Co vás bude stát odstoupení od úvěru? A jak ho napsat?

Kde hledat pravila pro zrušení půjčky?

Nejprve nahlédněme do legislativy. Odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru je zakotveno v zákoně o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.). Pokud ho navštívíte, soustřeďte se na paragrafy 118 až 120, dále na přílohu 4 tohoto zákona (ta se týká úvěrů na bydlení - hypoték a ze st. spoření).

Odstoupení od běžné neúčelové půjčky

Dobrou zprávou pro všechny, kdo si neuváženě vzali (třeba nevýhodnou) půjčku, a teď uvažují o jejím vrácení, je fakt, že nárok na vrácení běžného spotřebitelského úvěru do 14 dní má každý klient. A je přitom jedno, zda smlouvu o půjčce uzavřel na pobočce poskytovatele, online, přes telefon anebo doma se zprostředkovatelem - finančním poradcem. 

Důležitá je lhůta 14 dní, ta je dána zákonem. Ten přitom dovoluje odeslání písemného odstoupení ještě i v poslední den lhůty – takže poskytovateli může písemnost i později. Povinná je písemná forma odstoupení od smlouvy (lze poslat i datovou schránkou). Někteří poskytovatelé lhůtu pro vrácení smluvně prodlužují, třeba až na 90 dní. 

K čemu je poskytovatel úvěru vázán v případě vrácení půjčky (vašeho odstoupení od smlouvy)? Odstoupení musí poskytovatel přijmout (nerozhoduje, zda jej povolí či nikoliv). Za odstoupení nesmí účtovat žádné extra poplatky navíc, a už vůbec ne sankce. Nárok má poskytovatel pouze na to, aby mu klient po písemně doručeném odstoupení od půjčky vrátil následující částky:

• jistinu poskytnutého úvěru – jinými slovy zapůjčenou částku

• úrok dle sazby stanovené ve smlouvě o půjčce, a to za dny, kdy měl klient peníze u sebe 

A za jak dlouho se musejí peníze vrátit? Máte na to přesně 30 dní od oznámení o odstoupení od smlouvy. Nejpozději 30. den ale už musí mít poskytovatel peníze na účtu. A jestli spoléháte na okamžité platby, je nutné si uvědomit, že je banky (většinou) stále ještě negarantují ve svých obchodních podmínkách. Proto platbu vždycky posílejte raději alespoň jeden den předem (plus pozor na dny volna). Pokud byste se s platbou opozdili, už by spadla do kategorie mimořádných splátek (předčasného splacení), se všemi případnými poplatky s tím spojenými.

Odstoupení od úvěru na nákup na splátky

Nákup na splátky je vázaným spotřebitelským úvěrem, který se pojí s nákupem konkrétní věci nebo služby. Odstoupit od něj proto můžete ve dvou scénářích: 

• odstoupení jen od samotného úvěru a koupenou věc si ponecháte - získali jste prostředky na zaplacení nákupu, na splátky jej už nechcete. Zde jsou pravidla stejná jako v případě odstoupení od běžné půjčky, takže peníze vracíte do 30 dní od odstoupení

• odstoupení od celého nákupy - když vracíte koupenou věc prodejci, ato do 14 dní od nákupu na internetu na splátky. Tímto krokem automaticky zanikne spotřebitelský úvěr, takže jej nemusíte písemně vypovídat (písemně ale musíte komunikovat s prodejcem a oznámit mu vrácení věci). Vaší povinností je informovat poskytovatele půjčky o zániku úvěru. Peníze vracíte až poté, co vám je pošle prodejce.

Odstoupení od kreditní karty nebo povoleného přečerpání (kontokorent)

Zde se jedná o speciální případy půjček na dobu neurčitou. Takže při odstupování od nich běží výpovědní lhůta. Ta je (na straně klienta) měsíc ode dne doručení výpovědi. Aby bylo možné kontokorent nebo kreditní kartu zrušit, je nutné mít vyrovnané účty, tedy nulový dluh. Pokud by se službu rozhodl vypovědět její poskytovatel, jemu zákon přiřknul výpovědní lhůtu dvouměsíční. 

Odstoupení od úvěru na bydlení (hypotéka a úvěr ze st. spoření, vč. meziúvěru)

Jestliže jste si vzali hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření a uvažujete o jejich vrácení, i v tomto případě na to máte minimálně 14 dní. Banky i stavební spořitelny dávají do smluv dokonce i delší termíny. Ale pozor, vrátit tyto půjčky můžete jen v případě, že jste zatím nekoupili nebo neprodali nemovitost s  tímto úvěrem spojenou.

Vedle již čerpané jisty a úroku za dny, kdy jste měli peníze na účtu, budete vracet ještě případné nevratné poplatky, které už poskytovatel zaplatil orgánům veřejné správy. Typicky jde o procesy v katastru nemovitostí apod.

Jak formulovat odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru?

S formulací se nemusíte nijak trápit. Do dopisu stačí uvést datum, vaše potřebné iniciály (ty najdete ve smlouvě o půjčce) a jednoduchou větu oznamující odstoupení: 

„Vážení, oznamuji vám, že odstupuji od smlouvy o spotřebitelském úvěru č. … (číslo najdete na vaší smlouvě), a to v zákonné lhůtě 14 dní od jejího podepsání.“ 

Pak už stačí jen podpis a odeslat. Analogicky si můžete upravit větu pro účely výpovědi smlouvy o povoleném přečerpání nebo o kreditní kartě, případně pro účely oznámení o zániku vázaného spotřebitelského úvěru.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.