Hypotéka s ručitelem – kdy se vyplatí?

V roce 2022 může získat hypoteční úvěr i jediná osoba. Na druhou stranu, o hypotéku mohou žádat až 4 osoby ze 2 domácností. Počet žadatelů o úvěr neovlivňuje maximální LTV hypotéky (poměr výše hypotéky / zástavní hodnota nemovitosti), splatnost ani povinnost sjednávat si úvěrové pojištění. V jakých případech tedy přistoupit ke kroku, kdy s hlavním žadatelem přistupují k žádosti o úvěr další osoby?

Nutnost zvýšit příjmy

Pokud o hypoteční úvěr žádá více osob, banka posuzuje jejich schopnost splácet úvěr jako celek. To znamená, že pokud hlavní žadatel nemá dostatečné příjmy, další osoba přistupující k úvěru může pomoci se schválením úvěru či navýšení maximální výše úvěru. Zde je však nutné, aby k úvěru přistupující osoba měla dostatečně vysoké, stabilní a prokazatelné příjmy.

Snaha prodloužit splatnost hypotéky

Hypoteční banky počítají maximální dobu splatnosti hypotéky z věku nejstaršího žadatele o úvěr, přičemž hypotéka by měla být splacena do 75 let věku tohoto žadatele. V případě, že o úvěr žádá více osob, přičemž mladší z žadatelů má dostatečně vysoké příjmy (definice tohoto se liší, zpravidla stačí příjem na splácení 50 % splátky), lze maximální splatnost počítat z věku mladšího spolužadatele.

Nutnost snížit rizikovost úvěru

Pokud měla osoba žádající o hypotéku v minulosti potíže se splácením svých stávajících závazků, může přistoupení další osoby k úvěru snížit v očích banky rizikovost obchodního případu, tj. dojde ke schválení žádosti namísto jejího zamítnutí.

Jakmile pominou důvody, lze z hypotéky odstoupit

Jakmile pominou důvody, pro které se žadatelé rozhodli žádost společně, lze učinit změnu podmínek úvěrové smlouvy a některé z žadatelů z úvěru vyvázat. Tento krok je možné učinit i během fixace úrokové sazby, nejčastěji za poplatek kolem 5 000 Kč. O tom, jestli důvody skutečně pominuly rozhodne banka, která musí se změnami úvěrové smlouvy souhlasit. Po změně podmínek, osoby zůstávající v úvěrové smlouvě musí splňovat všechny podmínky ke schválení hypotéky, tj. dostatečně vysoké a stabilní příjmy, odpovídající věk, kvalitní úvěrová historie.

Stejně jako lze z úvěrové smlouvy některé osoby vyvázat, lze přizvat osoby jiné.