Jaké jsou přínosy veřejného a soukromého partnerství v pojišťovnictví?

Ženevská asociace (GA) vydala zprávu o programech veřejného a soukromého partnerství, které by měly podnítit snižování rizik a zajistit pojistitelnost pro případ katastrofických nebezpečí.

Ženevská asociace upozorňuje, že povodně, ničivé požáry, kybernetické útoky, pandemie a přírodní i člověkem způsobené katastrofy se stávají častějšími, nákladnějšími a obtížněji absorbovatelnými. To omezuje možnosti tradičního pojištění a vládní pomoci, která následuje po příslušné krizi. V situaci, kdy narůstají nepojištěné škody a veřejné rozpočty jsou pod tlakem, tak tvůrci politik a lídři pojišťovacího průmyslu čelí naléhavé otázce: Jak si mohou společnosti udržet dostupnou a spolehlivou ochranu, když se katastrofická rizika zvyšují?

Nová zpráva GA se zaměřuje v této souvislosti na úlohu programů veřejného a soukromého partnerství (Public – Private Partnership/ PPP) v pojišťovnictví. S cílem zúžit mezery v ochraně zpráva sleduje tři směry postupu – investovat do snížení rizik, posílit soukromé pojistné trhy a využívat programy veřejného a soukromého partnerství v pojišťovnictví – a to jako cílené mechanismy sdílení rizik. Je v ní analyzováno celkem 14 existujících PPP. Bylo zjištěno, že i když mnohé programy mají úspěšně stabilizované trhy nebo rozšířené krytí, tak některé problémy přetrvávají, jako například značné finanční závazky, vytěsnění hráčů ze soukromého sektoru a to nejdůležitější, tj. nedostatečná motivace ke snižování rizika.

Dobře konstruovaný PPP v pojišťovnictví může:

• zajistit férový přístup ke krytí za dostupné ceny,
• chránit veřejné finance a učinit stát zajistitelem nejvyšší instance,
• podnítit účast soukromého sektoru a zajistit, že pojišťovnictví ponese udržitelnou úroveň rizika,
• rychle vyplácet pojistná plnění.

Jad Ariss, výkonný ředitel GA, k tomu uvedl, že programy PPP v pojišťovnictví nemohou být pasivními absorbéry šoků, kteří provedou po katastrofě výplatu plnění. Aby tyto programy přežily ve světě, v němž dochází k eskalaci rizik, tak se musí stát odolnými „stroji“, které posilují prevenci, zesilují pobídky k redukci expozic a napomáhají společnosti rychleji se obnovit, a to s menším tlakem na veřejné rozpočty.

Hélene Schernberg, ředitelka v GA pro oblast veřejné politiky a regulace, je názoru, že PPP v pojišťovnictví není snadné konstruovat, a kromě toho mohou být pro vlády někdy dosti nákladné. Tvůrci politik potřebují proto strukturovaný rozhodovací proces: doložit mezeru v ochraně, vyčerpat opatření ke snížení rizika a ke zlepšení soukromých pojistných trhů, definovat expozice, jež opravňují intervenci, a učinit výslovný fiskální závazek pro reziduální rizika, jež je stát ochoten absorbovat.

Zájemci o tuto problematiku se mohou seznámit s plným zněním dané zprávy GA.[1]

Zpráva je rozdělena do osmi kapitol a má 65 stran. Poskytuje řadu nových poznatků a přínosem je už samotný přehled PPP v pojišťovnictví, které byly analyzovány. Poskytuje totiž informace o rizicích, která jsou v příslušných zemích kryta formou PPP, což může být inspirativní v případě potřeby i pro jiné trhy.

Jaké jsou přínosy veřejného a soukromého partnerství v pojišťovnictví 1

Jedním z aspektů, které GA u těchto PPP zkoumala, byly finanční pobídky pro pojistníky/pojištěné osoby, a to hlavně za účelem investování do snížení rizika. GA zjistila tyto strategie:

• stanovování sazeb založené na riziku: Některé programy PPP spoléhají na stanovování sazeb založené na riziku od samého počátku provozu, zatímco jiné dávají přednost pojistnému diferencovanému podle rizika,
• standardizované slevy pojistného: Například japonský JER poskytuje slevy ve výši 10-50 % za vylepšení budov z hlediska seismické odolnosti a standardní slevu ve výši 10 % v případě domů, které byly postaveny po roce 1981, kdy byl zdokonalen stavební zákon,
• spoluúčast: Od roku 2023 umožňuje kalifornský CEA pouze vysoké spoluúčasti (15-25 % spíše než 5-10 %) pro domy postavené před rokem 1980, které neprodělaly vylepšení z hlediska seismické odolnosti,
• příspěvky: Vzhledem k tomu, že vysoké počáteční náklady na prevenci odrazují od investic, tak některé programy PPP poskytují příspěvky. Například kalifornský program CEA poskytuje majitelům domů okolo 3 000 USD za vylepšení domů z hlediska seismické odolnosti.

[1] https://www.genevaassociation.org/publication/public-policy-regulation/addressing-growing-protection-gaps-through-better-public#section-32672