Autor: Ondřej Makeš
V článku o finanční sebevraždě v minulém týdnu bylo rozebráno, jak moc se centrální banky, a nejen ony, usilovně snaží o další finanční krizi. Dá se ale proti tomu něco dělat? Většina z nás asi neovlivní další směr vývoje, ale může se alespoň pokusit zajistit sebe, případně své nejbližší okolí. Jak se říká: „Kdyby se každý staral o sebe, bylo by o všechny postaráno.“
V každé předchozí
krizi, ať už to byla bublina internetová,
hypoteční či jiná, dojde vždy k výraznému očištění finančních aktiv. Pokud by do toho nezasahovaly
státy svými záchrannými programy, měl by tento přirozený proces blahodárnější a dlouhodobější charakter. Co je však v těchto obdobích dotčeno nejméně, jsou reálná aktiva. Dle ekonomických pravidel a
zákonů vždy platilo, že všechna finanční aktiva se nakonec transformují v aktiva reálná. Jak ale bylo zmíněno minulý týden, dnes to již tak úplně neplatí.
Jak se tedy zajistit, abychom byli v případě splasknutí bubliny ovlivněni co nejméně? Aby bylo jasno, bavíme se o dlouhodobém zajištění na 10 a více
let. Samozřejmě záleží na mnoha faktorech týkajících se individuální situace jedince. Jinak bude k investicím přistupovat student
vysoké školy a jinak osoba těsně před
důchodem. Ale pozor, i osoba
důchodového věku může myslet na zajištění například svých dětí či vnoučat. Netvrdím, že je nutné úplně všechny prostředky vložit pouze do reálných aktiv, a proto je nejprve žádoucí, stanovit si první diverzifikaci, to znamená vhodný podíl reálná/finanční aktiva. Dnes se krátce podíváme na aktiva finanční. Z těch bych se v dnešní době určitě, ze známých důvodů, zdržel
dluhopisů,
akcií i
podílových fondů. Popřemýšlel bych ale zajisté o doplňkovém
penzijním spoření (III. pilíř), a to zejména díky výhodným
státním dotacím. Ty jsou nastaveny tak, že pokud si odkládáte měsíčně 300
Kč, dostanete od
státu dalších 90
Kč, v případě
1000 Kč to dělá 230
Kč. Nevýhoda je ta, že je to
spoření opravdu na
důchod a peníze s
dotacemi nelze vybrat dříve. Ale jak je napsáno výše, při 10 a více letech v tom smysl je. Každopádně ale při současném nastavení
dotací nemá cenu
spořit více než onu
tisícikorunu za měsíc. Do druhé části finančních aktiv musí patřit, a je nutné zmínit, asi nejdůležitější zajištění, kterým je
pojištění. Tím
pojištěním je myšleno zejména
pojištění smrti, trvalých následků, invalidity, popřípadě vážných onemocnění. Minimálně zajištění invalidity a trvalých následků nemůže vyloučit bez výjimky vůbec nikdo a je vhodné i pro nevýdělečně činné. Při stanovování velikosti zajištění je třeba brát v úvahu faktory jako, kolik lidí je na mně závislých, případně jaká je výše mých závazků. Nejvýhodnějším nástrojem pro tento účel je v současnosti investiční
životní pojištění. Tento nástroj v sobě kombinuje
pojištění a
spoření a je mnohdy výhodnější než samotné rizikové
pojištění bez
spořící složky. Vzhledem k tomu, že
spoření je většinou realizováno do finančních aktiv,
spořící složku bych minimalizoval.
Pojištění je v
ČR stále velice podhodnoceno. Zatímco rizika s menšími následky, jako například úraz, jsou nadhodnocena, u trvalých následků nebo invalidity je tomu právě naopak.
Byly zmíněny dva základní kameny zajištění budoucnosti finančními aktivy, kterými je doplňkové
penzijní spoření a investiční
životní pojištění. Tyto dva produkty by neměly chybět i u nejnižších příjmových skupin. Je třeba zdůraznit, že minimální doporučená částka pro
pojištění a odklad na
důchod by se měla pohybovat mezi 10-20% čistého měsíčního příjmu. Pokud máte po základním zajištění zdraví a
důchodu další volné prostředky, dostáváme se do druhé fáze
investic a těmi jsou další způsoby „chytrého“ zajištění, tentokráte reálnými aktivy. Patří sem
investice například do
nemovitostí,
půdy či
drahých kovů. Jak bylo zmíněno, tyto
investice už nejsou úplně pro každého. Výjimkou jsou však
investice do fyzického
zlata, které pro každého jsou, a které jsou také moji srdeční záležitostí. Podíváme se na ně opět ve středu za týden.
STOX.cz je portál společnosti Grant Capital pro podporu online obchodování na více než 80 akciových trzích s minimálními náklady. Obchodování akcií v USA od 6 USD a v Evropě od 8 Eur. STOX.cz nabízí komplexně nejvýhodnější spojení pro online obchodování s akciemi a ETF na českém trhu, multiměnovou platformu v češtině a dále stálou technickou podporu. Přístup ke svému účtu je odkudkoli z mobilní nebo webové aplikace. Investoři také užívají komfort vysoce pojištěného individuálního účtu. Více na www.stox.cz.