Jaké technologické trendy změní pojišťovnictví?

Řada zrychlujících se technologických trendů změní podstatu pojišťovnictví, tvrdí McKinsey ve své zprávě. V pojištění aut se například riziko ze řidiče přenese na umělou inteligenci a na software pro autonomní vozidlo. Satelity, drony a shromážděné datové soubory v reálném čase poskytnou pojistiteli dosud nevídaný vhled do rizik spojených s předmětem pojištění. Vyřízení škody po přírodních katastrofách se zautomatizuje, jeho škála řešení bude nekonečná a k tomu rychlá jako blesk. Odvětví životního pojištění přinese „balení produktů“, která přizpůsobí pojistnou ochranu bezprostředně podle měnících se potřeb zákazníků. Podle McKinsey půjde především o těchto pět klíčových trendů.

Aplikovaná umělá inteligence (UI)

UI má ambici změnit obchod, upisování rizik, vyřízení škod a samozřejmě servis, protože na tyto procesy lze UI aplikovat a vzniká model „Human-In-The-Loop“, jenž zvyšuje produktivitu a umožňuje kvalitativně hodnotné zákaznické momenty. Pojišťovny ovšem musí ještě plně využít potenciál datových kmenů, jako například v oblasti škodní historie a interakcí v obchodě. Vedle přeformátování klíčových procesů budou hlavní hráči na trhu a marketéři v oblasti ekosystémů využívat schopnost UI k vývoji produktů a služeb na základě dat a datové analýzy.

Členěná infrastruktura

Se správným zráním cloudu pomůže pojišťovnám rychlý přesun všech klíčových systémů do cloudu k tomu, aby byly pružnější k ohledem na zavádění nových produktů a k vytvoření lepší úrovně servisu pro zákazníky. Cloud bude rozhodující pro to, aby umožnil takový početní výkon, jenž je zapotřebí pro úplné porozumění a využití nepředstavitelně velkých datových souborů (například více desítek milionů bodů ve škodních datech). Vzhledem k tomu, že se ekosystémy celosvětově dále rozvíjí, budou pojistitelé schopní pracovat v cloudu v nejlepší pozici, aby řídili celý „orchestr ekosystémů“ – jako pojítko mezi klientem, prodejní společností, insurtechem, poskytovateli zdravotní péče, zajistiteli – a mnoha dalšími subjekty.

Konektivita

Na mnoha trzích využívají pojišťovny telematiku, aby mohly dále rozvíjet klíčový produkt pro pojištění aut. Širší zavedení internetu věcí (IoT) by mohlo vést k přetransformování produktů v oblasti životního, soukromého zdravotního, majetkového a podnikatelského pojištění. Rostoucí četnost a specifika dat, která jsou vyměňována přes zařízení s IoT, pomáhá zákazníkům s lepším odhadem a hodnocením jejich potřeb, a pojistitelům k lepšímu pochopení rizika, a to jak v okamžiku koupě, tak i průběžně během doby pojištění. A stále širší pokrytí 5G usnadňuje výměnu těchto dat.

Automatizace procesů a virtualizace

Už řadu let investují pojišťovny do automatizace procesů za pomoci robotů, a to zejména ve sféře back office. Ale nové technologie umožní společnostem od základů nový pohled na konstrukci produktů a služeb. Průmyslový IoT umí přinést například dozor nad zařízeními v reálném čase tak, aby potřebná údržba byla možná už před tím, než vznikne škoda. Podobným způsobem mají digitální dvojčata a 3D tisk nebo 4D tisk potenciál změnit dosavadní škodní zkušenosti ve všech oblastech pojištění.

Důvěryhodná architektura

Zákazníci budou do budoucna s pojišťovnami sdílet stále více citlivých údajů. Nové technologie současně pojistitelům umožní efektivnější správu rizik a využití komplexních klientských dat – rozhodující krok na cestě směrem k modelu pojištění, označovanému jako „Predict and Prevent“ (předvídej a zabraň). U tohoto modelu dochází k častější výměně dat mezi zúčastněnými stranami, a pojišťovny hrají aktivnější roli v předcházení škodám. S rostoucí akceptací blockchainu mohou pojišťovny spravovat efektivněji jistějším a konzistentnějším způsobem klientská data, a současně zjednodušit aktuální problémy s managementem identity a jejím ověřováním. Zabezpečení typu Zero-Trust a podobné způsoby pomohou pojistitelům vytvořit odolné sítě chránící před kybernetickými útoky.

Příklady budoucího vývoje v některých odvětvích

McKinsey věří, že účinky těchto trendů na pojišťovnictví se projeví pravděpodobně tehdy, začnou-li technologické síly působit spolu a navzájem a navážou jedna na druhou. Lidé mají sklon dlouhodobé následky těchto technologií spíše podceňovat (člověk zvažuje jen rychlé, v některých případech exponenciální posílení schopností UI, jako jsou Deep Learning/strojové učení v posledních 3 až 5 letech).

V podnikatelských oborech pojištění dojde například na stále častější využití dronů, satelitního radarového zobrazování, computer vision, aplikované UI a inteligentních zařízení, aby bylo možné shromažďovat velké množství dat o zařízení a aktivech firem. Jen v řádu několika dnů může pojišťovna sestavit datový soubor z radarových obrázků a záznamů z dronu pořízených z ropné plošiny, aby bylo proveden kvalitní úpis rizik jen za zlomek času, který nyní potřebujeme. Ve svém důsledku to výrazně zlepší kvótu škodních nákladů.

S bio-revolucí a se schopnostmi precizní medicíny mohou životní a zdravotní pojišťovny podstatně více diferencovaně ocenit riziko svých zákazníků, což povede k vývoji balíků pojistné ochrany na míru každého klienta. Jako příklad zde McKinsey zmiňuje Vitality, wellness řešení z JAR, jež podněcuje k lepšímu chování pro vlastní zdraví. Vitality shromažďuje data pomocí fitness nářadí a kalkuluje riziko v průběhu času dynamicky na základě aktivit konkrétního klienta pro jeho vlastní zdraví.