Proč je výhodné vzít si hypotéku a neplatit nájem? - Online chat

Foto - Lucie Drásalová
Logo Partners Lucie Drásalová

Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová analytička Partners, vám vysvětlí, proč je výhodné vzít si hypotéku a neplatit nájem. Bude se věnovat nyní velmi aktuálním nízkým úrokovým sazbám a dotkne se i tématu, proč je vlastní nemovitost nejlepší investicí na stáří. Hlavním tématem online chatu budou tentokrát nemovitosti, hypotéky a investice do nemovitostí jako formy zajištění na stáří.

Lucie Drásalová (*1979) má za sebou bohatou poradenskou praxi, začínala nejprve ve společnosti OVB, kde pracovala pět let a od roku 2007 působí ve společnosti Partners, nyní jako hlavní analytička a školitelka Partners pro oblast úvěrů. Podílí se na fungování Partners bankovní služby, speciálně v oblasti hypoték. Pravidelně připravuje sloupky Hyponews do Partners News. Je také členkou poroty soutěže Zlatá koruna.
Partners se v roce 2009 stali největší finančně-poradenskou firmou v České republice a v roce 2012 překročil provizní obrat společnosti 1,45 miliardy korun. Zásluhu na úspěchu poradenství Partners má především objektivita, nabídka exkluzivních produktů a pečlivá příprava a vzdělání finančních poradců Partners. Odborníci a analytici Partners v čele s Pavlem Kohoutem, Alešem Tůmou a Davidem Kučerou publikují v předních českých médiích i na finančním webu Finmag.cz a portálu Peníze.cz. Partners zkrátka znamená: "Finanční poradenství jinak". Vice na www.partners.cz.

Téma chatu: Proč je výhodné vzít si hypotéku a neplatit nájem?

Zadávání otázek

Zadávání otázek skončilo 26.06.2013 10:30.
  • 1. Otázka od ViolínaMyslíte si, že budou úrokové sazby u hypoték dále klesat? A jakou nyní doporučujete fixaci pro novou hypotéku?

    Foto Lucie Drásalová
    Odpověď: Dobrý den, v dohledné době očekávám stagnaci či velmi mírný nárůst úrokových sazeb. Z pohledu zvolení fixace to není tak jednoznačné. Vždy je potřeba se na daný případ podívat individuálně – jestli klient hodlá např.část jistiny v krátkém čase umořit, či nemovitost kupuje jen na přechodné bydlení, čili ví, že ji v krátké době prodá, tak volíme fixace kratší – např.na 1 rok, ale jsou třeba i fixace na 3 měsíce. Popř.využijeme float sazby, která je variabilnější. Pokud ovšem vím, že se jedná o „finální bydlení“, můžeme zvolit i fixace delší, např.3-5let. Můj názor je ovšem takový, že je lepší zvolit si fixaci kratší a možná mírně tratit na tom, že se mi při refixaci může úroková sazba zvýšit. Než se dostat do situace, kdy jsem nucena hypotéku rychle doplatit (např.úmrtí v rodině, rozvod a tím i prodej nemovitosti) a platit statisícové sankce za předčasné splacení v době fixace, protože jsem si zvolila fixaci na 10let, ať mám jistotu nízkého úroku.
    Lucie Drásalová
  • 2. Otázka od BranoDobry den, ve spanelsku 300 lidi tydenne prijde o bydleni protoze nemaji na splatku hypoteky. Neobavate se zhorseni krize a podobne situlace take v Cr?

