Šestnáctitisícový důchod? Pouze s vlastními úsporami

Mít v penzi měsíční příjem alespoň 16 000 Kč je pro většinu občanů bez vlastních finančních prostředků nedosažitelné. Vždyť průměrný státní důchod ke konci roku 2013 činil cca 11 000 Kč. Vlivem redukce při výpočtu důchodu je nutné mít poměrně vysoké příjmy v produktivním věku, aby výsledný měsíční důchod byl právě 16 000 Kč. Pro názornost si v přiložené tabulce uvedeme několik modelových příkladů, kdy je měsíční důchod 16 000 Kč, a to v závislosti na výši výdělků a získané době pojištění. 

Kdo dosáhne na 16tisícový důchod?

Výše důchodu závisí nejenom na průměrné měsíční mzdě v současné hodnotě (dřívější příjmy jsou přepočítávány), aby byly porovnatelné, ale rovněž na získané době pojištění. Proto máme v tabulce uvedeno několik praktických příkladů, kdy činí měsíční důchod 16 000 Kč. Všechny výpočty jsou provedeny dle legislativy roku 2014.

vlastní výpočet autora

Státní důchod ve výši 16 000 Kč je tedy pro většinu občanů nedosažitelný. Bez pravidelného příjmu z vlastních finančních produktů není možné v důchodu mít měsíční příjem 16 000 Kč.

Mám 30tisícový příjem, jaký budu mít důchod?

Nyní si vypočítáme měsíční důchod pana Modrého, který má prozatím po celý život mírně nadprůměrnou mzdu. Jeho průměrná měsíční mzda za odpracované roky v současné hodnotě činí 30 000 Kč a současně pan Modrý získá dobu pojištění v rozsahu 41 let. Měsíční důchod pana Modrého dle legislativy roku 2014 by činil 12 333 Kč.

• Jestliže by chtěl pan Modrý mít v penzi vlastní měsíční příjem ve výši 16 000 Kč, potom by musel mít pravidelný měsíční příjem z vlastních finančních produktů ve výši 3 667 Kč (16 000 Kč - 12 333 Kč).
• Pro zjednodušení budeme počítat, že vlastní úspory bude v penzi potřeba čerpat po dobu 20 let (s dobou čerpání penze 20 let se počítalo jako s jednou možností i při čerpání peněz z II. pilíře).

V přiložené tabulce si provedeme propočet, jakou částku je potřeba mít naspořenou, jestliže se bude po dobu 20 let z této částky měsíčně čerpat vypočtených 3 667 Kč. Zbylá část se bude úročit, celková výše potřebných úspor se tedy bude odvíjet i od úrokové sazby.

vlastní výpočet autora

Celkem za 20 let čerpání vlastního měsíčního důchodu ve výši 3 667 Kč bude pan Modrý potřebovat částku 880 080 Kč (3 667 Kč x 12 měsíců x 20 let). Protože naspořené peníze nevyčerpá při dosažení důchodového věku najednou, ale bude je spotřebovávat postupně na měsíční bázi, tak bude potřebovat naspořit nižší částku před pravidelnou výplatou důchodu.

• Jak je vidět z přiložené tabulky, každé procento rozhoduje, jak vysokou naspořenou částku bude muset pan Modrý před pravidelnou výplatou vlastního měsíčního důchodu mít. Při 6% úrokové sazbě bude panu Modrému stačit mít naspořeno 514 tisíc Kč, při 2,0% úrokové sazbě by bylo potřeba mít naspořeno již 726 tisíc Kč.

Správný výběr finančního produktu před pravidelným čerpáním vlastního důchodu z naspořených financí je rovněž velmi důležitý.

Pan Modrý má do důchodu 15 let, stihne naspořit?

Panu Modrému chybí do důchodu 15 let, prozatím nemá žádné úspory na důchod. Nemá však již žádné dluhy (hypotéka je splacena) a jeho děti jsou již samostatně výdělečně činné, proto má nyní pan Modrý již volný prostor, aby mohl co nejvíce spořit na důchod. Pro zjednodušení budeme počítat, že pan Modrý potřebuje naspořit cca 600 tisíc Kč (viz. předchozí tabulka), aby mohl při dosažení důchodového věku po dobu 20 let čerpat měsíční důchod ve výši 3 667 Kč a mohl tak mít souhrnný důchod 16 000 Kč (státní důchod + vlastní důchod).

vlastní výpočet autora

Přestože pan Modrý nemá 15 let před důchodem ještě žádné finanční prostředky k zajištění na důchod, tak je jeho finanční situace řešitelná a může mít v penzi měsíční důchod 16 tisíc Kč (státní důchod + vlastní úspory). Je však nutné situaci řešit, vhodná je konzultace s dobrým finančním poradcem a výběr vhodných finančních produktů v závislosti na investičním profilu.

Vlastní úspory jsou nutností

Státní důchod bude v následujících letech ještě klesat. Úloha vlastních úspor bude důležitější než na modelových příkladech, které jsou provedeny dle legislativy roku 2014. Finanční zajištění na důchod by mělo hrát důležitou roli v rodinném finančním plánování. Čím dříve, tím lépe.

Čtěte další články o spoření na http://www.penizenavic.cz/sporeni/clanky