Vše o hypotékách s produktovou manažerkou LBBW Bank CZ a.s. - Online chat

Kurzy » Zpravodajství » Online Chat Kurzy měn Akcie Komodity Zájezdy last minute | Bydlet | Vizuální obchodní rejstřík

Lucie Weysserová
Paní Lucie Weysserová pracuje ve finanční sféře již 14 let. V LBBW Bank pracuje od roku 2007 v oddělení vývoje produktů jako produktová manažerka hypotečních úvěrů. Hypotékám se věnovala i v GE Money Bank, kde vedla tým podpory prodeje hypoték. Pracovala také pro Živnostenskou banku (dnešní UniCredit Bank), e-Banku a Komerční banku. Kromě hypotečních úvěrů se paní Lucie věnovala také podnikatelským či spotřebitelským úvěrům, analytické činnosti či pracovala také jako firemní bankovní poradce. Ve volných chvílích se věnuje četbě, zdravému životnímu stylu, zajímá se o čajovou kulturu.

Téma chatu: Kupujete dům nebo byt, budete stavět nebo rekonstruovat? Chcete vědět, jak váš projekt vhodně financovat? Splácíte již hypotéku a bude vám končit fixace? Myslíte si, že banky zpřísnily podmínky pro poskytování hypoték? Poradíme vám jak vybírat z nabídek bank, na co si při výběru dávat pozor a na co se v bance ptát.

Zadávání otázek

Zadávání otázek skončilo 15.10.2010 13:00.

1. Otázka od jeronym: Hezky den, rad bych se zeptal jak odhadujete vyvoj urokovych sazeb u hypotecnich uveru pro pristi rok. V letosnim roce se sazby dostaly dolu, lze predikovat pro pristi rok stagnaci ci mirne zvysovani sazeb ? Dekuji

Odpověď: Dobrý den. Záleží na tom, ke které názorové skupině ekonomů se přikloníme, zda k těm, kteří očekávají inflaci, spojenou s růstem úroků nebo deflaci, spojenou s jejich poklesem. Já bych spíše očekávala mírný nárůst úrokových sazeb.
Lucie Weysserová
2. Otázka od George Soros: Dobrý den, chci si vzít hypotéku na co bych se měl připravit předtím než navštívím finanční ústav. A jestli mohu svůj osobní názor všechny Banky v ČR okrádají klienty jelikož úrokové sazby jsou na minimech a sazby u hypoték pro normální lidi kolem 4,5 %. Děkuji

Odpověď: Dobrý den. V rámci první schůzky v bance Vám bankovní poradce vyhotoví základní propočet hypotečního úvěru, ve kterém zohlední Vaše příjmy a možné zajištění a současně také prověří, zda navrhovaný hypoteční úvěr odpovídá podmínkám, které banka nabízí. Ve většině bank je také současně proveden on-line dotaz do úvěrových registrů. Pokud z výše uvedeného předběžného posouzení vyplívá, že hypotéku je možné poskytnout, obdržíte od prodejce seznam podkladů, potřebných k vyřízení hypotéky. Obvykle se jedná o 1. doklady totožnosti, 2. dokumenty prokazující příjem 3. dokumenty k zastavované nemovitosti (např. odhad), 4. doklady k účelu úvěru (např. návrh kupní smlouvy). Na další schůzce předáte výše uvedenou dokumentaci bance a současně podáte žádost o hypoteční úvěr. Rozhodnutí je obvykle vydáno do 10 pracovních dnů - banka připraví k podpisu smluvní dokumenty. Čerpaní hypotéky je možné po splnění podmínek uvedených v úvěrové smlouvě, což prokážete předložením příslušných dokumentů.Máte pravdu, ceny zdrojů jsou nyní na historických minimech. V úrokových sazbách banky zohledňují své náklady, proto se výsledné úrokové sazby nemohou rovnat cenám zdrojů.
Lucie Weysserová
3. Otázka od Hypotéční dinosaurus: Když nastane deflace, tak budou hypotéky drahé i pro normální nebožtíky. V USA se pohybovaly hypotéky i kolem 12%!!! Zadlužování je vhodné pouze pro bankéře a ne pro dlužníky! Banky nejsou charita!

