Finančně myslíme na rodinu, pozůstalostní důchod je nízký
Živitelé rodiny by měli mít vždy ve svém finančním plánování dostatečný prostor pro finanční produkty k zajištění rodiny v případě nepříznivých životních událostí jako jsou zdravotní problémy nebo úmrtí. Pozůstalostní důchody jsou nízké.
Při splnění zákonných podmínek má vdova nárok na vdovecký důchod, jehož procentní výměra však dosahuje pouze polovinu procentní výměry invalidního důchodu třetího stupně (případně starobního důchodu), na který by měl nárok zemřelý. Vdovský důchod se navíc pobírá pouze jeden rok, po uplynutí této lhůty pouze při splnění zákonných podmínek (např. péče o nezaopatřené děti nebo dosažení požadovaného věku). Vdovský důchod není ani automatický a při nesplnění zákonných podmínek manželka po zemřelém manželovi vdovský důchod pobírat nebude.
- I mladí manželé by měli na tuto skutečnost pamatovat a velmi brzy zahrnout do finančního plánování zahrnout potřebné produkty, aby v případě předčasného úmrtí nebyla manželka s dětmi bez prostředků.
Průměrný vdovský důchod nestačí
Ke konci roku 2012 činil průměrný vdovský důchod v případě, že manželka ještě pracuje pouze 7 104 Kč. Jestliže se manželka stará o děti a musí se splácet hypotéka, tak se rodina dostává do velkých finančních problémů. Vdovský důchod pobíralo celkem 35 tisíc žen. V případě, že manželka již pobírá vlastní starobní důchod (řádný nebo předčasný) nebo invalidní důchod, potom pobírá vyšší z důchodů v plné výši a druhý v poloviční výši procentní výměry. Průměrný celkový důchod vdovy, které vznikl nárok na starobní důchod nebo invalidní důchod, činil ke konci roku 2012 částku 11 680 Kč, takový kombinovaný důchod pobíralo celkem 537 tisíc žen.
Finančně zodpovědní musí být především muži
Kvalitně nastavená smlouva o životním pojištění a finanční produkty, u nichž naspořenou částku zdědí rodina, je potřebná především pro muže živitele rodiny. Ženy se v průměru dožívají vyšší věku a neumírají v produktivním věku. Vždyť pouze vdovecký důchod pobíralo koncem roku 2012 celkem 6 900 mužů a průměrná výše vdoveckého důchodu byla 6 076 Kč.
Mají OSVČ platit na povinném důchodovém pojištění více?
Osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) mohou odvádět na povinném důchodovém pojištění více, než odpovídá jejich hospodářskému výsledku. OSVČ odvádí na důchodovém pojištění 29,2 % z vyměřovacího základu, kterým je polovina daňového základu (počítáme s neúčastí v II. pilíři). Při dobrovolném placení vyššího povinného důchodového pojištění mohou v důchodovém věku očekávat vyšší důchod a i rodinní příslušníci by měli vyšší pozůstalostní důchod. S ohledem na finanční zajištění rodiny je však lepší odvádět na důchodovém pojištění částku odpovídající dosaženému hrubému zisku a mít vhodnou pojistnou ochranu, více spořit a investovat ve vlastních produktech, rodina bude finančně více zajištěna než v případě placení vyššího povinného důchodového pojištění, kdy se státní důchod zvyšuje nepatrně.
Praktický příklad
V přiložené tabulce máme uveden státní měsíční důchodu u živnostníka dle výše jeho měsíční zálohy na důchodovém pojištění, ve všech případech počítáme se získanou dobou pojištění 41 let. Minimální záloha placené v roce 2014 činí 1 894 Kč.
Měsíční platba | za rok | Měsíční starobní |
1 894 Kč | 22 728 Kč | 6 330 Kč |
2 000 Kč | 24 000 Kč | 6 553 Kč |
2 200 Kč | 26 400 Kč | 6 975 Kč |
2 400 Kč | 28 800 Kč | 7 396 Kč |
2 600 Kč | 31 200 Kč | 7 817 Kč |
3 000 Kč | 36 000 Kč | 8 659 Kč |
3 500 Kč | 42 000 Kč | 9 452 Kč |
4 000 Kč | 48 000 Kč | 9 726 Kč |
5 000 Kč | 60 000 Kč | 10 274 Kč |
7 500 Kč | 90 000 Kč | 11 643 Kč |
10 000 Kč | 120 000 Kč | 12 909 Kč |
15 000 Kč | 180 000 Kč | 15 226 Kč |
20 000 Kč | 240 000 Kč | 17 543 Kč |
vlastní výpočet autora
Jak je vidět z přiložené tabulky, tak zvýšení měsíční platby na důchodové pojištění z důvodu určení vyššího vyměřovacího základu, zvýši státní důchod nepatrně. Vliv na pozůstalostní důchody je tedy nízký. Důvodem je redukce při výpočtu státního důchodu, ze kterého se následně vypočítávají i pozůstalostní důchody. Finančně výhodnější je tedy spoléhat se na vlastní komerční finanční produkty.
Finanční portfolio je u každé rodiny jiné
Nastavení jednotlivých finančních produktů je u jednotlivých rodin rozdílné, závisí na jejich sklonu k riziku, majetku, příjmech, výdajích, potřebě čerpání peněz v čase apod. Vždy je však vhodné, aby byla rodina dobře zajištěna proti různým životním rizikům.
Čtěte další články o spoření na http://www.penizenavic.cz/sporeni/clanky
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
26.04.2024 Historie a vývoj vodovodních baterií: Od...
25.04.2024 Pobřeží Egejského moře - ideální tip na všechny...
24.04.2024 Výsledková sezóna: Jak se daří výrobcům čipů a...
Okénko investora
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Dlouho očekávaná událost ze světa kryptoměn. Přinese další halving bitcoinu nová maxima?
Štěpán Křeček, BHS
Petr Lajsek, Purple Trading
Ali Daylami, BITmarkets
Michal Brothánek, AVANT IS
Miroslav Novák, AKCENTA
Spotřebitelská inflace v eurozóně odeznívá, pro služby to však úplně neplatí
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Ondřej Vacek, Ušetřeno.cz
Nechcete přijít o peníze? 5 zásadních tipů, jak úspěšně využít pojištění storna
Petr Holub, MojeNebankovka
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Financování vašeho vzdělávání: Přehled možností financování rekvalifikačních kurzů
Iva Grácová, Bezvafinance
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Marek Pokorný, Portu
Tomáš Kadeřábek, Swiss Life Select
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz