Co vzít v potaz při výběru fixace úrokové sazby hypotéky?

Možnost snadného refinancování hypotéky ke konkurenci je pro hypoteční banky hrozbou a zároveň finanční ústavy nutí k tomu, aby na klientech vydělaly v co možná nejkratším období. Bankovní i finanční poradci jsou a byli motivování k tomu, aby klient u banky zůstal i na konci fixaci (např. finanční poradci vraceli část své provize poté, co jimi přivedený klient nesetrval u dané banky déle než 3 roky).

Na druhou stranu, banky i finanční poradci vědí, že lidé při porovnávání podmínek hypotéky kladou důraz na výši úrokové sazby, proto se mohou uchýlit k tomu, že klientovi doporučí kratší fixaci (někdy dokonce i plovoucí úrokovou sazbu, jejíž výše se může měnit každý měsíc) s nižší úrokovou sazbou tak, aby jejich nabídka vypadala výhodnější.

Všeobecně platí, že:

- Samotné banky mají sklon nabízet delší fixace úrokové sazby tak, aby měly „jistotu“ po delší dobu, tj. klient nemůže po pár letech refinancovat svůj úvěr ke konkurenci či jej úplně splatit.

- Finanční poradci mají sklon nabízet kratší fixace úrokové sazby a klienta po pár letech refinancovat k finanční instituci, která jim za toto vyplatí provizi. Protože banky nevyplácí provize za to, že u nich klient zůstane i po konci úrokové sazby, je skutečně motivace klienty „přesouvat“ mezi bankami či stavebními spořitelnami.

Při zvažování, na jak dlouho úvěr fixovat byste však měli vzít v potaz i:

- Případné mimořádné splátky. Pokud banka neumožňuje mimořádnou splátku bez poplatků, může dávat smysl zkrátit fixaci úrokové sazby tak, abyste v horizontu několik let mohli plánovanou mimořádnou splátku učinit s minimálními náklady.

- Fakt, že výši úrokových sazeb nedokáže nikdo predikovat s vysokou přesností. Pokud vám někdo povídá o výši úrokových sazeb v horizontu několika let, jedná se maximálně o kvalifikovaný odhad. Např. v případě plovoucích úrokových sazeb může docházet k argumentu, že se jedná o velmi nízkou sazbu, u které je prakticky nulové riziko zvýšení. Toto se však může velmi brzy ukázat jako velmi špatný odhad, který klientovi ze dne na den zvýší splátky hypotéky o stokoruny měsíčně.

- Pokud si nyní berete nevýhodnou hypotéku, např. hypotéku bez prokazování příjmů, zvažte, kdy se vaše finanční situace může změnit k lepšímu a vy budete moc refinancovat svůj nevýhodný úvěr hypotékou s nízkou úrokovou sazbou.

Pokud v horizontu několika málo let plánujete změnu zástavy či osob uvedených v úvěrové smlouvě, informujte se v bance, za jakých podmínek jsou tyto kroky možné během fixace úrokové sazby. V obou případech jsou změny možné za poplatek cca 5 000 Kč, tj. nemusíte jim přizpůsobovat fixaci.