Odpověď: Dobrý den. Ano, je to tak. Banky jsou běžné podnikatelské subjekty existující za účelem generování zisku, přičemž jejich předmětem podnikání jsou finanční služby. Pokud se obáváte zvýšení úrokové sazby, můžete si úrokovou sazbu zafixovat i na celou dobu splatnosti úvěru např. na 10, 15 i 20 let.
Lucie Weysserová
4. Otázka od HYpotéka na postavení domu: Dobrý den, rádi bychom si postali domeček na klíč a nevíme kam ani jak se pohybují hypotéky, co je důležité vědět, podle čeho se orientovat a zda je lepší hypotéka nebo úvěr, Popř.z vašeho pohledu doporučená hypotéka na 3.mil. se splatn.20-30.let. Děkuji Matějková

Odpověď: Dobrý den. Váš dotaz je hodně široký – uspokojivé zodpovězení by bylo delší rozhovor, ale pokusím se alespoň o malé shrnutí. Úrokové sazby hypotečních úvěrů na bydlení se nyní pohybují mírně nad 4 %. Pod 4 % je možné se dostat obvykle po splnění určitých podmínek banky (např. splnění min. výše úvěru , sjednání životního pojištění a dalších doplňkových služeb, výše úvěru max. do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti apod.). Co do nákladů na hypotéku - rozhodujte se nejen podle úrokové sazby, ale též podle vstupního poplatku a poplatku za správu úvěru. Dále se informujte, zda banka požaduje životní pojištění – pokud si budete chtít pojistku uzavřít sami, je to v pořádku, ale pokud ne, tak to pro Vás bude další nezanedbatelný měsíční náklad. Celkový přehled o nákladech udává tzv. RPSN – roční procentní sazba nákladů, která v sobě zahrnuje všechny poplatky a kterou Vám většina bank sdělí. Též se zajímejte o to, zda je možné hypotéku předčasně (úplně nebo částečně) splatit a za jakých podmínek - mezi bankami jsou značné rozdíly.Úvěr ze stavebního spoření může být výhodný pouze pokud již spoříte, neboť stavební spořitelny poskytují úvěry výhradně ve spojení se spořením. Pro podrobnější vysvětlení zde není prostor. Doporučuji navštívit pobočku banky nebo finančního poradce.
Lucie Weysserová
5. Otázka od Bedřich: Zdravím, bytové družstvo v Praze (koupeno od obce a po 10 letech již splaceno), cca 350 panelových bytů z toho 100 nájemních, nabídlo nájemníkům aby se také stali družstevníky za cca 1 Mil. Jak tuto transakci profinancovat, když se dá ručit jen bytem v OV a my bychom se stali jen dalšími družstevníky? Hotově na to nemáme. Nemovitost již máme zastavenou. Děkuji za radu.

Odpověď: Dobrý den. Pokud nemáte k dispozici žádné zajištění, tak tuto transakci bohužel financovat nelze. Na nezajištěný úvěr se jedná o příliš vysokou částku.
Lucie Weysserová
6. Otázka od elnurxan1980@mail.ru: dobriy. moy otec imeet viza czech 2 roku multi kak rabociyy. mi s biznesem procuem. ya kchi uznat otec moget nakup bytu hipotekam.

