Ing. Jan Kruntorád (GEPARD FINANCE)
Makroekonomika  |  02.09.2014 08:50:07

Rozdíly ve splácení hypotéky: Kdy lze skutečně ušetřit na úrocích?


 „Hypotéku lze splácet vícero způsoby. Tím nejobvyklejším je anuitní splácení. Je typické tím, že měsíční splátka má stále stejnou výši. V praxi je to pohodlný způsob splácení, jelikož klient si může nastavit trvalý příkaz na určitou neměnnou částku, respektive nemusí se zabývat tím, kolik přesně mu banka z účtu strhne. Měsíc co měsíc je celková splátka stejná a mění se jen poměr zaplacených úroků a částky úmoru dluhu v rámci každé splátky.

Oproti tomu je v některých případech také možné hypotéku splácet formou lineárního splácení. Tento způsob je založen na tom, že klient každý měsíc vrátí bance stejnou část úvěru, která je navýšena o úroky splatné v daném měsíci. Protože se úroky počítají z aktuální výše dluhu, který se každou splátkou o něco sníží, snižují se i úroky placené v jednotlivých měsících. Každá splátka je tak vždy o něco nižší než splátka v předchozím měsíci.

Lineární splácení se často doporučuje v souvislosti s úsporou na úrocích. Při lineárním splácení se totiž úvěr v první polovině splatnosti umořuje rychleji, protože na počátku splácení je splátka vyšší než při splácení anuitním. Z nižšího dluhu pak klient logicky zaplatí nižší úroky.

Vezmeme-li pro názornost v úvahu například hypotéku ve výši 2,4 milionu korun se splatností 20 let s úrokovou sazbou 2,74 % p. a., tak při anuitním splácení zaplatí klient za prvních pět let na úrocích asi 297 tisíc korun. Měsíční splátka bude asi 13 000 korun. V případě lineárního splácení zaplatí v prvních 5 letech asi o 8 600 korun méně, měsíční splátka ale bude asi 15 400 korun. Rozdíl v zaplacených úrocích se pak dále zvyšuje. Po deseti letech už by činil více než 28 000 korun.

To zní velmi zajímavě, ale je to poněkud zavádějící. Lidé se totiž neřídí primárně splatností, ale výší splátky. Ta by měla být přiměřená možnostem klienta, tedy ani zbytečně nízká, ale ani zbytečně vysoká. Pokud je tedy klient schopen splácet zmíněných 15 400 korun měsíčně, pak z pohledu nákladů na úroky je v praxi lepší hypotéku splácet anuitně, a tedy kratší dobu, než lineárně po delší dobu.

Správná úvaha by se tedy měla ubírat jiným směrem. Klíčové je porovnat oba způsoby splácení u stejné výše splátky. Vyjdeme opět z příkladu hypotéky ve výši 2,4 milionu korun a uvažujeme, že pro konkrétního klienta je optimální splátka ve výši 13 000 korun. V takovém případě si klient může vzít anuitně splácenou hypotéku na 20 let nebo lineárně splácenou hypotéku na cca 26 let. Pomyslné kouzlo lineárního splácení se pak vytrácí, neboť splácení anuitou je v tomto případě dokonce úspornější. V tabulce níže je srovnání splátek obou zmíněných variant. Je patrné, že se v jednotlivých letech platí při anuitním splácení méně úroků než u lineárního splácení, přičemž zůstatek úvěru je po 10 letech u anuitního splácení nižší.

Autorem komentáře je Jan Kruntorád, předseda představenstva společnosti Gepard Finance.

GEPARD FINANCE a.s

specializovaná hypotečně-makléřská firma, která pomáhá lidem k lepšímu bydlení, radí jim, jak získat nejvýhodnější hypoteční úvěr i pojištění.

Více informací na:www.gepardfinance.cz

Hodnocení článku: 10 | 8 | 6 | 4 | 2 | 0


Poslední zprávy z rubriky Makroekonomika:

St   9:21  Středeční obchodní seance 22. 11. 2017 STOX.CZ (Grant Capital)
St   8:43  Ranní glosa: ČNB nic nebrání nasadit vyšší rychlost ČSOB-Dealing (ČSOB-Dealing)
Út 22:03  Wall Street Closing Bell & výhled na 22. 11. 17 Grant Capital (Grant Capital)


Rozdíly ve splácení hypotéky: Kdy lze skutečně ušetřit na úrocích?

Diskuze a názory

Na dané téma nejsou žádné názory.




Označení stránky: LINEÁRNÍ SPLÁCENÍ HYPOTÉK, lineární splácení, lineární splácení kalkulačka, splácení hypotéky diskuze, kalkulačka lineární splácení, lineární splácení úvěru


Zobrazit sloupec 
Kurzy.cz - Akcie cz, kurzy měn, forex, zlato.
TOP: Akcie CZ Akcie svět Kurzy měn Komodity Zlato Forex Zákony Kalkulačka Hypotéky Tarify Práce Půjčky Školení Volby Počasí

Kalkulačka

Výpočet čisté mzdy

Přídavky na dítě

Příspěvek na bydlení

Rodičovský příspěvek

Sociální příplatek

Životní minimum

Hypoteční kalkulačka

Důchodová kalkulačka

Banky a Bankomaty

Úrokové sazby

Běžné účty

Hypotéky

Stavební spoření

Podílové fondy

Směnárny - Euro, Dolar

Práce, Úřad práce

Programátor python

Developer Java

Investice

Makroekonomika - ČNB

Zlato online, Stříbro, Ropa

Burza - ČEZ

Pojištění

Povinné ručení

Penzijní připojištění

Penzijní fondy

Podnikání

Obchodní rejstřík

Města a obce, PSČ

Katastr nemovitostí

Ochranné známky

Finanční katalog

Nový občanský zákoník

Zákoník práce

Stavební zákon

Daně, formuláře

Další odkazy

Auto - TÜV spolehlivost

Monitoring ekonomiky

Mapa webu

Volby

English version

Czech currency

Prague stock exchange


Copyright © 2000 - 2017

Kurzy.cz, spol. s r.o., AliaWeb, spol. s r.o.,

ISSN 1801-8688

Ochrana údajů