Hypotéka a pokles cen nemovitostí – jak spolu jdou dohromady?
Řešíte v rámci koupě nemovitosti otázku, co se může stát v případě, kdy ceny nemovitostí budou namísto růstu klesat? Tento scénář nelze vyloučit a pamatují na něj i banky ve svých úvěrových smlouvách…
Pro banku je při změnách cen nemovitostí důležitý poměr výše hypotéky k aktuální ceně nemovitosti, který nemůže překročit hranici 90 %. Pokud tedy máte aktuálně hypotéku ve výši 4 200 000 Kč na nemovitost v hodnotě 5 000 000 Kč a vaše LTV (poměr výše hypotéky / zástavní hodnota nemovitosti) tak činí 84 %, jste „bezpečí“ do doby, než cena vaší nemovitosti klesne pod cca 4 666 000 Kč, tj. pod hranici 90 %. V takovém případě, banka může dle úvěrové smlouvy požádat o dodatečné zajištění, tj.:
- Zástavu další nemovitosti tak, aby suma hodnot všech zastavených nemovitostí umožňovala splnění podmínku LTV 90 %.
- Mimořádnou splátku, která sníží dlužnou částku natolik, že LTV hypotéky bude opět splňovat podmínku 90 %. Tyto peníze mohou pocházet z vlastních úspor či úvěru, např. úvěru ze stavebního spoření bez zajištění nemovitosti.
I s ohledem na fakt, že v minulosti byly dostupné hypotéky dokonce na 120 % zástavní hodnoty nemovitosti (platí pro vysoce bonitní klientelu), ani v letech po roce 2008, tj. období poklesu cen nemovitostí, nedošlo k situaci, kdy by banky ve velkém vyžadovaly po svých klientech dozajištění.
Banky pravděpodobně budou jednat v době opravdu výrazného poklesu cen nemovitostí a ne v rámci malé korekce, která může snížit zástavní hodnotu nemovitosti o cca 5 %.
V případě, že byste svoji nemovitost prodávali v období poklesu cen nemovitostí, je pro úspěšný prodej a následné jednorázové splacení hypotéky důležité to, aby peníze z prodeje umořily celou nesplacenou část hypotéky. Pokud se tak nestane, bude třeba rozdíl mezi prodejní cenou a nesplacenou částí hypotéky doplatit z jiných zdrojů, až pak dojde k výmazu zástavního práva banky a kupující tak bude moci čerpat hypotéku na koupi.
Kdy se banka bude jistě o váš úvěr zajímat je situace, kdy začnete mít potíže se splácením úvěru, a to bez ohledu na aktuální LTV hypotéky. Proto je vhodné v rámci „černých scénářů“ myslet i na vybudování finančního polštáře, který vám umožní překlenout období snížených příjmů bez negativního dopadu na hypotéku.
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
18.04.2024 Daňové přiznání lidem provětralo peněženky....
15.04.2024 Kam půjdou úrokové sazby? Aktuální přehled...
15.04.2024 Zabouchnuté dveře vyřeší zámečník od pojišťovny...
Okénko investora
Mgr. Timur Barotov, BHS
Petr Lajsek, Purple Trading
Miroslav Novák, AKCENTA
Spotřebitelská inflace v eurozóně odeznívá, pro služby to však úplně neplatí
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Michal Brothánek, AVANT IS
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Petr Holub, MojeNebankovka
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Marek Pokorný, Portu
Tomáš Kadeřábek, Swiss Life Select
Lenka Rutteová, Bezvafinance
Úvěr na rekonstrukci za max. 3,5 %. Rozjela se nová vlna dotací
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Nové ceníky dodavatelů: Domácnosti mohou ušetřit i tisíce korun
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Změna kariéry v polovině života: Jak rekvalifikační kurzy mohou otevřít nové příležitosti?