Co je to „bonita“ u hypotéky?

Zjišťujete si, co vše Vás čeká poté, co požádáte o hypotéku? Dnes Vám řekneme, co se skrývá pod pojmem „bonita“. Tu totiž prověřuje každá z bank v případě, že žádáte o standardní hypotéku s prokazováním příjmů.

Pod pojmem „bonita“ se skrývá schopnost žadatele o hypotéku splácet řádně a včas půjčené peníze. Nejde přitom pouze o to, jestli jste schopni splácet splátky hypotéky, ale také o to, jestli jste schopni splácet i své další závazky – spotřebitelské úvěry, úvěry ze stavebního spoření, výživné, kreditní karty.

Každá banka přistupuje k výpočtu bonity jinak, zpravidla ale platí, že jednotlivé banky započítávají do příjmů a výdajů tyto položky. 

Standardní příjmy

Do této skupiny patří:

• příjem ze zaměstnání
  
• příjem z podnikání (zisk/obrat)
  
• příjem z pronájmu (i budoucího)
  
• rodičovský příspěvek
  
• výsluhové renty

Nestandardní příjmy

Příjmy z této skupiny již uznávají pouze některé banky a to ještě podmíněně (tzn., musíte splnit podmínky pro jejich akceptaci), jedná se o:

• výživné
  
• diety řidičů z povolání
  
• dávky pěstounské péče
  
• finanční podpora zemědělců po předčasném ukončení činnosti
  
• náhrada výdělku následkem pracovního úrazu či nemoci z povolání
  

Od výše uvedených příjmů (těch, které Vám banka započítá) se následně odečtou Vaše výdaje, které lze rovněž rozdělit na ty „standardní“ a „nestandardní“.

Standardní výdaje

Tuto skupinu výdajů započítávají všechny banky. Jedná se o:

• životní minimum (dle zákona o životním minimu)
  
• splátka spotřebitelských úvěrů
  
• splátka úvěrů ze stavebního spoření
  
• splátka jiných hypoték
  

Nestandardní výdaje

Stejně jako u nestandardních výdajů, zde se jedná o výdaje, které do bonity žadatele o hypotéku započítávají pouze některé banky a to pouze ve vybraných situacích. Jedná se hlavně o:

• placené výživné
  
• ručitelské závazky
  
• úvěrové rámce na kreditních kartách
  
• úvěrové rámce na kontokorentních úvěrech
  

Rozdíl mezi příjmy a výdaji, které Vám banka započítá, by Vám měl umožňovat splácet hypotéku řádně a včas. Pokud je rozdíl mezi příjmy a výdaji nedostačující, můžete se pokusit získat hypotéku s delší splatností (u té dosáhnete na nižší splátku), popřípadě k žádosti o hypotéku přizvat dalšího žadatele (sourozenec, rodiče, kamarád).

Méně příjemným řešením je pak snížit úroveň současných závazků, např. doplatit kreditní kartu, kontokorentní úvěr (a následně oba tyto produkty zrušit), udělat mimořádnou splátku spotřebitelského úvěru.