Odpověď: Dobrý den. Většina bank nabízí hypotéky pro cizince za určitých speciálních podmínek. Co se týče LBBW, financujeme hypotéky pro občany EU a dalších zemí za předpokladu, že si pořizují nemovitost v ČR a zajištěním bude též nemovitostí v ČR. Dále je třeba prokázat pobyt v ČR. U cizinců mimo EU jsou akceptovány pouze příjmy z ČR. Bohužel LBBW úvěry pro občany Ruské federace v současné době nenabízí.
Lucie Weysserová
7. Otázka od Josef Kišš: Dobrý den, mám možnost koupit stavební pozemek, cena pozemku je 650.000Kč. Požadovaný úvěr nebo hypotéka je 590.000,- (60 tisíc z vlastních prostředků)S manželkou máme 1 malé dítě, příjmy - 1plat 16.000 čistého + mateřská celkem 23.000 Kč, za 2 roky jde manželka do práce, tedy příjmy se zvýší asi na cca 27.000,- náklady na bydlení ve vlastním bytě cca 5.000 Kč/měsíc.Mám vůbec s tímto příjmem nyní možnost získat nějakou hypotéku nebo dlouhodobější úvěr na tento pozemek? můžu si nyní dovolit platit max. 4000 měsíčně.

Odpověď: Dobrý den. Pokud budete chtít pořizovat pouze pozemek, bez toho, aby již byla zahájena stavba (vydáno stavební povolení), maximální výše úvěru se pohybuje do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti - budeme-li vycházet z kupní ceny, tak max. výše úvěru je 455.000,- Kč. Při rozložení splátek na 20 let by u naší banky splátka činila 2.867,- Kč. – tzn. do Vašeho limitu se určitě vejdete. Pro výši úvěru 590.000,- Kč je splátka 3.964,- Kč, ale bylo by třeba dozajištění další nemovitostí. Příjmy máte pro obě výše úvěru u LBBW dostatečné.
Lucie Weysserová
8. Otázka od marin_razek@yahoo.cz: Dobrý den, mám zásadní problém dostat hypotéku z důvodu, že již 10 let většina příjmů není ze zavislé činnosti. Mám příjem dost vysoký, ale většína je z nezavislé činnosti. Děkuji za info zda jste schopni financovat hypotéku pro takového zájemce.

Odpověď: Dobrý den. Příjem můžete prokázat též daňovým přiznáním (d.p.). Do pravidelných příjmů, ze kterých je možné splácet hypotéku, jsou kalkulovány příjmy z podnikání, z pronájmu a z kapitálového majetku (k.m. pouze pokud se pravidelně opakují). Podmínkou je, abyste podnikal 3 roky bez přerušení.Pokud nemůžete prokázat příjmy ani prostřednictvím d.p., je možné využít hypotéku bez doložení příjmu, kterou některé banky stále nabízí (LBBW již tuto nabídku ukončila). V tomto případě je však třeba počítat s vyšší úrokovou sazbou a s výší hypotéky max. do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti.
Lucie Weysserová
9. Otázka od Petr: Pekny den pani Weysserova,pristi rok budu refinancovat svou stavajici hypoteku, v tuhle chvili se tedy zajimam o nabidky dalsich bank. Libi se mi nabidka jedna banky, nicmene jejich nabidka plati dnes, nemusi to znamenat ze bude platit i na konci pristiho roku, neni mozne si nejak pojistit ty stavajici podminky ? Nebo musim skutecne cekat az do te doby, nez mi skonci fixace a teprve tehdy dojednat nove podminky ? dekuji

Odpověď: Dobrý den. Rok předem opravdu není možné úrokovou sazbu garantovat, nicméně i na příští rok plánujeme zajímavé akce se zvýhodněnými úrokovými sazbami pro hypotéky na bydlení. O hypotéku na refinancování můžete požádat nejdříve 6 měsíců před plánovanou refixací, neboť hypotéku je nutné načerpat do 6 měsíců od uzavření úvěrové smlouvy.
Lucie Weysserová
10. Otázka od Jarda: Dobrý den paní Lucie, již několik let máme s manželkou hypotéku na náš rodinný domek s roční fixací a dlužná částka je polovina hodnoty nemovitosti.Chtěl bych se zeptat, jaké jsou mé možnosti jako klienta 'ubránit' se bance v případě, že nabízí nižší úroky novým klientům? Pripadně získat vysvětlení, proč navrhovaná úroková sazba na další období je vyšší než 'prime rate'? Naposled jsem dostal vysvětlení, že se jedná o 100% hypotéku, čož mi hlava nebere s ohledem na to, že zástava je na celou nemovitost. Je to opravdu tak?A dále, zda se neplánuje regulace ohledně doby, do které je banka povinna oznámit podmínky před začátkem nového fixovaného období ? Aktuálně mám 10 dnů na to, abych doplatil zůstatek, pokud nesouhlasím s podmínkami na nové období.A poslední otázkou je, zda se dá očekávat nabídka hypoték bez 'fixace', sledující pohyb úrokové sazby ČNB s omezením na max. navýšení této sazby ze strany banky?Děkuji za odpověď a s přáním hezkého dneJarda