    Foto Lucie Drásalová
    Odpověď: Dobrý den, upřímně neobávám. Naše ekonomika je ve výrazně lepší kondici, než např.ve Španělsku. Je to hodně i nátuře lidí dané země. Není náhodou, že v podobné situaci jsou státy jako Španělsko, Portugalsko, Řecko atd., čili státy podobné svou náturou. Ve Španělsku i Řecku jsem nějaký čas strávila (ne, jako turista) a vím, že jejich přístup k práci a snaha práci si najít je diametrálně odlišná od přístupu lidí v ČR. Každopádně „příjít o bydlení“, to se Vám může stát i u nájmu. Pokud nemáte na splátku, tak s největší pravděpodobností nebudete mít ani na nájem (berme hypoteticky, že platíte na splátku hypotéky stejnou částku jako na nájmu). Nebo pokud vlastník nemovitosti najde někoho, kdo je ochoten platit na nájmu víc nebo se jednoduše rozhodne nemovitost prodat, tak má právo nájemní smlouvu vypovědět. Čili ani nájem Vám negarantuje jistotu bydlení.
    Lucie Drásalová
  • 3. Otázka od HonzaDobrý den,to by mne opravdu zajímalo proč? Mně se jeví, že je to výhodné hlavně pro developery, banky a poradenské firmy jako jste vy. Ale pro běžné lidi má smysl jen hypotéka na rodinný dům, pokud chtějí a mohou žít v rodinném domě a nečekají, že se budou v příštích 20ti letech stěhovat, rozvádět nebo něco podobného. Jinak je to investice do nemovitostí, s kterou je strašně práce, strašně rizika a v případě bytu je tam navíc i problém se spoluvlastnictvím společných prostor domu. Lidé si mohou koupit nemovitost kvůli zajištění bydlení, ale neuvědomit si vůbec tu investiční část jejich rozhodnutí a za 5 let může mít nemovitost o třetinu nižší hodnotu.

    Foto Lucie Drásalová
    Odpověď: Dobrý den, ve vlastnictví nemovitosti vidím velkou přidanou hodnotu s ohledem na penzi. V době, kdy půjdete do důchodu a příjem se tak výrazně sníží, tak budete mít náklad na bydlení pouze v podobě energií. V případě nájmu se Vám může stát, že na nájem ze svého nízkého důchodu prostě mít nebudete. Nebo budete nucen se přestěhovat do menšího, na okraj města, či se s nájmem s někým dalším podělit. V tomto vidím největší přidanou hodnotu investice do vlastního bydlení. Současně ovšem nesouhlasím s investicí do nemovitostí na hypotéku za účelem následného pronájmu. Ale to je zase jiný příběh :-)
    Lucie Drásalová
  • 4. Otázka od AntonínExistují v Čechách nějaká reálná čísla porovnání cen nájmů bytů/domů a celkových nákladů na koupi bytu přes hypotéku?Když vezmu i Prahu, tak byty v centru se prodávají nad 60tis/m2 a cena nájmu je někde nad 2000Kč/m2/rok. I v Praze tedy nájem stále vychází pod hranicí reálných úroků z hypotéky.Co tedy vidíte jako ten důležitý argument pro volbu hypotéky proti nájmu?(ale o tom asi bude diskuze...)

    Foto Lucie Drásalová
    Odpověď: Dobrý den, pokud to budeme brát číselně a na dlouhou dobu dopředu – např.na 20,25let, tak se asi nedopočítáme přesně na korunu, co je výhodnější. Protože úroky na hypotékách se můžou měnit, ale hlavně se může a bude měnit výše nájmu. U nájmu je to často o poptávce a nabádce, takže i když tabulky existují a dá se +/- spočítat nájem v dané lokalitě, tak vždy to bude o tom, kolik jste ochoten za nájem v dané nemovitosti zaplatit. Já to beru především z pohledu zajištění na stáří, kdy v důchodu bude hypotéka již dávno splacena a já budu mít náklady s nemovitostí minimální. Na rozdíl od nájmu, který i v důchodu budu muset platit, a který se mi může neustále zvyšovat – na rozdíl od důchodu, který již bude stabilní = nízký
    Lucie Drásalová
  • 5. Otázka od JeronymVyhody nakupu vlastni nemovitosti proti nemovitosti v najmu jsou asi zrejme kazdemu. Nicmene pokud je nemovitost financovana hypotekou je limitovan pocet potencialnich kupcu. Ne kazdy ma takovy prijem, aby si mohl dovolit vzit si hypoteku a tim se uvazal dlouhodobe k vyssim nakladum za bydleni. Navic pripadne zvyseni urokovych sazeb se tato castka muze vyrazneji zvysit a naklady na bydleni prodrazit. Souhlasite ?

