Jak se nejrychleji zbavit dluhů? Exekucí, nebo insolvencí?

Dostat se do prodlení s úvěrem není nikterak obtížné. Neštěstí totiž nechodí po horách, ale po lidech. Stačí výpadek příjmů v důsledku ztráty zaměstnání či dlouhodobé nemoci a na potíže v podobě prodlení se splátkami úvěrů je zaděláno. I takhle náhle se může člověk dostat do dluhové pasti, která může končit až nařízenou exekucí. Nebo ne? Je možné řešit potíže s nesplacenými úvěry i jinak? Jaký je rozdíl mezi exekucí a insolvencí?

Osobní bankrot jako řešení nesplacených půjček

Ani situace, když již dlužník nezvládá splácet své úvěry a dluhy se neúměrně navyšují, nemusí nutně končit obstavením majetku soudním exekutorem. Řešením může být vyhlášení osobního bankrotu. Insolvence (oddlužení) je proces, který je založen na sjednocení všech závazků dlužníka do jednoho společného závazku, který následně dlužník splácí v jedné stanovené splátce.

Za tři roky můžete být z dluhů venku

Oddlužení probíhá formou prodeje majetku nebo splátkovým kalendářem. U oddlužení splátkovým kalendářem pak musí dlužník splácet po dobu 3 nebo 5 roků. Úspěšné oddlužení končí v okamžiku, kdy dlužník uhradí 100 % svých dluhů. Úspěšně končí také v okamžiku, kdy dlužník uhradí za tři roky alespoň 60 % svých dluhů a dále pokud dlužník uhradí alespoň 30 % svých dluhů za pět let.

Když přijde na řadu exekuce

Zatímco insolvence je kolektivní způsob řešení, kdy se uspokojují poměrným způsobem všichni věřitelé, exekuce je individuální postup vymáhání pohledávky věřitele vůči dlužníkovi. Exekuce představuje výkon exekučního titulu a spočívá ve vymožení peněžité částky od dlužníka ve prospěch věřitele. Hovoříme tedy o soudně vynuceném splacení dluhů. Nejčastěji se exekuce provádí srážkami ze mzdy, obstavením účtu či prodejem movitých a nemovitých věcí.

Konec doživotním exekucím

U exekuce ještě donedávna platilo, že může být i doživotní. Poslanci letos v červenci schválili novelu exekučního řádu, která umožní již od roku 2023 dlouhodobé bezvýsledné exekuce zatavit. Novela umožní dlužníkům přednostní splácení dluhu na jistinu a zastavení marných, bezvýsledných exekucí. Exekutor bude nově po věřiteli po šesti letech bezvýsledného vymáhání muset požadovat zálohu na pokračování vymáhání. Maximální délka vymáhání dluhu, na kterém není nic vymoženo, je 12 let.

Co je výhodnější? Exekuce, nebo insolvence?

Dříve, než se dobereme k tomu, co je pro dlužníka výhodnější, zkusme si odpovědět na otázku, co je cílem obou těchto procesů. Zatímco účelem exekuce je pouhé uspokojení pohledávky věřitele, cílem insolvenčního řízení je zjištění úpadku dlužníka a jeho řešení. Insolvence tedy pomáhá jak dlužníkům, kteří mají možnost snížit své dluhy, tak i věřitelům, kterým se uhradí alespoň určitá část jejich pohledávek.

A nyní k té zásadní otázce. Co je výhodnější? Asi vždy platí, že záleží na okolnostech a možnostech dlužníka, ovšem minimálně z časového hlediska i nadále platí, že proces oddlužení je krátkodobější záležitostí, protože končí nejpozději za 5 let s následným prominutím nesplacených dluhů. Při splacení 60 % dluhů končí insolvence dokonce již za 3 roky. 

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.