Odpověď: Dobrý den. Pokud banky nabízí nějaké speciální akce, s mimořádně zvýhodněnými úrokovými sazbami, tyto akce se zpravidla nevztahují na již poskytnuté hypotéky, neboť pro získání této úrokové sazby je třeba splnit určité podmínky, které u již poskytnutého obchodu nemusí být možné ověřit nebo nastavit. U LBBW bank nabízíme jak novým tak stávajícím klientům stejné úrokové sazby s výjimkou výše zmíněných krátkodobých akcí. Od příštího měsíce navíc budeme ještě úrokově zvýhodňovat stávající klienty, kteří min. 12 měsíců řádně a včas hradí splátky své hypotéky u LBBW. O 100% hypotéku se nejedná – i v případě, že by se původně jednalo o 100 % hypotéku – nyní již máte 50 % splaceno. Pokud Vaše banka opravdu takto stanovuje úrokové sazby při refixaci, zvážila bych refinancování (ale může se jednat také o chybu).Doba pro oznámení nových úrokových sazeb při refixaci je dána úvěrovou smlouvou a podmínkami. Pokud je mi známo, žádná regulace se v tomto ohledu neplánuje. Ano, plovoucí úrokové sazby již některé banky na našem trhu nabízí. Ve smlouvě pak máte stanovenu referenční sazbu (např. 1 měsíční PRIBOR apod.) + pevně danou odchylku. Hypotéka není splácena anuitně – spláci se odděleně jistina a úrok – tzn. výše splátky je každý měsíc jiná.
Lucie Weysserová
11. Otázka od macalka: Jsem OSVČ. Výdaje uplatňuji procenty, i když skutečné tak veliké nemám. Mám vůbec šanci koupit pozemek na hypotéku, když mi vychází 15000 kč měsíčně?

Odpověď: Dobrý den. Ano, určitě máte (příjem musí vycházet z daňového přiznání). U LBBW může Vaše max. měsíční splátka činit cca 6.000,- Kč. Pokud je hypotéka využita pouze na koupi pozemku (prozatím bez výstavby) může být hypotéka poskytnuta max. do výše 70 % zástavní hodnoty nemovitosti (pro zjednodušení kupní ceny, ale zástavní hodnota může být v některých případech nižší než kupní cena). Např. na koupi pozemku se zástavní hodnotou (kupní cenou) 700.000,- Kč byste mohla čerpat hypotéku ve výši 490.000,- Kč, pro 20letou splatnost by splátka činila 3.088,- Kč, pro 30letou splatnost by splátka činila 2.469,- Kč.
Lucie Weysserová
12. Otázka od Bolek: D.den, muzete mi prosim poradit nasledujici pripad:Chceme provest rekonstrukci stareho RD v Praze (odhad cca 4mil) ve vysi 900 tis. Kc. K dispozici je stsp wuestenrot s CC 300tis nyni nasporeno 50% a pak siroka nabidka hypotek. Navstivili jsme nekolik bank i stsp, ale temer fsude nam nabizeji "jejich produkt". Predpokladana vyse splatky 5-6tis (na pohodu) + moznost mimoradne splatky, kdyz behem roku usporime, doba splaceni je 20 let. Jak nejlepe financovat rekosntrukci ? Zvolit samotnou hypoteku, samotny uver ze stsp nebo kombinaci ? Nebo mimoradna splatka hypoteky pomoci stsp ?Jakou zvolit dobu fixace u hypoteky z dlouhodobeho hlediska ? Pevnou (napr. na 5 let) anebo "plovouci" dle aktualniho uroceni CNB ? Nyni nove nabizena je pro banky mene rizikova, proto je urocena nize.Predem dekuji za radu Bolek

