Dlužníky čeká těžký rok. 5 tipů, jak nespadnout do dluhové pasti

Na konci třetího čtvrtletí loňského roku jsme dlužili už 2,87 bilionu korun. Meziročně se dluh Čechů navýšil o 314 miliard korun. Jenom za prvních 9 měsíců minulého roku se zadlužení zvýšilo stejně rychle jako za předešlé dva roky dohromady. Tohle nejsou příliš optimistická čísla. A bohužel události posledních dní napovídají tomu, že těžké časy jsou teprve před námi. Jak předcházet potížím se splácením úvěrů a co dělat pro to, abyste nespadli do dluhové pasti?

Platební morálka Čechů je stále dobrá, těžký rok nás teprve čeká

Celkový počet lidí, kteří mají potíže se splácením úvěrů na bydlení, je v tuto chvíli rekordně nízký. Úvěr na bydlení na konci třetího čtvrtletí loňského roku nesplácelo dle zprávy Bankovního a Nebankovního registru klientských informací 11 tisíc lidí, což je o 29 % méně než v listopadu předchozího roku. Otázkou je, jak se bude situace vyvíjet v letošním roce. Mnoho lidí letos čeká prudké navýšení splátek v důsledku vyšších úrokových sazeb. To spolu s rostoucí inflací ohrožuje především ty, kteří si úvěry brali bez větších finančních rezerv.

Celkový objem nespláceného dluhu se meziročně dokonce snížil, a to o 4,5 % na 28,9 mld. korun. Důvodem je výrazný pokles nespláceného dluhu na bydlení, který se snížil o 2 mld. na 6,2 mld. korun. Oproti tomu nesplácený dluh na spotřebu se zvyšuje už od poloviny předloňského roku. Tentokrát o 598 milionů na 22,7 mld. korun. V případě krátkodobých úvěrů se tak dostáváme do poměrně zvláštní situace, kterou komentuje výkonný ředitel Nebankovního registru Jiří Rajl následovně: „Růst nespláceného dluhu za situace, kdy klesá počet lidí, kteří řádně nesplácejí, je varováním do budoucna. Ukazuje, že určitá část klientů se během uplynulého roku a půl dostala do výrazných potíží, které není schopná sama řešit.“

Rozlišujte mezi zdravým a nezdravým zadlužováním

Prospěšnost každé půjčky se ukrývá v jejím užitku. Pokud se zadlužíme za účelem koupě nemovitosti či jiných věcí, bez kterých nutně nemůžeme žít a které nám dávají další přidanou hodnotu, zajistíme si tím i významný užitek. Za nezdravé zadlužování bychom mohli dle stejné logiky považovat takové dluhy, které uspokojují pouze naši touhu po zvýšené konzumaci, takové, které nám nepřinášejí potřebný užitek a náklady na něj jsou násobně vyšší než samotný přínos.

Tohle je základní pravidlo, které by měl mít na paměti každý, kdo zvažuje, zdali si vzít finanční půjčku. A pokud už jste rozhodnuti pro úvěr, je dobré dodržovat pár základních doporučení, abyste se nedostali do dluhové pasti, ze které je častou cestou až nařízená exekuce majetku dlužníka.

1. Půjčujte si jen v nezbytných případech

Toto pravidlo úzce souvisí s předchozími řádky. A má to svůj důvod. Mnoho lidí si bez obav půjčuje nejen na spotřební zboží, ale například také na vánoční dárky či dovolenou. Položte si proto otázku, zda danou věc skutečně potřebujete. Pokud je odpověď ano, pak důkladně zvažte, od koho a za jakých podmínek si peníze půjčíte. Můžete využít nezávislý srovnávač úvěrů a výběr půjčky si tím výrazně zjednodušit.

2. Ke svým závazkům a dluhům se chovejte zodpovědně

Zásadní je, abyste včas a řádně platili své závazky a měli svou finanční situaci pod kontrolou. Nikdy nestrkejte hlavu do písku před žádným dluhem, protože úroky a sankční poplatky vás mohou jednoduše přivést do dluhové pasti, ve které již nebudete schopni dostát svým závazkům.

3. Nová půjčka není řešení

Termín splátky se blíží, ale peníze na její úhradu chybí? V žádném případě se nesnažte půjčit si další peníze u nových věřitelů. Kontaktujte co nejdříve poskytovatele půjčky a začněte jednat o změně v podmínkách půjčky či splátkového kalendáře. Vzít si půjčku, aby se splatila ta první, je nástupní stanicí do dluhové spirály. Zkuste se v takovém případě obrátit na některou dluhovou poradnu, kde se vám pokusí s vaší konkrétní situací pomoci.

4. Mějte přehled nad svými dluhy

Pokud již splácíte více dluhů, může se snadno stát, že na některý ze svých závazků zapomenete. V Česku působí hned několik registrů, kde můžete zjistit výši svých dluhů, případně můžete za poplatek využívat službu na webovém portálu kolikmam.cz, která vám několikrát za rok zašle výpisy z registrů či povede statistiku splátek.

5. Snižte si splátku s konsolidací

V těžkých chvílích může být opravdu dobrým pomocníkem konsolidace. Tedy produkt, v rámci kterého si převedete vaše stávající půjčky pod jednu velkou, kterou se aktuální úvěry doplatí. Pokud jste s výdaji na hraně a potřebujete ulevit rodinnému rozpočtu, můžete si prodloužit datum splatnosti a snížit díky tomu měsíční splátku. Ano, přeplatíte více na úrocích, ale vyřeší to vaši aktuální situaci a vy můžete předejít narůstání dluhů.

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.