Ztráta zaměstnání a blížící se konec fixace hypotéky. Jak postupovat?

Staré přísloví praví, že neštěstí nechodí po horách, ale po lidech. A jak už to v životě bývá, někdy nás navštíví ve velmi nevhodném období. Kupříkladu v době, kdy se blíží konec fixace vaší hypotéky, je ztráta zaměstnání vyloženě špatně načasovanou komplikací, která může značně ztížit vyjednávací pozici pro refinancování hypotečního úvěru.

Neztrácejte hlavu a sáhněte do úspor

V každém období, ať se máme dobře a rezervy se nám tvoří v podstatě sami, nebo máme do kapsy o něco hlouběji, bychom neměli zapomínat na nutnost tvorby finančního polštáře. Existuje mnoho osvědčených rad a postupů, jak tvořit finanční rezervu. Každému bude vyhovovat něco jiného. Odborníci se shodují, že ideálně bychom měli mít vytvořenu finanční rezervu ve výši 3 – 6 měsíčních platů. Takže pokud zcela neočekávaně přijdete o zaměstnání, máte kam sáhnout a nemusíte být při hledání nového zaměstnání pod takovým tlakem. Pokud jste s tvorbou rezerv ještě nezačali, myslete na to, že je lepší začít pozdě než nikdy.

Prodlení se splátkami zabrání vhodné pojištění

Hypotéka je dlouhodobý závazek. Zpravidla každých tři až pět let vás čeká vyjednávání o nové úrokové sazbě a pokud chcete získat co nejvýhodnější podmínky, je nutné, abyste měli ve své úvěrové historii tzv. čistý štít. Každé prodlení se splátkou vás může v budoucnu stát lepší sazbu nebo dokonce možnost refinancovat hypotéku u jiné banky. Proto je vhodné být pro případ nepřízně osudu pojištěn.

Vhodné pojištění pro případ ztráty zaměstnání může být řešením, které vás ochrání před hrozbou negativního zápisu do úvěrových registrů. Pokud splňujete pojistné podmínky, splátky hypotéky by za vás měla bance v případě, že váš pracovní poměr skončil výpovědí ze strany zaměstnavatele, posílat pojišťovna.

Banka může nabídnout pomoc a upravit splátkový kalendář

Ne každý má ale pojištění pro případ ztráty zaměstnání ke své hypotéce sjednáno. Pro někoho jde o zbytečný náklad navíc nebo prostě spoléhá na to, že k takové situaci nedojde. Ani v takovém případě ještě nemusí být vše ztraceno. V případě hrozícího prodlení se splátkami kontaktujte neprodleně svou banku a požádejte ji o řešení. V některých případech pomůže prodloužení splatnosti úvěru, díky čemuž lze dosáhnout nižších splátek. Některé banky mohou nabídnout odklad splátek. Jen nezapomínejte na to, že i pozastavený úvěr se stále úročí a banka bude chtít tyto úroky zaplatit.

Co dělat, když se blíží konec fixace hypotéky?

Ztráta zaměstnání představuje pro mnohé těžkou a stresující situaci, ovšem pokud k ní dojde v době, kdy nás čeká rozhodování o nové úrokové sazbě hypotéky, rozhodně můžeme použít termín nezáviděníhodná situace. Pár měsíců před koncem fixačního období vám vaše banka zašle dopis, ve kterém vám nabídne nové podmínky vaší hypotéky. To je ideální doba na to začít jednat o podmínkách v jiné bance. Řeč je o refinancování hypotéky.

Pokud jste ale nezaměstnaní, stejně jako ve zkušební či výpovědní době, můžete na hypoteční úvěr u jiné banky de facto zapomenout. Každá banka přistupuje k refinancovanému úvěru jako ke zcela nové žádosti o hypotéku a pečlivě zkoumá vaše příjmy, výdaje a finanční situaci. V takovém případě vám nezbude nic jiného, než se smířit s nabízenou sazbou vaší stávající banky. Pokud se vám zdá nabízená sazba až příliš vysoká, požádejte o kratší fixační období a refinancování přenechte na dobu, kdy budete mít opět stabilní příjem ze zaměstnání či podnikání.

Refinancování hypotéky s negativním záznamem?

Absence stabilního příjmu ze zaměstnání nepředstavuje jedinou stopku v možnostech refinancování hypotéky. Na přechod k jiné bance můžete zapomenout také v případě, že jste dostali do prodlení se splátkami a do úvěrových registrů se již propsal negativní záznam. I v takovém případě budete muset zůstat i po dobu dalšího fixačního období u své stávající banky. Navíc počítejte s tím, že vám negativní záznam značně zhorší vyjednávací pozici ve vztahu k nové úrokové sazbě. Takže si za splátky v dalším fixačním období dost pravděpodobně připlatíte.

Nevzdávejte se, za každou bouřkou je ukryto slunce

I když je ztráta zaměstnání těžkou životní zkouškou, neměli bychom ztrácet hlavu a dělat vše, abychom se z této situace dostali s co nejmenšími škodami. Držte se výše uvedených rad, pokuste se s bankou vyjednávat a svou situaci řešte. Tím, že budete předstírat, že žádný problém neexistuje, se nic nevyřeší. Banka má v záruce vaši nemovitost a o tu určitě přijít nechcete. A když vám bude špatně, myslete na to, že po každém dešti, po každé bouřce vyjde znovu slunce. A to platí nejen na obloze, ale i v životě.

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.