k zabezpečení a udržení stability finančního trhu v České republice. Je řízen pětičlennou správní radou, kterou jmenuje a odvolává ministr financí, a tříčlennou výkonnou radou, která je statutárním orgánem.

Garanční systém finančního trhu spravuje dva fondy. Prvním je Fond pojištění vkladů, do kterého povinně přispívají všechny banky, stavební spořitelny a družstevní záložny se sídlem v České republice a pobočky bank z jiných než členských zemí EU, a je používán při krachu finanční instituce. Druhým fondem ve správě GSFT je Fond pro řešení krize, který slouží ke shromažďování finančních prostředků, které mohou být použity v případě ohrožení stability některé z finančních institucí – tak aby nebylo nutné ukončit její existenci a zahájit výplatu náhrad vkladů jejím klientům.

V rámci zákonného pojištění vkladů jsou pojištěny zejména kreditní zůstatky na běžných, termínovaných či vkladových účtech nebo vkladních knížkách, vklady potvrzené vkladovým certifikátem, vkladním listem či jiným obdobným dokumentem. Pojištění vkladů u GSFT garantuje náhrady za vklady vedené u bank, stavebních spořitelen a družstevních záložen se sídlem v ČR a u poboček bank se sídlem mimo Evropskou unii ve výši 100 % vkladu, maximálně však do výše odpovídající částce 100 000 EUR na jednoho klienta v jedné bance. GSFT rovněž uzavřel dohodu o přeshraniční spolupráci se Slovenskem, Rakouskem, Maďarskem, Polskem a Německem, což pro klienty zahraničních bank v Česku z těchto zemí znamená jistotu rychlé a hladké výplaty ze zákona pojištěných peněz.

Garanční systém finančního trhu vznikl 1. 1. 2016 přeměnou z Fondu pojištění vkladů na základě zákona o ozdravných postupech a řešení krize na finančním trhu (publikovaný ve sbírce zákonů pod číslem 374/2015 Sb.). V souvislosti s přijetím zákona o ozdravných postupech byla navazujícím zákonem č. 375/2015 Sb. upravena řada zákonů, přičemž největší změnou prošel zákon o bankách.

[1] https://www.garancnisystem.cz/vyse-nahrady#pojisteni_vkladu_nad_ramec_100000_eur
[2] https://czechia.representation.ec.europa.eu/bankovni-unie-komise-navrhuje-reformu-ramce-krizoveho-rizeni-bank-pojisteni-vkladu-2023-04-18_cs