    Foto Lucie Drásalová
    Odpověď: Dobrý den, ano, samozřejmě souhlasím s tím, že pokud se při refixaci zvýší úroková sazba, zvýší se i měsíční splátka. Jak uvádíte, tak i příjem je limitujícím faktorem pro získání hypotéky. Tady je nutné, aby dotyčný nešel v rámci rodinného cashflow s hypotékou vysloveně „na krev“, ale měl i prostředky, ze kterých si bude tvořit rezervu, právě pro případ následného zvýšení splátky nebo krátkodobého výpadku příjmu. Tady už to tedy je o tom nepřecenit své síly a nesnažit se za každou cenu pořizovat něco, na co nemám, jen proto, že se chci vyrovnat sousedovi či kolegům v práci a mít něco, co je nad mé síly - to už je holt taková česká povaha... Takže tady je to hodně o zdravém rozumu. Ale stejně tak se může zvýšit nájem. Tady je to pouze o vztahu vlastník nemovitosti x nájemník. A zvýšení nájmu může přijím kdykoliv (pokud není ve smlouvě usneseno jinak). Nájem bývá často každoročně navyšován o hodnotu inflace.
    Lucie Drásalová
  • 6. Otázka od stasV Čechách se pohybuje v podobné pochybné branži 140.000 lidí. Je to zhruba 2,5% práceschopného obyvatelstva. Jejich odbornost spočívá v předražených finančních službách. Kdo se vrhne na hypotéku, tak ho v budoucnosti mohou čekat i dosti bezesné sny. 50% veškerých nabízených realit má nějakou zástavu nebo exekuci, což v blízké budoucnosti může tlačit na výrazné zvýšení úroků i u lidí, kteří platí poctivě a mají na to, ale budou to muset zatáhnout za ty, kteří prostě selžou a bankám na těchto slušných klientech nebude vůbec záležet, protože je zajímá pouze osobní prospěch a profit! Hypotéka je jen a pouze ruská ruleta. Česká republika se pyšní v těchto dnech 5. nejhorší ekonomikou Evropy, což na věrohodnosti hypotéce nepřidá!

    Foto Lucie Drásalová
    Odpověď: Dobrý den, děkuji za názor...
    Lucie Drásalová
  • 7. Otázka od MarieDobrý den,zajímalo by mě, proč je pro banky tak velký problém (tedy proč to tak vysoce poplatkují), když chci splatit úvěr dřív. Myslím, že spoustu lidí to odradí a hypotéku si vezmou pouze u banky, která toto bezplatně nabízí. Navíc si myslím, že lepší je splacená než nedobytná hypotéka...?

    Foto Lucie Drásalová
    Odpověď: Dobrý den, banky mají zpoplatněno pouze předčasné splacení v době fixace. Po skončení fixace je možné v každé bance doplatit úvěr bez sankce. Je tedy vhodné fixační období volit rozumně – viz.moje odpovědi výše. Pokud vím, tak poplatek za předčasné splacení v době fixace si nárokují všechny banky – liší se jen svou výší sankce – tady se snad brzy dočkáme sjednocení poplatků díky chystané směrnici z EU. Co se týče důvodu, proč banky sankci účtují. Banky si na poskytnutí hypotečních úvěrů zpravidla půjčují – ať už na mezibankovním trhu nebo tím, že vydají dluhopisy tzv.hypoteční zástavní listy, čímž získají prostředky, které jsou schopny následně dále půjčovat. Pro banku je to tedy náklad. S bankou uzavíráte úvěrovou smlouvu, která má určitá pravidla – např.že v době fixace úvěr nesplatíte, protože banka s Vámi a Vašimi splátkami počítá a navíc ji pořízení peněz něco málo stálo. Čili v případě porušení smlouvy z Vaší strany, chce toto kompenzovat. Nejčastějí je to 5% z jistiny za každý rok do konce fixace. Ale sazebníky bank jsou dnes dostupné na internetu, tak je možné se na tyto poplatky/sankce podívat dopředu a podle toho třeba i vybrat banku, kde budete žádat o hypoteční úvěr.
    Lucie Drásalová
  • 8. Otázka od RomanDobrý den. Dá se přibližně říct kolik procent v reálu při nákupu nemovitosti tvoří zpravidla vlastní prostředky a kolik hypotéka?(bez ohledu na bankami nabízené možnosti)

