Ing. Jan Kruntorád (GEPARD FINANCE)
Hypotéky  |  26.07.2017 10:34:38

Dostupnost hypoték nejvíc ovlivní regulace LTV a snaha omezit dofinancování z jiných cizích zdrojů


  

Česká národní banka (ČNB) svými doporučeními postupně omezila maximální výši hypotéky na 90 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV). V červnu přitom přišla s dalšími omezeními, kdy bankám doporučuje také obezřetné vyhodnocování poměru výše zadlužení k ročním příjmům (DTI) nebo poměru sumy splátkových závazků k příjmům (DSTI). Praktické výpočty ukazují, že nejzásadnější z hlediska dostupnosti hypoték zůstává omezování LTV a snaha zamezit možnosti dofinancování z jiných cizích zdrojů.

 

Od dubna smí banky poskytovat hypotéky v maximální výši 90 % hodnoty zastavované nemovitosti. Vyplývá to z doporučení ČNB, která dále stanovila, že podíl hypoték v rozmezí 80 až 90 % LTV by neměl překročit 15 % objemu sjednaných hypoték. V červnu ČNB dále doporučila přísněji posuzovat bonitu. Konkrétně by měly banky vyhodnocovat poměr výše zadlužení k ročním příjmům (DTI, debt-to-income) a poměr sumy splátkových závazků k příjmům (DSTI, debt service-to-income). „ČNB poskytovatele nabádá, aby ‚obzvláště obezřetně‘ vyhodnocovali schopnost splácet úvěr u žadatelů, u nichž by ukazatel DTI přesáhl hodnotu 8 a ukazatel DSTI úroveň 40 %,“ uvádí David Eim, produktový manager společnosti Gepard Finance, která působí na trhu hypoték téměř 15 let. V souvislosti s omezením výše LTV rovněž ČNB označila za nepřijatelné souběžné poskytování úvěrů na dofinancování nemovitosti. „ČNB považuje poskytnutí jakéhokoli spotřebitelského úvěru zajištěného i nezajištěného u stejného i jiného poskytovatele za obcházení omezení LTV,“ dodává David Eim.

     
 

Příklad: Financování hypotékou při aktuálních omezeních

 

Konkrétní dopady uvedených omezení lze demonstrovat na vzorovém příkladu. Uvažujeme rodinu se dvěma dětmi, kde mají manželé měsíční hrubý příjem 40 tis. (25 tis. + 15 tis.). Co se týče jejich závazků, mají menší úvěr (50 tis. ) se splátkou 2 500 měsíčně a kreditní kartu s limitem 20 tis. . Naspořeno mají 350 tis. .

 

Takoví žadatelé v současnosti budou zřejmě úspěšní při žádosti o hypotéku až do 3,1 mil. , přičemž v případě nemovitosti v hodnotě 3,5 mil. narazí na strop 90 % LTV. Bonitně je to na hraně, nicméně reálné. Měsíční splátka by činila asi 11 440 .

 

Úvěr kolem 2,5 mil. by byl reálný u většiny bank. Měsíční splátka by pak činila asi 9 230 .

 

Ukazatel DTI dosahuje následujících hodnot (při ročních příjmech 480 tis. ):

 

Hypotéka 2,5 mil. : 2 500 000 / 480 000 = cca 5,2.

 

Hypotéka 3,1 mil. : 3 100 000 / 480 000 = cca 6,5.

 

Ukazatel DSTI dosahuje následujících hodnot:

 

Hypotéka 2,5 mil. (výdaje: 9 230 + 2 500 = 11 730 ): 11 730 / 40 000 = cca 30 %.

 

Hypotéka 3,1 mil. : (výdaje: 11 440 + 2 500 = 13 940 ): 13 940 / 40 000 = cca 35 %

 
 
 Je tedy vidět, že v obou případech by se vzorové rodiny aktuální omezení nijak nedotklo. „Pravděpodobně bychom dovedli nalézt situace, kdy by klient podle nových pravidel nedosáhl tak vysoko, jako podle pravidel starých, ale nebude se jednat o zásadní věc,“ upozorňuje David Eim. „Mnohem zásadnější jsou omezování LTV a snaha zamezit možnosti dofinancování z jiných cizích zdrojů,“ dodává David Eim s tím, že opatření může vést k situaci, kdy se klienti budou snažit o dofinancování ze zdrojů, které budou mimo kontrolu bank, což v důsledku jejich rizikovou situaci jen zhorší. 

GEPARD FINANCE a.s

specializovaná hypotečně-makléřská firma, která pomáhá lidem k lepšímu bydlení, radí jim, jak získat nejvýhodnější hypoteční úvěr i pojištění.

Více informací na:www.gepardfinance.cz

Hodnocení článku: 10 | 8 | 6 | 4 | 2 | 0



Přečtěte si také:

24.06.2016Jak Brexit ovlivní obchod s hypotékami STOX.CZ (Grant Capital)
21.11.2014ČNB příští rok omezí 100procentní hypotéky Vladimír Urbánek (Kurzy.cz)

Dostupnost hypoték nejvíc ovlivní regulace LTV a snaha omezit dofinancování z jiných cizích zdrojů

Diskuze a názory

Na dané téma nejsou žádné názory.






Zobrazit sloupec 
Kurzy.cz - Akcie cz, kurzy měn, forex, zlato.
TOP: Akcie CZ Akcie svět Kurzy měn Komodity Zlato Forex Zákony Kalkulačka Hypotéky Tarify Práce Půjčky Školení Volby Počasí

Kalkulačka

Výpočet čisté mzdy

Přídavky na dítě

Příspěvek na bydlení

Rodičovský příspěvek

Sociální příplatek

Životní minimum

Hypoteční kalkulačka

Důchodová kalkulačka

Banky a Bankomaty

Úrokové sazby

Běžné účty

Hypotéky

Stavební spoření

Podílové fondy

Směnárny - Euro, Dolar

Práce, Úřad práce

Programátor python

Developer Java

Investice

Makroekonomika - ČNB

Zlato online, Stříbro, Ropa

Burza - ČEZ

Pojištění

Povinné ručení

Penzijní připojištění

Penzijní fondy

Podnikání

Obchodní rejstřík

Města a obce, PSČ

Katastr nemovitostí

Ochranné známky

Finanční katalog

Nový občanský zákoník

Zákoník práce

Stavební zákon

Daně, formuláře

Další odkazy

Auto - TÜV spolehlivost

Monitoring ekonomiky

Mapa webu

Volby

English version

Czech currency

Prague stock exchange


Copyright © 2000 - 2017

Kurzy.cz, spol. s r.o., AliaWeb, spol. s r.o.,

ISSN 1801-8688

Ochrana údajů