Podřízený vklad u banky - nakolik bezpečné uložení peněz to je?

Slyšeli jste už o podřízeném vkladu u banky, který se nabízí s příjemně vysokým zhodnocením? Možná ano a možná o něm uvažujete. Jenže pozor, ne všechno, co se jmenuje vklad a je nabízeno bankou, bývá bezpečnou úložkou! 

Zajeté vody bezpečných bankovních účtů

Že banky nabídnou běžný účet, spořicí účet nebo termínovaný vklad, které jsou pojištěny až do výše 100 000 euro, resp. korunové hodnoty této částky, na to už jsme coby retailoví klienti (běžní občané) zvyklí. S těmito službami se navíc pojí tu vyšší a onde nižší úročení, plus dneska už docela zajímavé služby, či třeba možnost identifikace naší osoby u jiných společností nebo u úřadů (tzv. Bank ID). 

V posledních letech se ale začaly objevovat i jiné bankovní vklady, jejichž úročení je o dost vyšší než na spořicím účtu – i když nezřídka se právě na spořicích účtech dneska dostaneme k téměř 4 %! 

Tyto alternativní vklady nesou označení „vklady podřízené“ – a i v době, kdy repo sazba ČNB sotva sahala k půl procentu, nabízely zhodnocení okolo tří procent, dnes jsme téměř na šesti procentech. No řekněte, jen blázen by si takový bankovní účet, tedy vklad, nechal ujít!!!

Podřízený vklad je investice, navíc nepojištěná, a ještě navíc vyplácená až jako poslední

Každého alespoň trochu finančně vzdělaného klienta banky musí napadnout, že na tak vysokém úročení něco nehraje. A měl by se začít pídit po významu slova „podřízený“ a po skutečnosti, jestli je takový typ vkladu pojištěn. Úročit takto zvýšenou sazbou běžný nebo spořicí účet klienta, to se bance samozřejmě nevyplatí – a není důvod, aby to dělala.

Proto když nahlédnete do bližších informací o podřízeném vkladu, teprve pochopíte, kde se skrývá háček. Banky tyto informace vždycky a dostatečně přehledně uvádějí na svých stránkách, ale ne každý zájemce o příjemné zhodnocení vkladu se jimi zabývá. Kde je onen háček? Z tohoto nadpisu už víte, že v investicích a v absenci pojištění.

Podřízený = úplně poslední závazek

A aby toho nebylo málo, tak podřízený vklad je závazkem, který se v případě krachu společnosti (zde banky) vyplácí až jako úplně poslední. Po dluhopisech, po akciích a po všech ostatních závazcích, jež banka ke svým věřitelům má. 

Nebezpečí ztráty je proto dvojí – jak to investiční, tak i pro případ insolvence banky. Nejde samozřejmě o nic nezákonného – bankám povoluje takové vklady zřizovat zákon o bankách (č. 21/1992 Sb., a to v části třinácté).

Podřízený vklad ale nemusí být špatnou investicí – jen si jej nepleťte s pojištěným účtem/vkladem u banky

Banka může být v investování velmi úspěšná a opravdu se jí může podařit dát vám to zhodnocení, které inzeruje, a ještě po předem smluvené době vrátit původní vloženou částku. Principiálně je tento vklad hodně podobný investicím do dluhopisů vydaných bankou, či do jí spravovaných dluhopisových fondů. 

Jen s tím rozdílem, že (běžné) dluhopisy se v případě krachu emitenta vyplácejí přednostně, ale podřízené vklady až jako poslední. Navíc si banka nechá všechno zhodnocení, které přesáhne jí slíbenou úroveň – vám dá jen to, co máte ve smlouvě. 

I dluhopis umí být „podřízený“

A ještě malá poznámka k dluhopisům – i tento cenný papír se dá pořídit v režimu „podřízenosti“. Proto se veškeré podřízené dluhopisy vyplácejí mezi posledními – stejně jako podřízené vklady. Naopak dluhopisy „kryté“ či „zajištěné“, například hypoteční zástavní listy nebo kryté korporátní dluhopisy, ty mají mnohem vyšší naději na investiční úspěch. 

Jestliže vás o dluhopisech zajímá více a rádi čtete informace podané srozumitelnou cestou, podívejte na seriál redakce věnovaný problematice investic do dluhopisů.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.