Krok dopředu a dva kroky zpět - i takto lze popsat finanční gramotnost Čechů

Pravidelný průzkum v oblasti finanční gramotnosti českého národa si na svá bedra vzala Česká bankovní asociace (ČBA). Výsledky v letech 2016 - 2020 budily dobrý dojem, index finanční gramotnosti se rok od roku zvyšoval. Jenže pak přišel pád roku 2021 (post-covidové souvislosti), následovaný méně než skromným růstem v roce 2022. S čím máme největší potíže? A kde jsme si naopak docela jistí?

Spolupráce ČBA, IPSOS a Populace.cz

Česká bankovní asociace prostřednictvím agentury Ipsos a webu Populace.cz každoročně provádí a vyhodnocuje dotazníkové šetření zaměřené na osobní finance. V něm zkoumá, jak si respondenti poradí s různými problémy, jak odpoví na otázky, jaké mají zkušenosti (a zda vůbec). Jaké uplatňují a svým dětem předávají postoje nebo i praxi s vybranými finančními produkty. V srpnu 2022 se průzkumu zúčastnilo 1063 respondentů ve věku 18 - 79 let.

Index finanční gramotnosti nedosahuje ani na 60 bodů

V nedávné historii už jsme se na šedesátku dostali, dokonce jsme ji v roce 2020 dokonce i překročili. Tehdy index sahal k 61 bodům. Ale loňský rok byl ohromným propadákem - až na 55 bodů. V roce 2022 dokázali Češi vytlačit index jen k číslu 66.

Největší potíže? Vždycky s výběrem levnější půjčky

Dlouhodobě dopadají nejhůře otázky zaměřené na výběr správné půjčky - správné z pohledu cenové výhodnosti. Tu opravdu levnější půjčku totiž dokáže „trefit“ jen menšina dotázaných - v srpnu 2022 to bylo dokonce jen 31 %. Zbylých 69 % se nechalo nachytat na poplatky uvedené zvlášť - mimo anuitní splátku.

Odpovídající se totiž orientovali podle úrokové míry nebo dokonce podle měsíční splátky (ale poplatky už do celkových nákladů nezapočítali). Jen 31 % dotázaných si vzpomnělo, že reálnou cenou úvěru je RPSN a že nemá smysl nic propočítávat - u půjček ve stejné výši a na stejně dlouhou dobu. Jen sáhnout po co nejnižším RPSN.

Teprve až porovnáváte sice stejně vysoké půjčky, ale s různou délkou trvání, přichází na řadu jako nástroj porovnání tzv. celkový přeplatek (ten v dotazníkovém zadání nefiguroval).

Nejvíce správných odpovědí? Letos u vyrovnanosti domácího rozpočtu

Naopak velmi dobře jsme na tom ohledně sestavování a pravidel držení domácího rozpočtu - alespoň co se teorie týká. Nejvíce správných odpovědí letošního průzkumu finanční gramotnosti se totiž týkalo schodkového rozpočtu domácnosti. Správnou odpověď vybrala 83 % dotázaných.

Klíčové oblasti průzkumu finanční gramotnosti

Průzkum mezi Čechy v oblasti naší orientace v osobních financích byl letor rozdělen do čtyř hlavních oblastí. Asi nepřekvapí, že mezi nimi nejdeme inflaci. Dohromady jde o následující okruhy:

· povědomí o financích a vzdělávání ve financích

· finanční rezerva

· finance a děti

· inflace

Jaké je naše povědomí o financích a vzdělávání ve financích

Naprostá většina Čechů přiznala částečné potíže při orientaci ve financích. Nejvíce nás matou bankéři a finanční poradci, kterým moc nerozumíme - navíc jdou jejich tvrzení někdy dost proti sobě. Díky tomu si nechává poradit od lidí z oboru jen asi pětina dotázaných, ostatní fungují ve financích stylem „pokus - omyl“, resp. na bázi zkušenosti.

Věříme si v oblasti rodinného rozpočtu a spoření, ale bezradní jsme, jakmile přijde na investice. Sebedůvěrou moc neoplýváme ani u půjček nebo v otázkách kyberbezpečnosti.

Jak zacházíme s finanční rezervou

Finanční rezervu si tvoří cirka polovina dotázaných (55 %). Třetině spořících by rezerva vydržela na tři měsíce. Desetina dotázaných nemá představu, jak dlouho by ze svých úspor vyžila. 14 % z těch, kdo si spoří, mají peníze na více než rok dopředu, ale celých 18 % jen na jediný měsíc. Stejné procento spořivých dotázaných má rezervu na půl roku. Cirka rok by se svými úsporami vydrželo asi 12 % respondentů, kteří si spoří.

Připomeňme, že si spoří jen asi polovina účastníků průzkumu, takže výše uvedená procenta musíme vydělit dvěmi, abychom dostali reálný obraz celého vzorku dotázaných.

Jak učíme své děti finanční odpovědnosti a vůbec umění zacházet s penězi

S dětmi komunikuje téma osobních financí většina dotázaných, kteří jsou rodiči nebo prarodiči. Nejčastějšími tématy jsou bezpečnost nákupů online nebo rodinné výdaje. Možnosti zvýšení příjmů nebo investice příliš „v kurzu“ nejsou, protože sami rodiče mají s těmito oblastmi problém.

Kapesné dává svým dětem 60 % dotázaných rodičů - ale jen čtvrtina rodičů založila svým dětem jejich vlastní běžné účty, většinou i s platební kartou, s níž mohou děti samostatně zacházet (připomeňme, že k dispozici bývá od 8. roky věku dítěte).

Co s námi teď dělá inflace - po stránce finančního chování

Inflace nás ohrožuje - na tom se shodly tři čtvrtiny respondentů. Více než čtvrtina dotázaných se cítí inflací ohrožena ve vysoké míře. Úspora se zaměřuje na energie a omezení výdajů za zábavu či spotřební zboží. Inflaci se snažíme bránit výhodnějším spořením - investicemi teď příliš ne. Horší ekonomickou situaci své domácnosti očekává ke konci roku 2022 cirka 60 % dotázaných.

Jak si v průzkumu vedly jednotlivé skupiny respondentů

I nadále platí, že v otázkách osobních financí si nejlépe vede starší (50+) vysokoškolák z Prahy. Nejnižší index finanční gramotnosti (48) zaznamenala agentura IPSOS u lidí se základním vzděláním - oproti vysokoškolákům, kteří v průměru získali 62 bodů. Z pohledu věkového jsou na tom nejhůře lidé do 34 let (paradoxně ti, kdo už finanční gramotnost ve školách měli) - získali v průměru jen 51 bodů.

Nejlépe informovaní jsou respondenti starší 50 let (58 bodů), dokonce i skupina nad 65 let byla stejně úspěšná. To reflektuje tvrzení, že o financích se učíme převážně z vlastních zkušeností. Významný je rozdíl mezi muži (60) a ženami (52), mezi regiony vyniká Praha (59) nad Moravou (55) i dalším územím Čech (56).

Podrobné výsledky jsou k mání v prezentaci ČBA/IPSOS.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.