4 věci, které výrazně zkomplikují refinancování hypotéky

Opožděné splátky

Banky zajímá, jak splácíte svoji stávající hypotéku a zároveň i veškeré ostatní závazky, např. spotřebitelské úvěry. Pokud jste se v uplynulém roce opozdili se splátkou, je to pro banku varovný signál. Prakticky okamžitě pak banky zamítají žádosti o hypotéku v případě, že v uplynulých cca 12 měsících vidí opakované opožděné splátky kteréhokoliv z čerpaných úvěrů.

Zároveň, řádné splácení stávající hypotéku ve 12 měsících předcházejících refinancování je nutné pro tzv. zjednodušené refinancování, v rámci kterého žadatel neprokazuje své příjmy.

Vysoké měsíční závazky

V případě, že nemáte možnost využít tzv. zjednodušeného refinancování, mohou přechod ke konkurenční bance ohrozit vaše stávající příjmy, resp. rozdíl mezi prokazatelnými příjmy a výdaji. Např. pokud jste po získání původní hypotéky čerpali spotřebitelské úvěry, které stále splácíte.

Změna zaměstnání, resp. zdroje příjmu všeobecně

Jestliže se nacházíte ve zkušební či výpovědní lhůtě, banka vám novou hypotéku neposkytne. Pokud jste přešli jste ze zaměstnání na podnikání a nemáte ukončeno alespoň jedno zdaňovací období, nemáte jak bance prokázat své příjmy a novou hypotéku s největší pravděpodobností nezískáte (pomineme-li možnost zjednodušeného refinancování).

Se zhoršeným přístupem k refinancování by měli počítat i žadatelé / domácnosti:

- kdy jeden z žadatelů je aktuálně na mateřské dovolené, tj. došlo k poklesu příjmů,

- kdy jeden z žadatelů odešel na penzi, tj. došlo k poklesu příjmů,

- u nichž došlo k navýšení výkonnostní složky odměny, která je pro banku nestabilní a pravděpodobně ji nezapočte do celkových příjmů žadatele v plné míře.,

- u kterých došlo ke zvýšení počtu vyživovaných osob bez adekvátního navýšení příjmů.

Nízká zástavní hodnota nemovitosti

Zatímco v minulosti bylo možné získat úvěr až na 120 % zástavní hodnoty nemovitosti, dnes činí maximální poměr mezi výší hypotéky a zástavní hodnotou 90 %. Pokud se do tohoto poměru nevejdete, nezbývá než:

- zůstat u stávající banky,

- žádat v rámci refinancování o nižší část hypotéky s tím, že rozdíl potřebný k celkovému umoření stávajícího úvěru uhradíte z jiných zdrojů (úspory, úvěr),

- dáte při refinancování bance do zástavy další nemovitost, protože hranice 90 % je počítána ze sumy zástavních hodnot všech nemovitostí poskytnutých do zástavy.