Chytrá pojišťovna dokáže vzít odpovědnost za podpojištění na sebe
Když v loňském roce uvedla na trh Pillow pojišťovna jako jedna z prvních garanci neuplatnění podpojištění u pojištění majetku, dostalo se jí od poradců i klientů nadšeného přijetí. Jak přesně garance funguje, se dozvíte v tomto článku
Základní principy jsou snadné
Připomeňme si základní principy fungování tohoto mechanismu. Jak víte, velkým tématem současného pojistného trhu je podpojištění, tedy pojištění věcí na pojistnou částku, která neodpovídá jejich hodnotě. Často uváděným příkladem je pojištění domu v hodnotě 10 mil. Kč jen na 5 mil. Kč. V případě škody pak pojišťovna nevyplatí celou výši újmy, ale pouze její část. Jak velká část to bude, se dozvíte třeba v tomto článku.
Jak podpojištění vzniká? Nejsnáze tak, že člověk netuší, co jeho bydlení a věci stojí. Není se čemu divit, odhadování ceny nemovitostí je náročný byznys pro odborníky a odhadnout cenu domácnosti je snad ještě náročnější. Pojišťovny se této zodpovědnosti dříve rády vyhýbaly a nechávaly své klienty tápat úplně. V současné době již někdy vodítko nabídnou, ale přijmout za něj i odpovědnost? To stále většinou není na pořadu dne.
Pillow pojišťovna si ale řekla, proč ne? Sice majetek klientů neznáme, ale jako pojišťovna máme dostatek dat na to, abychom kvalifikovaně pomohli. Pokud si tedy klient pojistí svůj majetek aspoň na částku pojišťovnou doporučenou, Pillow garantuje, že podpojištění neuplatní a vyplatí při splnění ostatních podmínek vždy škodu celou až do výše sjednané pojistné částky. Přejímá tak na sebe část odpovědnosti za nelehký úkol ocenění majetku klienta. Unikátní je, že Pillow garantuje neuplatnění podpojištění nejen pro budovu, ale též pro pojištění domácnosti, stavebních součástí i vedlejších staveb. Garance v tomto rozsahu je nejen na českém trhu raritou.
Pojďme se dnes podívat „za kulisy“ na to, jakým způsobem Pillow doporučené částky počítá.
- Budova: obestavěný prostor
U pojištění budovy je to nejsnazší. Podobně jako další pojišťovny vychází Pillow z metody, kdy z dat uvedených klientem odhadne objem jeho budovy a poté ho vynásobí standardizovanou cenou za m3 obestavěné plochy. Tyto ceny jsou běžně dostupné na internetu (např. zde) a úsměvné je, že na celém odhadu jsou tím nejpřesnějším parametrem. Odhad Pillow dále zpřesňuje dalšími parametry, které klient uvádí, jako je stáří budovy, materiál stavby či region, ve kterém se stavba nachází.
- Domácnost: plocha a lomená funkce
U pojištění domácnosti je odhad složitější. Je to vidět i z toho, že do pomoci s touto veličinou se ostatní pojišťovny příliš často nepouští. Částečně může doporučení vypadat jako věštění z křišťálové koule, ale ani zde nelze velké množství údajů dostupných pojišťovnám podcenit.
Základem je opět plocha domácnosti, která se násobí určitým koeficientem. Z dat zde ale vychází, že nelze použít jediné číslo. Do určité velikosti domácnosti jsou totiž všechny zařízené podobnými věcmi – každému se hodí mít stůl, židli či postel. Na úplném začátku je tak hodnota konstantní a poté roste s přibývajícími m2 velmi rychle. V určitém bodě se však křivka láme. Od této hodnoty jsou nemovitosti „prázdnější“, obsahují méně věcí a více „vzduchu“. Další podobný bod se nachází u cca trojnásobku prvního. Nad něj bývají nemovitosti vybavené luxusnějším zařízením a cena za metr m2 pak zase roste rychleji.
