Zafinancovat auto raději půjčkou nebo leasingem?

Neúčelová půjčka na auto je běžná spotřebitelská půjčka

Pokud byste chtěli svůj budoucí vůz financovat běžnou půjčkou, je to velmi dobře možné. Dokonce si můžete vzít i vyšší částku, než kolik auto stojí, abyste si doplatili další s autem spojené výdaje, například některé doplňkové vybavení, nebo tuning, jste-li jeho vyznavači.

Neúčelová půjčka, z níž byste auto financovali, je poskytována na základě poměrně přísného posouzení bonity. Půjde pravděpodobně o vyšší půjčovanou částku, a tady už si poskytovatelé vaši schopnost splácet docela pohlídají – i když preferujete nebankovky. 

To neznamená nic jiného, že půjčka na auto může vašim finančním možnostem odpovídat mnohem lépe než leasing. Proč? Protože leasing je pouze formou nájmu auta, a tak se úvěruschopnost při jeho poskytnutí moc detailně nezkoumá. 

Když si na auto vezmete půjčku, jste ihned jeho majiteli – a také se ihned sami staráte

Autopůjčka také znamená, že se ihned po koupi vozu stáváte majitelem auta - samozřejmě až po té, co na sebe auto přepíšete. Je tedy na vás, abyste si vybrali a vyřídili povinné ručení, nebo i havarijní pojištění, pokud o něj stojíte. Vy jste majiteli vozu. A než si kterékoliv z nich sjednáte, vždy myslete na porovnání nabídek. Cenové rozdíly za stejné pojištění se totiž mohou dostat do tisíců!

Půjčka na auto nabídne více pohodlí i jistoty

U půjček je více možností, jak si nastavit splátky. Většinou si totiž můžete sami vybrat, ke kterému datu budete splátku posílat a jak bude vysoká. V čase lze výše splátek měnit (není pravidlem). Nikdo po vás nebude chtít akontaci, což je část kupní ceny hrazená u leasingu ze svého a předem. Zmiňme i fakt, že vás nebude nikdo omezovat v počtu ročně ujetých kilometrů (u leasingu ano).

Pokud byste se dostali do problémů se splácením, můžete auto prodat, a tím si pomoci v řešení nepříjemné situace. Kdyby se do problémů dostal váš věřitel (poskytovatel půjčky), vás se to nijak významně nedotkne.

Vyřízení půjčky bývá většinou administrativně méně náročné, dá se dokonce zvládnout plně online. (Podívejte se, na co si dávat při vyřizování půjčky pozor vždycky, ať chcete peníze na auto, nebo na cokoliv dalšího. Znalost těchto pravidel se hodí vždycky).

V čem se leasing liší?

Hlavním rozdílem je fakt, že si od nikoho nepůjčujete peníze, ale berete si vůz do nájmu. Proto ani nejste jeho majitelem, i když posíláte peníze. Doba trvání nájmu je předem smluvně stanovena. Po jejím skončení si můžete převést vůz do osobního vlastnictví (finanční leasing), nebo auto vrátit a pronajmout si jiné (operativní leasing). 

Coby nájemník se ale musíte chovat podle požadavků majitele vozu, jinými slovy leasingové společnosti. Ta určí, kolik kilometrů ročně můžete maximálně (za cenu nájmu) ujet. Každý kilometr navíc se pak platí zvlášť. Určuje také, u koho bude uzavřeno jaké povinné ručení. Na leasingem placeném autě vždycky bude i havarijní pojištění. Ale vy jej vybírat nebudete, budete ho jen platit. Zaplatit musíte i akontaci, tedy část ceny vozu předem a ze svého.

Pokud by nastaly problémy se splácením, o auto můžete kompletně přijít, i kdybyste dlužili jen poslední jednu nebo dvě splátky. A že jste předtím platili řádně? Však to byl jen nájem… Ale pozor, o auto můžete přijít i v momentu, kdy se do problémů dostane společnost, od níž jste si leasing vzali. Ona je totiž majitelem vozu – a její majetek podléhá i případnému konkurzu.

Leasing nemusí být horší volbou – záleží na preferencích!

Z výše napsaných řádků může leasing vyznívat jako horší počin. Rozhodně jím být nemusí. Vše totiž záleží na tom, co preferujete vy sami: chcete mít auto rovnou ve svém vlastnictví a od počátku se o něj sami starat? Nebo to raději necháte na leasingové společnosti, i za cenu drobného omezení v užívání vozu? 

Leasing bývá schůdnější variantou i pro ty spotřebitele, kteří by neprošli úvěrovým scoringem. Podmínky získání leasingu jsou z důvodu nájmu (nikoliv půjčky), mnohem méně přísné. Zda je to dobrý nápad a zda měsíční nájmy zvládne splácet, si musí zvážit každý sám.

Příliš úzká nabídka? Dá se zabrousit ještě i jinam

Dodejme, že na trhu jsou i další možnosti financování vozu, zejména účelová autopůjčka, která je vázána jen na koupi auta, a tímto vozem se po celou dobu splácení také ručí. Nelze si vzít vyšší částku, než je cena vozu, na druhou stranu může žadatel získat výhodnější cenové podmínky právě díky ručení vozem. Peníze neputují na účet žadateli, ale rovnou prodejci vozu.

Když by dlužník nesplácel, auto si zabavuje poskytovatel úvěru, a to bez nutnosti souhlasu soudem. Zpeněží ho, případný přeplatek vrátí dlužníkovi. U leasingu se se žádným přeplatkem počítat nedá – právě z titulu pronájmu auta, nikoliv jeho koupě.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.