Návrh zákona o trhu s nevýkonnými úvěry: Co přináší a jak se připravit?

Návrh nového zákona o trhu s nevýkonnými úvěry transponuje směrnici Evropského parlamentu a Rady (EU) 2021/2167 ze dne 24. listopadu 2021 o správcích úvěru a obchodnících s úvěry do českého práva. Jak konkrétně zákon řeší regulaci správy nevýkonných úvěrů a jaké stanovuje podmínky pro tuto správu, včetně definic jednotlivých subjektů?

Definice správy nevýkonného úvěru

Zákon pod správou nevýkonného úvěru rozumí nejen výběr nebo vymáhání splatného dluhu z nevýkonného úvěru, ale i související činnosti:

• jednání o změně obsahu závazku ze smlouvy o nevýkonném úvěru (nejde-li o zprostředkování spotřebitelského úvěru vyžadující oprávnění podle zákona upravujícího spotřebitelský úvěr),
• vyřizování stížností a reklamací dlužníka související s nevýkonným úvěrem, nebo
• informování dlužníka o změně úrokové sazby nebo úplaty související s nevýkonným úvěrem nebo o splatném dluhu z nevýkonného úvěru.

Kdo může být správce

Spravovat nevýkonný úvěr podnikatelsky přitom mohou pouze zákonem definované subjekty. Kromě bank nebo spořitelních družstev dle příslušných zákonů je to správce, popřípadě zahraniční správce, dle podmínek stanovených novým zákonem. Mimo to budou dle návrhu ke správě oprávněni i nebankovní poskytovatelé spotřebitelských úvěrů za podmínek stanovených zákonem upravujícím spotřebitelský úvěr. Takovýchto subjektů je v České republice v dubnu 2023 celkem 80.

Návrh zákona dále definuje rovněž obchodníka s úvěry, a to jako osobu, na kterou jsou v rámci jejího podnikání převáděny nevýkonné úvěry.

Zákon se přitom nepoužije na převod nevýkonného úvěru, je-li osobou, na kterou byl převeden nevýkonný úvěr, banka, spořitelní a úvěrní družstvo, zahraniční banka z jiného členského státu nebo zahraniční banka z jiného než členského státu, která vykonává svou činnost na území České republiky prostřednictvím pobočky nebo ji vykonává v jiném členském státě. Dále jsou z působnosti zákona vyňaty obhospodařovatelé investičních fondů (vč. zahraničních), advokáti při poskytování právních služeb, notáři při výkonu notářské činnosti nebo při poskytování právních služeb v rámci další činnosti v souvislosti s notářskou činností nebo soudní exekutor při výkonu exekuční činnosti nebo při poskytování právní pomoci v rámci další činnosti.

Povolení k činnosti správce

Předpokladem pro výkon činnosti správy nevýkonných úvěrů je povolení k činnosti, které uděluje Česká národní banka (ČNB). Na rozdíl od ostatních řízení o povolení k činnosti, jejichž délku jsme srovnávali v jednom z našich předchozích článků, lze v případě povolení k činnosti správce délku řízení předem dovodit. Rozhodnutí o žádosti je ČNB totiž povinna dle návrhu zákona vydat do 90 dní ode dne zahájení řízení, přičemž zákon vymezuje i lhůtu pro případnou výzvu k doplnění předepsaných náležitostí a odstranění vad žádosti, a to do 45 dnů ode dne, kdy byla žádost obdržena.

Předpokládá se, že správce bude mít upraven systém správy a řízení, tedy zavedeny řádné administrativní a účetní postupy, systém vnitřní kontroly, pravidla AML/CFT, a dále také pravidla pro ochranu peněžních prostředků, v případě přijímání peněžních prostředků od dlužníka, požadavky při pověření jinéosobysprávou nevýkonného úvěru, a další pravidla činnosti, která jsou běžná napříč finančním trhem.

Přechodná ustanovení zákona

Zákon, který se dále věnuje například povinnostem věřitele při nabízení nevýkonného úvěru k převodu, povinnostem obchodníka s úvěry nebo pravidlům jednání, by měl nabýt účinnosti 30. prosince 2023. Přechodné ustanovení poté uvádí, že ten, kdo byl přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona oprávněn spravovat nevýkonný úvěr na základě živnostenského oprávnění, může tuto činnost vykonávat na základě svého dosavadního oprávnění do 29. června 2024. V této lhůtě je povinen podat žádost o udělení povolení k činnosti správce nevýkonného úvěru.

Zákon o trhu s nevýkonnými úvěry zavádí nový druh licencovaného subjektu, a to správce nevýkonných úvěrů. Podmínky pro udělení povolení ČNB budou v mnoha ohledech podobné jako u nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. V rámci licenčního řízení bude ČNB posuzovat i kvalifikaci vedoucích osob. Všem subjektům, kteří budou potřebovat povolení k činnosti správce, doporučujeme připravit a podat žádost již v prvním pololetí roku 2024.