Velký rozdíl je také mezi rodinnými domy a byty. Jak jistě snadno uhodnete, u domů je částka obecně nižší. Zvlášť se to projevuje u těch starších s ne zcela vhodnou a využitou dispozicí (velké sklepy na uhlí, množství různých chodbiček a kamrlíků apod.). Takto získaná čísla následně Pillow koriguje podle podobných parametrů, jako je tomu u pojištění nemovitostí.
- Stavební součásti a vedlejší budovy: přímá úměra
U samostatně pojišťovaných stavebních součástí k pojištění domácnosti (typicky kuchyňská linka apod.) lze nalézt určitou úměru s hodnotu vybavení domácnosti, podobně u vedlejších staveb (ploty, pergoly aj.) korelaci s hodnotou hlavní stavby. Srozumitelným řešením pro klienta je stanovení garantovaného doporučení jako procenta pojistných částek na budovu a domácnost.
Kde se dozvím víc?
Konkrétní koeficienty a přesné vzorce jsou samozřejmě obchodním tajemstvím Pillow pojišťovny. Případným zájemcům o toto téma lze doporučit veřejnou metodiku pojištění majetku dostupnou na stránkách proporadce.cz na tomto odkazu. Metodika obsahuje nejen principy stanovení odhadů pojistných částek ve větším detailu, ale i mnoho dalších tipů a doporučení svázaných s pojištěním majetku.
A jak to bude dál? Je zřejmé, že princip těchto garancí se bude dále rozšiřovat i mezi další pojistitele a ve výsledku tak nakonec nejen usnadní život našim pojištěným klientům, ale pomůže dále budovat důvěru v celé pojišťovnictví jako takové.
Jan Hofta
Pillow pojišťovna
oPojištění.cz
informace ze světa pojištění a risk managementu
Zpravodajský portál, který poskytuje komplexní zpravodajství ze světa pojištění a risk managementu. Denně přináší aktuální zprávy o vývoji pojistného trhu, odborné analýzy, informace o nabízených pojistných produktech a rozhovory s významnými osobnostmi pojišťovnictví.
Více informací na: www.opojisteni.cz
Poslední zprávy z rubriky Pojištění:
Přečtěte si také:
Prezentace
28.03.2024 5 kroků pro pravidelnou údržbu vaší motorové pily
27.03.2024 I elektrická koloběžka musí mít povinné ručení
Okénko investora
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Revoluce v umělé inteligenci: Nový superčip společnosti Nvidia může změnit svět
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Kdy a komu se vyplatí využít DIP (dlouhodobý investiční produkt)
Mgr. Timur Barotov, BHS
Michal Brothánek, AVANT IS
SPILBERK investiční fond SICAV, a.s. se mění k lepšímu aneb Co přinesla Valná hromada
Miroslav Novák, AKCENTA CZ
ČNB pokračuje ve snižování sazeb, proinflačním rizikem slabší koruna
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Petr Lajsek, Purple Trading
Slabá koruna prodraží dovolenou. Kolik si kde letos připlatíme?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Petr Holub, MojeNebankovka
Zuzana Klímová, RekvalifikačníKurzy.cz
Sekvoj patří mezi stromové titány: Načerpejte energii v netradičním lesoparku v ČR
Iva Grácová, Bezvafinance
Bankovní turista, nebo věrný klient: Kdo vyhrává ve hře o finanční výhody?
Tomáš Rosenkranc, Ušetřeno.cz
Snižování úrokové sazby přináší výhodnější podmínky pro refinancování hypotéky
Marek Pokorný, Portu
Japonská centrální banka po 17 letech zvýšila sazby. Co to znamená?
Jan Béreš, Kalkulátor.cz
Jiří Sýkora, Swiss Life Select
Swiss Life Hypoindex březen 2024: Hypoteční sazby stagnují. Další zlevnění hypoték přijde na jaře