Nastanou změny u pokut z hypotéky? Ministerstvo financí už odeslalo návrh

Když chcete předčasně splatit hypotéku, musíte uhradit i sankci danou zákonem. A je v tomto případě jedno, jestli se hypotéky zbavujete, nebo refinancujete k jiné bance. Jenže zákon tu sankci stanovuje extrémně vágně. Dokonce ani výklad ČNB nepřinesl natolik velké zpřesnění, aby se naúčtované pokuty nelišily mezi bankami i o vysoké desítky tisíc. Ministerstvo financí odeslalo návrh na novelizaci zákona o spotřebitelském úvěru, která by měla praxi bank sjednotit.

Předčasné splacení půjčky řeší § 117

Přestože je předčasnému splacení věnován celý paragraf, stejně z něj v současnosti nejde „vytáhnout“ závazný návod, jak sankci za předčasné splacení vypočítat. Připomeňme, že právo naúčtovat si pokutu za dřívější vrácení jakékoliv půjčky, mají jejich poskytovatelé proto, že tento krok u nich vyvolá dodatečné náklady, s nimiž se ve smlouvě nepočítalo. Ty jsou jak administrativní, tak samozřejmě úrokové (i když jen v omezené míře).

Zákon je nazval jako „účelně vynaložené náklady“. V § 117 je také popsán strop, nad nějž se účelně vynaložené náklady nesmějí dostat. Je jím 1 % z předčasně splacené částky v případě, že půjčka měla trvat ještě alespoň rok. Pokud zbýval kratší čas do jejího řádného ukončení, je stropem jen 0,5 % z předčasně splacené částky. Ale je to jen strop - horní limit.

Strop se netýká všech hypoték

Jenže pozor, ani hypotéky nejsou jednolitou skupinou úvěrů. A tak se strop liší - tady dle délky trvání úvěru. Vztahuje se pouze na ty hypotéky, so trvají déle než 24 měsíců. Na hypotéky, které dlužník splácí kratší dobu, se žádný strop nevztahuje. Vyjma úrokového, kdy zákon říká, že vyčíslené úroky k uhrazení za předčasnou splátku nesmějí překročit celkovou částku úroků, které by spotřebitel zaplatil za dobu od předčasného splacení do konce období fixace.

ČNB chtěla situaci vyjasnit definicí účelně vynaložených nákladů

Pro banky bylo vydáno stanovisko ČNB, kde centrální banka definovala, co jsou a co nejsou účelně vynaložené náklady. Nejprve to vypadalo, že by se do praxe bank mohlo dostat jakési sjednocení, ale čas ukázal, že nikoliv. Sice žádná z bank už do sankce nepromítala provize pro zprostředkovatele nebo snížení svých úrokových výnosů, ale stále mezi jejich výpočty panují rozdíly, a nikoliv malé. 

Definice ČNB zněla následovně: „Účelně vynaloženými náklady jsou nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je zároveň odůvodněná“. ČNB se spoléhala na povinnost zdůvodnit náklady, jenže nepočítala s tím, že každá banka si své náklady umí zdůvodnit jinak. 

Návrh Ministerstva financí už počítá s pevnějšími otěžemi

V polovině roku 2022 odeslalo Ministerstvo financí do Poslanecké sněmovny návrh na novelizaci zákona o spotřebitelském úvěru. Jedním z jejich cílů je sjednotit praxi bank spojenou s výpočtem účelně vynaložených nákladů. V návrhu MFČR byly zakotveny především tyto změny:

• ČNB bude pravidelně stanovovat referenční sazbu. Ta poslouží jako základna pro výpočet účelně vynaložených nákladů, ale i tzv. úrokového gapu (rozdílu). Stanovovat se bude pro jednotlivé účely, fixace a typy produktů.

• bude stanoven i maximální limit pro pokutu za předčasnou splátku, a to 2 % z výše mimořádné splátky. Z toho administrativní náklady budou moci tvořit max. 1 000 Kč.

Předčasné splacení nesmí být pokutováno ve specifických případech - a jejich výčet by se měl rozrůst

Jen ve stručnosti připomeňme, že pokuta za předčasné splacení hypotéky dnes nesmí být bankou účtována, jakmile jde o:

• splátku z pojistného plnění nebo 

• splátku v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci či invalidity dlužníka nebo jeho partnera.

Tento seznam by se mohl do budoucna rozrůst o další dvě životní situace:

• předčasné splacení z důvodu prodeje nemovitosti

• předčasné splacení z důvodu vypořádání SJM manželů (rozvod).

Kdy se počítá s případnou platností těchto změn? 

Změny takového rozsahu se jednak dlouho přijímají a jednak dlouho zapracovávají do praxe. Vzhledem k legislativnímu procesu a k přípravám, jimž se bude muset věnovat především ČNB, aby si nachystala postupy ke stanovování referenčních sazeb, se nedá s novinkou počítat dříve než v roce 2024. Samozřejmě za předpokladu, že tento návrh bude přijat a včleněn do zákona i prováděcích předpisů.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.