Odpověď: Dobrý den. Pokud již spoříte min. 2 roky a máte naspořeno min. 40 % z cílové částky využila bych úvěr od stavební spořitelny v kombinaci s hypotékou. Co se týče hypotéky – nechte si udělat nabídku od více bank a tyto mezi sebou porovnejte. Kromě výše úrokové sazby se zaměřte na: výši jednorázového poplatku za zpracování hypotéky, výši měsíčního poplatku za správu hypotéky, povinnost vedení běžného účtu – pokud ano tak jaký je poplatek za vedení, povinnost životního pojištění (významný náklad), výši poplatku za mimořádnou splátku mimo změnu fixace úrokové sazby (u jednotlivých bank jsou výrazné rozdíly), podmínky čerpání hypotéky – jaká bude minimální výše čerpání a zda budete potřebovat na zahájení rekonstrukce také vlastní prostředky, případně v jaké výši a zda je čerpání zpoplatněno popř. jak. Při volbě pevné nebo plovoucí úrokové sazby je vhodné se řídit Vaším vztahem riziku. Volba plovoucí sazby v sobě nese vyšší riziko pro případ nárůstu cen zdrojů – v Evropě je tento typ úročení oblíben např. ve Francii a Itálii, naopak méně rizikový typ fixní sazby je více oblíben v Německu a Rakousku. Dalším hlediskem může být fakt, zda dlouhodobě očekáváme spíše inflaci spojenou s nárůstem úrokových sazeb (vhodný je fix na delší období) nebo deflaci spojenou s jejich poklesem (vhodný float nebo krátký fix). Při plovoucí sazbě může být nevýhodou nepravidelná výše splátky na druhou stranu máte jistou neměnné marže, kterou bance hradíte nad cenu zdrojů. V tuto chvíli je to celkem těžká volba. Ceny zdrojů jsou na historických minimech a jejich další pokles je již méně pravděpodobný, nikoliv však vyloučený. Pokud se Vám podaří získat nabídku zajímavé úrokové sazby (pod 4 %) - její zafixování na delší časové období by mohlo být z dlouhodobého hlediska výhodné.
Lucie Weysserová
13. Otázka od Petra: Dobrý den,chtěli by jsme si postavit domek.Teď bydlíme ve starším domku,který má hodnotu asi 1 600 000 kč.Chtěli by jsme si vzít hypotéku 1 00 000 kč. aby jsme si postavili a potom prodat starý dům a zaplatit celou hypotéku.Co mně poradíte.

Odpověď: Dobrý den. Pokud chcete prodat stávající domek až poté, kdy postavíte (zkolaudujete) nový, bude třeba stavbu financovat z vlastních prostředků v hotovosti a současně z hypotéky. Podmínky čerpání hypotéky na výstavbu se u jednotlivých bank liší, zpravidla však čerpání probíhá tak, že první tranši je možné čerpat až do 90 % zástavní hodnoty pozemku (po uzavření 1. zástavní smlouvy k pozemku). Za tyto prostředky a vlastní zdroje je stavba rozestavěna do stadia zapsatelnosti do katastru nemovitostí. Je uzavřena 2. zástavní smlouva k rozestavěné stavbě. Další čerpání probíhá až do 90 % aktuální zástavní hodnoty pozemku a rozestavěné stavby. Posledních 10 % z hypotéky (tzv. zádržné) je obvykle možné vyčerpat až po kolaudaci nemovitosti.Pokud chcete v krátké době po dostavbě nového domu původní nemovitost prodat a hypotéku splatit, sjednejte si krátkou dobu fixace – např. 1 nebo 2 roky. Na konci období fixace můžete hypotéku částečně nebo zcela splatit bez jakéhokoliv poplatku.
Lucie Weysserová
14. Otázka od Tomáš: Měl bych zájem koupit rozsáhlý bytový dům, který má hodnotu cca 36 mil. Kč s tím, že dnešní roční hrubý výnos z této nemovitosti činí 3.4 mil. Kč. Na koupi tohoto objektu bych chtěl získat hypotéku 32 mil. Kč.Otázka 1)Poskytuje LBBW hypotéku tohoto rozsahu? V případě, že ano sdělte prosím na koho se mám obrátit.Otázka 2)Poskytují i jiné penežní ústavy hypotéku tohoto rozsahu a které by jste doporučila.DěkujiTomáš

