Offsetová hypotéka jako řešení v době vysokých úrokových sazeb?

Letošní rok nás zatím příliš nešetří. Vysoké úrokové sazby se promítájí do splátek hypotečních úvěrů a všichni, které letos čeká refinancování hypotéky, si budou muset sáhnout do kapsy o dost hlouběji. Nejsou to ale pouze hypotéky, kterých se vyšší úrokové sazby týkají. Také spořící účty začínají lákat střadatele a vidina vyššího zhodnocení a nejistých zítřků nutí Čechy stále více myslet na budoucnost a odkládat si finance stranou. A pokud tyto dva příklady spojíme, získáme ideálního kandidáta pro offsetovou hypotéku.

Offsetová hypotéka – každá koruna se počítá

Možná už jste se s termínem offsetová hypotéka setkali, banky používají také názvosloví hypotéka se zápočtem úspor. Nejedná se o nic světoborného a stále hovoříme o klasickém hypotečním úvěru, který je určen k financování pořízení či rekonstrukce nemovitosti. Banka vás ale ještě odmění malým bonusem v podobě snížení úroku (v některých případech i měsíční splátky) výměnou za to, že si u ní „odložíte“ také své našetřené úspory. Úroky z hypotéky se pak nepočítají z celé dlužné částky, nýbrž pouze z rozdílu mezi výší dluhu a zůstatkem na spořícím účtu.

Offsetová hypotéka v praxi

Na českém hypotečním trhu nabízejí offsetovou hypotéku aktuálně 4 banky – MONETA Money Bank, Raiffeisenbank, Fio banka a Air Bank. Nutno říci, že každá banka má podmínky „offsetu“ trochu jiné, což samotné vysvětlení trochu stěžuje, ovšem základní pravidlo je u všech jmenovaných bankovních institucí stejné – čím vyšší volné prostředky, tím nižší výsledná úroková sazba. To je něco, na co budou určitě slyšet především ti, kteří letos řeší, jak co nejlépe refinancovat hypotéku, aby se vyhnuli vysokým nákladům v podobě vyšší měsíční splátky.

Vyšší úroková sazba i kratší splatnost úvěru

Zatímco MONETA, „Rajfka“ i Fio banka vám kromě nižšího úročení nabídnou také nižší měsíční splátku, Air Bank na výši měsíční splátky sahat nijak nebude. Offset se projeví ve zkrácení doby splatnosti. Spolu s Raiffeisenbank si Air Bank účtuje také tzv. offsetovou přirážku. To znamená, že úroková sazba je vyšší, než kdybyste si žádali o běžnou hypotéku.

V případě Air Bank si za offsetovou hypotéku připlatíte o 0,2 procentního bodu více k běžné úrokové sazbě, Raiffeisenbank vám přirazí dokonce 0,44 procentního bodu, a to už je u pětileté fixace opravdu znatelné navýšení. Neznamená to, že by nemělo cenu o takové hypotéce uvažovat, ovšem její výhody se projeví až u vyšších částek, které necháváte ležet stranou. Takže pokud máte bokem odložených 100 000 Kč, nemusí se offsetová hypotéka u „Rajfky“ jevit jako dvakrát výhodná volba.

Bez přirážky, ale s omezením

MONETA vám žádnou přirážku k sazbě účtovat nebude, to je určitě výhoda. Ale není všechno zlato, co se třpytí. Banka vám nezapočítá více než 200 000 Kč, maximálně 20 % ze zůstatku úvěru. Nemá tedy smysl ukládat více než je limitní částka. Na druhou stranu je tento produkt přístupnější právě pro ty, kteří mají úspory v řádech desítek tisíc korun a chtějí si je ponechat jako rezervu pro strýčka Příhodu. Pro vyšší částky, které limit 200 000 Kč výrazně převyšují, postrádá offsetová hypotéka od MONETY smysl, protože volné finance nejsou nijak úročeny.

Bez přirážky a limitů

Nejférovější podmínky má v tomto ohledu Fio banka, která vás nebude trestat ani vyšší sazbou ani limitem pro uložení volných prostředků. Úrok si tak můžete bez jakýchkoli překážek snížit až na 0 %. Jak je to možné? V případě, že byste měli během celého splácení uloženu na „Hypospořícím kontě“ částku ve výši jistiny, bude váš úrok 0 % p.a. a budete splácet pouze jistinu. Ano, je to samozřejmě trochu extrémní příklad, protože se nabízí otázka, proč vlastně splácet hypotéku, ale určitě to dává smysl právě v případech, kdy si volné peníze chcete ponechat jako rezervu pro horší časy. A to už je v dnešní době úvaha, nad kterou stojí za to se na pár okamžiků zastavit.

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.