Pojistná plnění v kontextu bombového útoku na maraton v Bostonu

Na portálu Insurance Journal byl publikován článek, který se ohlíží za tragickou událostí, jež nastala dne 15. dubna 2013 v Bostonu během slavného maratonu. Zhruba ve 14:45 h tamního času odpálili dva islámští teroristé v cíli maratonu dvě bomby vyrobené z tlakových hrnců naplněných hřebíky a kuličkami z ložisek. Výbuch zabil 3 osoby a zraněných bylo více než 260. V přilehlé oblasti došlo k majetkovým škodám. Při pátrání po teroristech nastaly ještě další škody v metru. Tyto události měly samozřejmě odraz v pojištění.

Článek je poměrně rozsáhlý a má zčásti charakter právní analýzy. Z celé široké problematiky je účelné na prvním místě zmínit skutečnost, že vzniklé majetkové škody ukazovaly nejdříve na možnost, že by mohl být aktivován federální zákon o pojištění teroristických rizik (Terrorism Risk Insurance Act – TRIA). Tento program znamená, že se vláda podílí na některých majetkových/odpovědnostních škodách způsobeným teroristickým činem. Ovšem podle tohoto zákona je událost pokládána za teroristický čin, pokud všichni určení – ministerstvo financí, ministr zahraničních věcí a ministr spravedlnosti USA – jej potvrdí jako teroristický čin. Takový čin musí ohrozit životy a majetek a mít vliv na veřejnou a vládní politiku.

Kromě toho je zákon TRIA aktivován jedině tehdy, jestliže se jedná jen o majetkové a odpovědnostní nároky podnikatelů. Pojištění osob, soukromé zdravotní pojištění a životní pojištění nejsou v zákoně TRIA zahrnuty, resp. tento zákon se na ně nevztahuje. Faktem je, že v tomto případě nebyl zákon TRIA spuštěn, protože ministerstvo nikdy nepotvrdilo bombový útok během bostonského maratonu jako teroristický čin. Pojišťovací průmysl a veřejnost se nikdy oficiálně nedověděla důvod. Jak se ale ukázalo, tak nejméně jedno z kritérií požadovaných zákonem, tj. celková výše majetkových a odpovědnostních škod přes 5 mil. USD, nebylo nikdy dosaženo.

Za druhé je účelné zmínit angažovanost soukromého pojišťovacího průmyslu USA, resp. likvidaci pojistných událostí. V této souvislosti má značnou důležitost to, že případné potvrzení (certifikace) ministerstva financí a dvou výše uvedených ministrů by mohlo umožnit použití výluk pro případ terorismu, jež jsou obsaženy v mnoha podnikatelských pojištěních. Podniky disponující takovými pojistnými smlouvami by potřebovaly separátní pojištění pro případ terorismu, aby zaplnily svoji mezeru v pojistné ochraně.

I když zákon TRIA požaduje, aby pojistitelé nabízeli podnikatelům u určitých typů majetkového/odpovědnostního pojištění i krytí pro případ terorismu (např. požární pojištění, pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání, odpovědnostní pojištění), tak zákon TRIA po podnicích nepožaduje, aby si je koupily. Je nutno upozornit, že v soukromém pojišťovnictví panovaly po bostonské zkušenosti silné obavy z toho, jak bude ministerstvo financí certifikovat v budoucnu teroristické činy.

Angažovanost soukromých pojistitelů při řešení dopadů sledovaného teroristického činu dokládají níže uvedené údaje Oddělení pro pojišťovnictví státu Massachusetts zveřejněné dne 24. ledna 2014:

• pojišťovací podniky provozující majetkové/odpovědnostní pojištění a pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání předpokládaly, že vyplatí na pojistných plněních dohromady 24,9 mil. USD za škody na zdraví a majetkové škody, jež vyplynuly z bombového útoku,
• majetkoví/odpovědnostní pojistitelé likvidovali celkem 207 pojistných událostí,
• celkové majetkové/odpovědnostní škody (včetně tvorby rezerv) činily dohromady cca 2,5 mil. USD. Průměrná výše majetkové/odpovědnostní škody byla vyčíslena na 9 185 USD,
• bylo vyřešeno 100 % ze 45 škod na obytných budovách a soukromých automobilech, a to 36 poskytnutím pojistného plnění a 9 bez plnění. Pojistitelé vyplatili více než 182 000 USD za škody na soukromých automobilech, domech a jiném osobním majetku atd.

Z těchto údajů lze vyvodit, že pojistitelé přistoupili k dané události velmi zodpovědně. Ve sdělení Oddělení pro pojišťovnictví státu Massachusetts není žádná připomínka k jejich činnosti. Mimo jiné se uvádí, že nebyla uplatněna žádná výluka ohledně terorismu.