Odpověď: Dobrý den. LBBW nabízí „IQ Hypotéku na pronájem“ na financování komerčních nemovitosti – v tomto případě bytového domu - avšak do maximální výše 6.25 mil. Kč. Většina bank na našem trhu poskytuje tento typ produktu, ale objem obchodu, který uvádíte, je pro segment občasných hypoték značně vysoký a bude ve všech bankách posuzován individuálně. Mimo jiné bude záležet na lokalitě i stavebně technickém stavu nemovitosti. Hypotéku na financování komerčních nemovitostí nabízí kromě LBBW např. také Raiffeisen Bank, UniCredit Bank, Hypoteční banka a další banky. Je třeba počítat s dobou splatnosti do 20 let a výší hypotéky do cca 70 % zástavní hodnoty nemovitosti.
Lucie Weysserová
15. Otázka od hypotéční dinosaurus: Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají! Asi by bylo vhodné, paní Weysserová, vysvětlit lidem, co následuje, pokud klient přestane platit. Refinancování je v tomto případě pěkný nesmysl! Nemoc, rozvod, ztráta výnosného zaměstnání nebo jiná patálie a konec splácení hypotéky je na světě! Je to osobní tragédie, ale banka o nic nepřijde, protože prodá byt nebo barák pod cenou, zřejmě už pro své dobré známé nebo duševně spřízněné realitce, takže ztráta je jen na straně klienta! Mé známé teta dělá u soudu a má tam štosy, kde lidi nestačí platit hypotéky. Mě před hypotékou ostře varovala, ale vůbec nemusela, protože já bych si jí nikdy nevzal, ani kdybych se zbláznil! V USA se exekutoři moc s nimi také nemazlí, ale tam mají na to jiné příjmy narozdíl od nás žebráků.

Odpověď: Dobrý den. Pokud patříte k lidem, kteří mají zajištěné kvalitní bydlení bez využití hypotéky, tak Vám blahopřeji. Mnoho lidí bohužel takové štěstí nemá - tj. nemovitost k bydlení jim nemohli zajistit rodiče nebo nedisponují takovými příjmy, které by jim umožnily pořídit si bydlení pouze z vlastních úspor. Nájemní bydlení se v této době v řadě lokalit stává tak nákladným, že se výhodnější pořídit si vlastní byt a namísto nájemného hradit splátky hypotéky. Pokud se k hypotéce přistupuje odpovědně, poslouží k financování bydlení velmi dobře. Je třeba nepřeceňovat vlastní síly a nastavit si takovou splátku, kterou jsme schopni dlouhodobě hradit. Pro případ nenadálého výpadku příjmů je vhodné udržovat minimální úspory ve výši cca 3-6 násobku měsíční splátky. Dlouhodobá nemoc či ztráta zaměstnání, jsou rizika, na která lze současně se sjednáním hypotéky uzavřít pojištění. Prodej nemovitosti bankou je až poslední řešení, které ani pro banku není nijak výhodné, neboť je spojené s vysokými administrativními náklady. V LBBW Bank jsme k realizaci zajištění zatím nebyli nuceni přistoupit ani v jednom případě. Situaci vždy řešíme ve spolupráci s klientem.
Lucie Weysserová