    Foto Lucie Drásalová
    Odpověď: Dobrý den,toto je velmi individuální. Někdo si půjčí celých 100%, někdo použije i 70% ze svého. Ideální je mít cca 15% vlastních prostředků, resp.dostat se na cca 85% hodnoty zastavované nemovitosti - nad 85% většina bank nabízí výrazně dražší úroky. Určitě nedoporučuji zbavit se veškeré hotovosti, ale nechat si peníze i na rezervu, popř.na dovybavení nemovitosti.
    Lucie Drásalová
  • 9. Otázka od OndrejMDobry den, rad bych se zeptal, zda existuje nejaka obecne platna kalkulace pro zjisteni, zda je vyhodnejsi bydlet v najmu nebo jit do vlastniho? Ciste po financni strance vzato, odmysleme nyni vsechny ostatni (ne)vyhody najmu vs. vlastnictvi. Pokud splatka hypo vyjde shodne ci nize nez najemne je to jasne, ale co kdyz pro danou nemovitost je splatka hypo napr. 15000/mesic a najem 10000/mesic? Stale je hypo tak vyhodna?A druhy dotaz: Lze stanovit jakousi ekonomicky rozumnou delku splatnosti hypo? Opet ciste finacne vzato. Ve svem okoli jsem casto videl pristup hypo na 30 let, 40% vlastnich prostredku a hypo je skvela, protoze platim mene nez najem. Ovsem ta zmizela hotovost, ktera mohla byt investovana a neumerna delka splatnosti je jaksi neuvazena...pri splatnosti 20 let a hypu na 100% kupni ceny by pomer treba opet vychazel ve prospech najmu, kdy mi kazdy mesic zbyva nekolik tisic na uctu proti hypo.Diky za odpovedi.

    Foto Lucie Drásalová
    Odpověď: Dobrý den, tady je to trochu diskutabilní. Při dnešních sazbách kolem 3% by měsíční splátka hypotéky 15tis znamenala hypotéku na nemovitost v hodnotě i přes 3mil a to jsem přesvědčená, že v takové nemovitosti přes 3mil by nebyl nájem jen 10tis + inkaso, ale byl by výrazně vyšší než hypotéka na tuto nemovitost.Vždy je dobré srovnávat situaci v +/- stejných nemovitostech. Ale záleží samozřejmě na nastavené hypotéky, na věku klienta atd. Pokud mi např.věk klienta dovolí vzít si pouze hypotéku na krátkou dobu a znamenalo by to hypotéka za 15tis vs. nájem 10tis, tak bych v tomto případě doporučila nájem - ikdyž je potřeba počítat s tím, že ten nájem poroste! Co se týká nastavení hypotéky, tak tady je to vždy individuální, nicméně se kloním k co nejdelší době spolatnosti, čili k minimálnímu měsíčnímu zatížení vzhledem k současným příjmům - díky časové hodnotě peněz je to rozumnější než hypotéka na 10let, kdy je splátka vůči příjmu neúměrně vysoká a není prostor vytvořit si rozumnou rezervu. A co se týká použití vlastních zdrojů, tak ideálně použít jen tolik, abych se dostala v bance na co nejnižší úroky - někde stači jen 10% z nemovitosti - a zbytek peněz ponechat na rezervu. Ale vždy je to opravdu o individuálním nastavení daného klienta.
    Lucie Drásalová
Děkujeme za vaše dotazy a těšíme se na další online diskuze.


Zobrazit sloupec 
Kurzy.cz - Akcie cz, kurzy měn, forex, zlato.
TOP: Akcie CZ Akcie svět Kurzy měn Komodity Zlato Forex Zákony Kalkulačka Hypotéky Tarify Práce Půjčky Školení Počasí

Kalkulačka

Výpočet čisté mzdy

Přídavky na dítě

Příspěvek na bydlení

Rodičovský příspěvek

Sociální příplatek

Životní minimum

Hypoteční kalkulačka

Důchodová kalkulačka

Banky a Bankomaty

Úrokové sazby

Běžné účty

Hypotéky

Stavební spoření

Podílové fondy

Směnárny - Euro, Dolar

Práce, Úřad práce

Programátor python

Developer Java

Investice

Makroekonomika - ČNB

Zlato online, Stříbro, Ropa

Burza - ČEZ

Pojištění

Povinné ručení

Penzijní připojištění

Penzijní fondy

Podnikání

Obchodní rejstřík

Města a obce, PSČ

Katastr nemovitostí

Ochranné známky

Finanční katalog

Nový občanský zákoník

Zákoník práce

Stavební zákon

Daně, formuláře

Další odkazy

Auto - TÜV spolehlivost

Monitoring ekonomiky

Mapa webu

Volby

English version

Czech currency

Prague stock exchange


Copyright © 2000 - 2017

Kurzy.cz, spol. s r.o., AliaWeb, spol. s r.o.,

ISSN 1801-8688

Ochrana údajů