Jaký vliv má výše příjmu na hypotéku? (24.8.2021)

Banky při posuzování žádosti o hypotéku zkoumají příjmy žadatele o úvěr opravdu detailně. Kromě samotné výše hypoteční banky zajímá i stabilita a zdroj těchto příjmů. Dnes se spolu pojďme podívat na to, jak schválení či neschválení hypotéky, stejně jako výši úrokové sazby, ovlivňuje výše příjmů.

Způsob prokazování příjmů se liší v závislosti na jejich zdroji, tj.:

- Zaměstnanci předkládají potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu (banky zajímá průměrná výše za posledních 3–12 měsíců).

- Příjmy z podnikání (včetně příjmů z pronájmu) prokazuje žadatel prostřednictvím 1-2 daňových přiznání.

- Dávky, renty a další doplňkové příjmy prokazuje žadatel některým z následujících způsobů: výpis z účtu, rozhodnutí soudu (např. placené výživné), potvrzením od finančního úřadu či ČSSZ.

Banky nezajímají pouze příjmy, ale také výdaje, kdy od prokázaných příjmů odečtou povinné výdaje žadatele o hypotéku, tj.:

- životní minimum,

- splátky současných úvěrů, případně také úvěrové rámce,

- ručitelské závazky.

Rozdíl mezi příjmy a výdaji rozhoduje, jestli a za jakých podmínek žadatel získá úvěr. Konkrétně:

- Žadatelé s nedostatečnými příjmy očištěnými o výdaje úvěr vůbec nezískají.

- Výše příjmů ovlivňuje výši hypotéky, kterou je banka ochotna poskytnout, a to bez ohledu na zástavní hodnotu nemovitosti.

- Lidé s nadstandardními příjmy mohou získat nižší úrokovou sazbu či poplatky s ohledem na fakt, že tito žadatelé jsou pro banku zajímaví k prodeji dalších produktů (investice, spoření, pojištění apod.). O slevě z úrokové sazby či poplatků zpravidla rozhoduje ředitel banky, který má pro tyto účely určeny rozpočet na „bonusy“ pro klienty.

- Zároveň, pokud žadatel poptává nadstandardně vysoký úvěr (příjmy mu to dovolí), může jej banka opět motivovat nižší úrokovou sazbou či nižšími poplatky.

Ochota poskytovat slevy ze sazeb a poplatků se liší

Výše slev na poplatcích je individuální, liší se i u jednotlivých poboček stejné banky tak, jak pro některé z nich mohou být klienti s nadstandardními příjmy více zajímaví, případně pobočka potřebuje více „tlačit“ na splnění prodejních plánů.

Důležité je zmínit, že banky zpravidla rozlišují mezi úlevami z hypotéky a ostatních produktů. V praxi se děje to, že pobočka banky nemůže dát slevu z úrokové sazby hypotéky (již na to nemá peníze v rozpočtu), je však schopna nabídnout slevy z poplatků na běžném účtu a dalších produktech, které si klient sjednává spolu s hypotékou.